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保險各近因原則是怎樣的

來源：法律編輯整理時間： 2023-08-06 10:10:46 95 人看過

1、保險近因原則是指以造成保險標(biāo)的受損的近因是否屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)、而確定是否給予補(bǔ)償?shù)脑瓌t。凡近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的保險標(biāo)的受損，保險人給予補(bǔ)償。否則，保險人不予補(bǔ)償。近因是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、起決定性作用的原因。

2、近因原則最早產(chǎn)生于保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的英國，英國早在《1906年海上保險法》就以成文法形式明文確立了近因原則。該近因原則確立后，被多數(shù)國家所采用，近一個世紀(jì)來，大量判例足以證明采用這一近因原則判定承保風(fēng)險與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系的合理性，近因原則成為保險原則中一項(xiàng)非常重要的基本原則。

3、中國《保險法》、《海商法》只是在相關(guān)條文中體現(xiàn)了近因原則的精神而無明文規(guī)定，但最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第十九條規(guī)定了（近因）人民法院對保險人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險為近因造成損失的主張應(yīng)當(dāng)支持。近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因。

談保險近因原則及立法展望

近因原則是在保險事故引發(fā)損失時，明確事故原因，判定賠償責(zé)任而專門設(shè)立的一種重要原則。近百年來，英國海上保險法確立的近因原則被大多數(shù)國家沿用至今，而我國立法沒有近因原則規(guī)定，為了促進(jìn)我國保險業(yè)健康發(fā)展，我國應(yīng)盡快確立近因原則。

關(guān)鍵詞：近因；近因原則；承保風(fēng)險；保險責(zé)任；因果關(guān)系鏈；保險立法

一、近因與近因原則

近因原則是一項(xiàng)基本保險原則，該原則是為了明確承保風(fēng)險與損失之間的因果關(guān)系，確定保險責(zé)任而專門設(shè)立的一項(xiàng)基本原則。當(dāng)發(fā)生保險事故時，以近因是否屬于保險責(zé)任作為是否承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)，對屬于承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償；對不屬于承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償?？梢娊蛟瓌t意義重大，它將決定保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

所謂近因是指對造成保險標(biāo)的損失起決定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因，而不是指從表面上看在時間上和空間上離損失最近的原因。近因一語取自法律名詞CaseProximaetNonRemotaSpectatr，其意為應(yīng)究審近因而非遠(yuǎn)因即只看近因而不看遠(yuǎn)因，對于不是近因或者不起決定作用的原因就是遠(yuǎn)因。那么如何區(qū)分近因與遠(yuǎn)因呢？真正的近因是指效果上的接近，是導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的真正有效原因，早在1907年，英國法庭對近因所下的定義是近因是引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動的，起決定作用的原因。

近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則，而根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中，哪個是近因哪個是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因原則，近因原則確定近因，近因?yàn)榻蛟瓌t提供標(biāo)準(zhǔn)，近因原則的主要目標(biāo)就是：在保險實(shí)踐中，保險標(biāo)的的致?lián)p原因往往一果多因、十分復(fù)雜，如何從多個原因中找出一個真正造成保險標(biāo)的損失的決定性原因，從而確定保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

近因原則最早產(chǎn)生于保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的英國，英國早在《1906年海上保險法》就以成文法形式明文確立了近因原則，該法第55條第1款規(guī)定：保險人對所承保風(fēng)險為近因的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對承保風(fēng)險非近因所造成的損失概不負(fù)責(zé)。該近因原則確立后，被多數(shù)國家所采用，近一個世紀(jì)來，大量判例足以證明采用這一近因原則判定承保風(fēng)險與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系的合理性，近因原則成為保險原則中一項(xiàng)非常重要的基本原則。根據(jù)近因原則，保險人承擔(dān)保險責(zé)任有兩個前提條件：一是保險事故屬于承保風(fēng)險；二是該承保風(fēng)險是導(dǎo)致?lián)p失的近因。對保險人來說，他只負(fù)責(zé)賠償承保風(fēng)險作為近因所造成的損失，對于承保風(fēng)險為遠(yuǎn)因所造成的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項(xiàng)下的不合理索賠；對被保險人來說，他可防止保險人以損失原因是遠(yuǎn)因?yàn)榻杩冢獬雾?xiàng)下責(zé)任，不承擔(dān)承保風(fēng)險所造成的損失。

