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一、超額保險(xiǎn)和差額保險(xiǎn)的區(qū)別

超額保險(xiǎn)是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效；如果是善意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。

差額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

打個(gè)比方，某物體價(jià)值20萬。

你投了30萬的保險(xiǎn)，屬于超額保險(xiǎn)，你投了20萬的保險(xiǎn)，屬于等額保險(xiǎn)，你投了10萬的保險(xiǎn)，屬于差額保險(xiǎn)。

你投了30萬，出險(xiǎn)的時(shí)候只能賠20萬。白白多交了保險(xiǎn)費(fèi)。

你投了20萬，出險(xiǎn)的時(shí)候最高可賠20萬。

你投了10萬，出險(xiǎn)的時(shí)候最高可賠10萬，賠不足額。

二、超額保險(xiǎn)的相關(guān)法律

法理上，依據(jù)當(dāng)事人對(duì)于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意與欺詐，將其區(qū)分為善意的超額保險(xiǎn)與惡意的超額保險(xiǎn)。善意的超額保險(xiǎn)一般出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)之中?；蛘哂捎谕侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人出于善意，過高地估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者由于保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)值的下降，使得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)之時(shí)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于善意的超額保險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)法律均規(guī)定了，保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值比例相應(yīng)地減少。惡意的超額保險(xiǎn)，是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生，由于當(dāng)事人的欺詐所致。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求賠償損失或者對(duì)于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。也有國(guó)家法律規(guī)定，無論超額保險(xiǎn)出于善意或者惡意，保險(xiǎn)契約的超過部分無效?！侗ｋU(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。可見，我國(guó)的保險(xiǎn)法律對(duì)于超額保險(xiǎn)的后果規(guī)定比較粗糙，未能區(qū)分善意與惡意，一律規(guī)定為超過部分無效。