財產(chǎn)保險合同是投保人和保險人以財產(chǎn)或利益為保險標的，投保人向保險人交納保險費，在保險事故發(fā)生造成所保財產(chǎn)或利益損失時，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的協(xié)議。其主要條款為：

1、保險標的

保險標的即保險合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對象。財產(chǎn)保險的標的非常廣泛，如房屋、機器設(shè)備、運輸工具等。當(dāng)事人在簽訂合同時，應(yīng)當(dāng)明確載明保險標的的名稱、范圍、價值、坐落地點。

2、保險責(zé)任

保險責(zé)任是指導(dǎo)致保險方承擔(dān)賠償責(zé)任的事故或鳳險范圍。保險事故應(yīng)具備下列條件：

該事故有發(fā)生的可能，根本沒有發(fā)生可能的不能成為保險事故;

該事故的發(fā)生必須是偶然的和意外的，必然發(fā)生或故意使之發(fā)生的事故不能成為保險事故;

保險事故的發(fā)生須是未來的，事故已經(jīng)發(fā)生或發(fā)生的危險已經(jīng)消除則不能成為保險事故。

3、保險金額

保險金額是指在保險事故發(fā)生時，保險方承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。保險金額的確定以保險財產(chǎn)的價值為依據(jù)，不得超過保險財產(chǎn)的價額。如果投保方以保險財產(chǎn)的全部價額投保，則保險金額與保險價額相同;如果投保方以保險價額中的一部分投保，則保險方賠償時一般按保險金額與保險價額的比例計算賠償金。

4、保險費

保險費是投保人向保險人支付的費用，這是保險方承擔(dān)賠償責(zé)任的代價和必要條件，必須在合同中訂明。保險費是保險方建立保險基金的主要來源，因此，交納保險費的意義不僅僅在于某一具體合同本身。保險費的多少是根據(jù)保險金額的大小和保險費率的高低來決定的。

5、保險期限

財產(chǎn)保險合同應(yīng)明確規(guī)定保險的期限，只有在保險期限內(nèi)發(fā)生的保險事故，才由保險方承但責(zé)任。計算保險期限通常有兩種方法，一種是按年、月計算;另一種是以某項事件的始末為保險期限，如貨物運輸險以一個行程為保險的有效期。

6、賠償辦法

當(dāng)事人在保險合同中應(yīng)載明保險事故發(fā)生后確定和支付賠償金的辦法和程序，以作為將來進行賠償?shù)母鶕?jù)。

雙方當(dāng)事人的責(zé)任

根據(jù)《經(jīng)濟合同法》及《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同雙方當(dāng)事人分別有以下責(zé)任：

7、投保方的責(zé)任

A、不得隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況。在財產(chǎn)保險中投保人應(yīng)如實填寫投保單，不得謊報財產(chǎn)的實際價值，對于決定保險事故發(fā)生的主要情況要向保險方講清，投保方如隱瞞被保財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負賠償責(zé)任。

B、按約定期限交付保險費。如投保方不按期交納保險費，保險方可以分別情況要求其交付保險費及利息或者終止保險合同。保險方如終止合同，對終止合同前投保方欠交的保險費及利息仍有權(quán)要求投保方如數(shù)交足。

C、投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保人應(yīng)及時采取措施消除，否則由此引起保險事故的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負責(zé)任。

D、保險標的發(fā)生變化，如所有權(quán)轉(zhuǎn)移、變更座落地點、改變用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)按規(guī)定補交保險費。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起的損失，由投保方自負。

E、在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對由此擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

F、保險事故發(fā)生，投保方向保險方要求賠償時，有義務(wù)提供保險財產(chǎn)或利益實際損失的清單、避免擴大損失費用的清單、有關(guān)單據(jù)和證明文件。在損失是第三者過錯造成的情況下，投保方可向保險方提出賠償要求，但必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。

8、保險方的責(zé)任

A、對發(fā)生保險事故所造成的保險標的的損失或引起的責(zé)任，保險方應(yīng)按保險合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。賠償金應(yīng)在與投保方達成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后的10天內(nèi)償付，保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，支付違約金。