二、近因原則在實(shí)踐中的具體運(yùn)用

目前我國立法上沒有對近因原則做出規(guī)定，在保險實(shí)踐中使各方當(dāng)事人在處理相關(guān)事件中缺乏必要的法律依據(jù)，在一定程度上影響了保險業(yè)務(wù)的開展和保險賠案的處理，但總的來說我國法律是承認(rèn)和接受上述近因原則的，對涉及到保險事故的理賠均采用上述近因原則處理。

根據(jù)多年保險實(shí)踐經(jīng)典案例，可歸納出具體運(yùn)用近因原則有如下幾種情形：

一是造成保險標(biāo)的損害的原因只有一個。這個原因就是近因，只需要判斷該單一原因是否屬于承保風(fēng)險，保險人責(zé)任較容易確定。

二是多種原因同時發(fā)生造成保險標(biāo)的損害。在這種情況下，無法區(qū)分各原因在時間上的先后順序，根據(jù)近因原則，在多個致?lián)p原因中找出對于損失發(fā)生具有決定性的、支配性和最有效的原因——近因，如果這個近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，如果這個近因不屬于承保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

三是數(shù)個原因連續(xù)發(fā)生，前因與后果間有因果關(guān)系，且因果關(guān)系未中斷。在這種情形下，保險標(biāo)的的損失是由若干個具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，即數(shù)個原因隨最初引發(fā)原因不可避免地連續(xù)發(fā)生，后一項(xiàng)原因是前一項(xiàng)原因直接作用的結(jié)果，或后一項(xiàng)原因是前一項(xiàng)原因的自然延伸，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷過。據(jù)此，可以確定最初原因即為決定性的、支配性的原因——近因。無論后來發(fā)生的若干原因是否屬于承保風(fēng)險，而決定保險人的承保責(zé)任僅取決于這個最初發(fā)生的原因——近因。如果最初原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；反之保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，這種情形可歸納為典型的鏈條原理，該原理認(rèn)為：從事故發(fā)生到結(jié)果，其中各種原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密的話，則這鏈條頂環(huán)就是導(dǎo)致保險事故發(fā)生的近因。

四是數(shù)個原因連續(xù)發(fā)生，但因果關(guān)系鏈中斷。在這種情形下，標(biāo)的的損失是由數(shù)個原因相續(xù)發(fā)生所致，但最初原因與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系鏈由于新的干預(yù)因素的介入而中斷。如果新介入因素打斷了前因和后果之間的因果關(guān)系，并且成為損失發(fā)生的決定性的、支配性的因素，那么最初原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因，而這一新的干預(yù)因素取而代之成了近因，顯然此種情形是不適用鏈條原理的，在此情形下，如果新介入因素屬于承保風(fēng)險則保險人承擔(dān)保險責(zé)任；反之保險人就不承擔(dān)保險責(zé)任。對此類上述數(shù)個致?lián)p原因相繼發(fā)生情形下，如何確立近因這一問題，英國保險學(xué)家做出精辟論述：第一種方法是從事件鏈上第一件事件開始，按邏輯推理，如果最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致第三事件如此類推，直到導(dǎo)致最終事件，那么最初事件就是最后事件的近因。如果在整個過程的某一階段，鏈上的兩個環(huán)節(jié)間沒有明顯的聯(lián)系，那么事件鏈就會中斷，若中斷出現(xiàn)，則其他新介入因素為致?lián)p近因。第二種方法是從損失開始，逆著事件的方向，自后往前推，直至追溯到最初事件，若事件鏈不中斷，則最初事件為近因；若逆推中出現(xiàn)中斷，則新介入因素為致?lián)p近因。

