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如果惡意透支的且不還的，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

如何正確理解惡意透支的信用卡詐騙罪

我國刑法將使用偽造、作廢的信用卡和冒用他人的信用卡犯罪（下稱使用型犯罪）與惡意透支的信用卡犯罪（下稱透支型犯罪）規(guī)定在同一條文之中，統(tǒng)稱為信用卡詐騙罪，但實際上使用型犯罪與透支型犯罪既有聯(lián)系又有區(qū)別。透支型犯罪在刑法的構成要件上與使用型犯罪相比，有其特殊的地方：（1）惡意透支的主體是持卡人，而使用型犯罪則并不限于持卡人。所謂持卡人，是指直接向銀行申辦并核準領取信用卡的人，也就是享有該信用卡資格的人。反之，不是經(jīng)申辦程序從銀行領取信用卡的人，均不屬持卡人，例如因盜竊、搶劫、侵占、拾取、收贓購買等行為非法取得他人的信用卡或者非法持有某種假卡、廢卡的人。這些人雖手頭也持有信用卡，但并不是刑法意義上的持卡人。這類持卡人如果利用手中的信用卡實施詐騙犯罪，造成了大量透支，實質上是刑法所規(guī)定的使用型犯罪以及盜竊信用卡詐騙等行為，而不應以透支型犯罪論處。為了與上述這類非法持卡人相區(qū)別，學說上通常將惡意透支的主體設定為合法持卡人本人。如有的認為從主體上看，因透支是信用卡章程賦予持卡人信用借貸的一種權利，故惡意透支的主體必須是特定的，即是信用卡合法持卡人。凡使用偽造或作廢的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進行透支（實乃詐騙或盜竊）的行為人和持卡人不是合法持卡人，不能成為惡意透支的主體。［4］有的認為，在犯罪主體上，惡意透支必須是合法持卡人本人或伙同他人所為；非合法持卡人通過購入、拾得、騙取、涂改等非法途徑取得信用卡后所為的，則不屬于惡意透支，而是其他非法使用信用卡的行為。（2）惡意透支表現(xiàn)為故意違反信用卡章程和領信用卡協(xié)議中限額限期透支的規(guī)定，在明知信用卡帳戶中沒有存款或存款不足的情況下仍繼續(xù)透支，并且主觀上還必須以非法占有為目的。因此，行為人如主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就不構成惡意透支；如果雖出于故意，但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災等一時之急需，短期透支借用，事后積極設法歸還的，也不構成惡意透支。在新刑法制定頒布前，有關司法解釋將惡意透支的主觀要件規(guī)定為以非法占有為目的，或者明知無力償還；而新刑法僅規(guī)定以非法占有為目的。兩者表述方式雖有所不同，但實質內容并無變化。因為明知無力償還而大量透支，正是以非法占有為目的的表現(xiàn)形式之一，為以非法占有為目的所囊括。其實質要件還是以非法占有為目的，是否規(guī)定明知無力償還，則并不重要。在司法實踐中，如遇有明知無力償還而大量透支的情形，仍可據(jù)此認定其有非法占有的目的，符合惡意透支的主觀要件。（3）惡意透支型犯罪必須具有超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支數(shù)額較大，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。所謂超過規(guī)定限額，是指超過信用卡章程和領用信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額。是否超過限額，是以透支后的信用卡帳戶余額作比較，而不是指每一次的透支數(shù)額，每一次透支數(shù)都未達到限額標準，但余額超過限額的，也是超限額透支。每一次消費、購物或取現(xiàn)也有一個限額，叫交易限額。它與透支限額不同，每一次消費、購物或取現(xiàn)時，金額達到了交易限額的，受理單位要向發(fā)卡銀行索權，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人帳上余額和透支限額授權后，特約商戶或儲蓄所才能辦理該筆業(yè)務，否則造成了損失，受理單位要承擔責任。所謂超過規(guī)定期限，是指超過信用卡章程和領取信用卡協(xié)議明確規(guī)定的允許透支的期限，一般均規(guī)定透支期限為一個月，最長不得超過60天。期限是針對限額內的透支而言，在規(guī)定限額內的透支，允許有一段透支期限，而超過規(guī)定限額的透支，則一天也不允許。透支超過限額，或者雖未超限額但超過透支期限，兩者只要具備其一即可。所謂數(shù)額較大，是指透支數(shù)超過規(guī)定限額達5000元以上，持卡人在銀行交納保證金的，則是指透支數(shù)額超過保證金數(shù)額達5000元以上。惡意透支數(shù)額是否較大，是劃分惡意透支的罪一非罪的一條重要界限。

利用信用卡惡意透支犯罪，除具備上述超限額或超期限的要件外，還必須具備經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還這一要件。未經(jīng)發(fā)卡銀行催收而未歸還的，或者經(jīng)發(fā)卡銀行催收后歸還的，均不構成犯罪。刑法對于銀行催收后的歸還期限未作明確規(guī)定，但根據(jù)修訂刑法頒布前的有關司法解釋，是指持卡人自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起三個月內仍不歸還。同時，還須注意的是，行為人惡意透支構成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支本息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責任。

《中華人民共和國刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。