B、對投保方為了避免或者減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進行施救、保護、整理以及訴訟所支出的必要的、合理的費用，以及為了確定保險范圍內(nèi)的損失所支付的對受損標的檢驗、估價、出售的合理費用，由保險方負責(zé)償還，但最高以保險金額為限。

C、保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三者負責(zé)賠償?shù)?，投保人可以以將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險方為條件，向保險方提出賠償要求，保險方應(yīng)按保險合同規(guī)定先予賠償，再向第三者追償。

9、保險人的給付義務(wù)

給付保險賠償金，為保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，依照保險法的規(guī)定和財產(chǎn)保險合同的約定承擔(dān)的基本義務(wù)。給付保險賠償金，又稱之為保險給付，為保險人履行財產(chǎn)保險合同的主要方面。保險人的給付義務(wù)，又被稱之為保險責(zé)任。

保險人履行給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：①保險人和投保人之間已經(jīng)成立有效的財產(chǎn)保險合同;②在發(fā)生保險事故時，財產(chǎn)保險合同的標的確定或者可以確定;③保險危險的種類和范圍已為確定;④在保險合同有效期內(nèi)，保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險責(zé)任因為財產(chǎn)保險合同的約定而發(fā)生。凡是由于特定的不可預(yù)料或者不可抗力的事故所造成保險標的的損失，除非保險合同另有約定，或者保險標的的損失是由投保人或者被保險人的故意行為造成的，保險人均應(yīng)當(dāng)對保險標的的損失負給付保險賠償金的責(zé)任。

保險責(zé)任為合同約定的責(zé)任，當(dāng)事人可以通過合同條款限制保險責(zé)任的范圍。但是，限制保險責(zé)任范圍的條款，不得違反法律的強制性規(guī)定，也不得超越合理的界限而使原有保險的性質(zhì)發(fā)生變更、或者有損國家利益和社會公共利益。

10、給付保險賠償金的原則

在發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定向被保險人承擔(dān)保險責(zé)任或者給付保險賠償金。保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任，以金錢給付為限;但是，保險法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財產(chǎn)保險的標的物因保險事故發(fā)生部分損害，除非保險合同另有特別約定，保險人不承擔(dān)恢復(fù)原狀的義務(wù);即使保險合同約定有保險人恢復(fù)保險標的原狀的條款，保險人仍可以依約選擇給付保險賠償金或者恢復(fù)保險標的的原狀。

保險人給付保險賠償金，以保險合同約定的保險責(zé)任范圍和保險金額為限。保險金額不得超過保險標的的價值，超過保險標的的價值而約定的保險賠償金部分，保險人不承擔(dān)給付責(zé)任。若保險金額低于保險標的的價值的，除非合同另有約定，保險人按照保險金額與保險標的的價值的比例，承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。在財產(chǎn)保險復(fù)保險的情形下，若復(fù)保險的保險金額總和超過超過保險標的的價值，除非合同另有約定，各保險人按照其保險金額與各保險金額的總和之比例，以保險標的的價值為限，承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。若有保險代位權(quán)的適用，被保險人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險人在給付保險賠償金時，可以相應(yīng)扣除被保險人已經(jīng)取得的賠償;被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險人的過錯致使保險人不能行使保險代位權(quán)的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。

保險人收到被保險人的賠償請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。因保險事故而應(yīng)當(dāng)給付保險賠償金的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險法的規(guī)定或者保險合同的約定，履行保險給付義務(wù)。保險人違反保險合同的約定不履行給付或者遲延履行給付保險賠償金義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向被保險人承擔(dān)違約責(zé)任。

保險人因保險事故而應(yīng)當(dāng)給付保險金的，應(yīng)當(dāng)及時核定保險給付的數(shù)額。保險人核定保險給付責(zé)任的主要事項有：保險單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、損失程度、保險責(zé)任范圍、給付保險金的額度、被保險人的身份證明以及其他有關(guān)保險責(zé)任承擔(dān)的事項。經(jīng)保險人核定的保險給付的數(shù)額，被保險人同意接受的，保險人應(yīng)當(dāng)和被保險人簽訂保險給付協(xié)議，并在達成保險給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險給付義務(wù);保險合同對保險給付期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照約定履行保險給付義務(wù)。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定;對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。”

再者，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。