三、我國近因原則缺陷及立法展望

近因判定的重要性非同一般，究竟哪一個是近因，哪個是遠(yuǎn)因，決定了保險人是否承擔(dān)保險賠償責(zé)任，被保險人是否能得到賠償，這無論對被保險人還是保險人都至關(guān)重要，但我國《保險法》、《海商法》均未從立法上對近因做出明文規(guī)定，自1995年6月30日我國第一部《保險法》初次頒布實(shí)施到2002年10月28日重新修正并審定通過，對于在國際保險理賠上占有重要地位的近因原則均未論及，這不能不說是立法上的一大缺陷。

我國《保險法》和《海商法》都規(guī)定對于保險事故造成的損失，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)，但未對近因做出規(guī)定，例如《保險法》第24條規(guī)定，保險事故發(fā)生后對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金的義務(wù)顯然我國保險法是以保險事故是否屬于保險人責(zé)任來確定其是否承擔(dān)賠償責(zé)任的，凡是保險事故屬于保險人責(zé)任的，保險人都要承擔(dān)賠償責(zé)任。這對一果一因的判定可能較為簡單。而對一果多因的情形下，按照上述條款，凡是致?lián)p原因中有一個是屬于承保風(fēng)險，保險人都要承擔(dān)賠償責(zé)任，而對該承保風(fēng)險到底是近因還是遠(yuǎn)因這一關(guān)鍵問題卻不加追究。這導(dǎo)致了保險賠案判決不統(tǒng)一，造成了一定司法混亂，也在一定程度上影響了保險法的嚴(yán)肅性和司法判決的公正性。

近因原則的缺失是一個不可回避的問題，也是急待解決的一個問題，我們呼吁我國保險法立法應(yīng)盡快對近因原則明確規(guī)定，并借鑒國際上公認(rèn)的典型判例，使保險賠案有法可依有章可循，從法律的高度統(tǒng)一認(rèn)識，統(tǒng)一判案，這將是十分必要的，也是急待解決的。

參考文獻(xiàn)：

［1］周勇，新編保險學(xué)基礎(chǔ)——案例分析，上海：立信會計(jì)出版社，2003年

［2］朱新才，保險近因原則初探，中國保險報，2005年07月13日

最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第十九條

人民法院對保險人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失的主張應(yīng)當(dāng)支持。

近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因。

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再保險
近因原則的含義：

近因原則是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因，這是保險理賠過程中必須遵循的原則，按照這一原則，當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才予以賠償。也就是說，保險事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成，兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。靈活運(yùn)用保險近因原則是消費(fèi)者維權(quán)的手段。保險事故中的近因原則是如何判定的1、單一原因造成的損失，如果這一原因是保險人承保的風(fēng)險，那么這一原因就是損失的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償責(zé)任。2、多數(shù)原因造成的損失，而這些原因都是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，則該損失的近因肯定是保險事故，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償之責(zé)。3、多數(shù)原因造成損失的，這些原因中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險責(zé)任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前面的原因是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不再保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果

2023-08-17

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法律綜合知識
保險法中近因原則的常識性判斷

［摘要］近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。對于近因原則的適用，應(yīng)當(dāng)按照常識性原則進(jìn)行判斷，以合理的確定保險人的賠償責(zé)任，并實(shí)現(xiàn)投保人和保險人之間的利益平衡。［關(guān)鍵詞］近因原則；因果關(guān)系；原因；常識性原則一、近因原則概述近因（proximatecase）是指在因果關(guān)系中各原因中最近的原因，即促成保險標(biāo)的發(fā)生損害的直接原因，在效果上對損害的發(fā)生具有支配力的原因。但是，在時間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。［1］按照英國學(xué)者斯蒂爾先生的解釋：“近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨(dú)立渠道的能動力量的介入。［2］由此可見，近因，是指除非存在著這種原因，否則，損失根本不可能發(fā)生或幾乎不可能發(fā)生。換句話說，近因是導(dǎo)致承保損失的真正的、有效的、起決定性作用的原因。［3］

2022-04-25

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保險人
沖冠一怒為紅顏保險的近因原則

傳說崇禎末年，李自成的農(nóng)民起義軍打進(jìn)北京，明將吳三桂意欲投降李自成，后聞愛妾陳圓圓被李之部將所掠，沖冠大怒，引清兵入關(guān)。這就是吳梅村在《圓圓曲》中所曰：慟哭六軍俱縞素，沖冠一怒為紅顏。于是陳圓圓成了吳三桂降清叛明罪魁禍?zhǔn)?，讓后人唾罵不已!然而仔細(xì)想想，當(dāng)時的明朝正處內(nèi)憂外患。內(nèi)有自然災(zāi)害及歷史積弊使得明朝江山本已搖搖欲墜，農(nóng)民起義更是一大打擊;外有清軍勢力日益強(qiáng)大，屢屢入關(guān)燒殺搶掠。在這種情況下，吳三桂顯然經(jīng)過了利弊權(quán)衡，選擇了一條利益最大而風(fēng)險最小的路。既然明王朝存在這么多被消滅的原因，而后人把吳三桂降清叛明，甚至整個明朝滅亡的全部罪過加到陳圓圓頭上，似乎有些不夠客觀。因?yàn)樵谶@眾多原因當(dāng)中，陳圓圓的被掠只是一個最表面的原因，而人們往往會被表面的事實(shí)所迷惑而忽略了其本質(zhì)。同樣，在保險上考慮問題時也需要研究其本質(zhì)。在一般的保險合同中，保險公司的責(zé)任不是無限制的，也就是說保險公司并不承擔(dān)所有的

2023-04-23

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法律綜合知識
近因原則與保險責(zé)任的如何認(rèn)定？

在保險業(yè)務(wù)中，近因的確定，對于認(rèn)定是否屬于保險的近因原則，啟動發(fā)動機(jī)是直接導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動發(fā)動機(jī)屬除外風(fēng)險，由啟動發(fā)動機(jī)這一除外風(fēng)險所致發(fā)動機(jī)缸損壞的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，保險公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。第三種意見認(rèn)為，楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，此時啟動車輛屬正常操作；另外，從危險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動機(jī)是前因，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險法的近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí)際損失。筆者同意第

2022-04-12

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法律綜合知識
淺論保險近因原則及其保險責(zé)任的界定

在保險實(shí)務(wù)中，近因原則運(yùn)用得相當(dāng)廣泛，其目的是為了明確承保風(fēng)險與損失之間的因果關(guān)系，確定保險責(zé)任。當(dāng)發(fā)生保險事故時，以近因是否屬于保險責(zé)任作為是否承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)，對屬于承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償；對不屬于承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。但是，關(guān)于近因的理解和界定，在實(shí)務(wù)中屢屢有爭議發(fā)生。關(guān)鍵詞：異議；保險；近因原則；保險責(zé)任筆者針對一起財(cái)產(chǎn)險的案例，對近因原則及其保險責(zé)任進(jìn)行剖析，以期拋磚引玉，與業(yè)內(nèi)人士商榷。一、案情簡介A企業(yè)于2007年5月1日向某保險公司對固定資產(chǎn)（廠房、設(shè)備）、存貨（產(chǎn)成品、半成品、原材料）投保了財(cái)產(chǎn)綜合險，受益人為A企業(yè)，期限為2007年4月29日零時起至2008年4月30日24時止。保險公司出具了保單。2008年3月21日下午，一場大雨傾盆而降，并刮起7級大風(fēng)。大風(fēng)吹壞A企業(yè)多個倉庫屋頂，雨水進(jìn)入倉庫，造成倉庫內(nèi)產(chǎn)成品、半成品、

2022-04-20

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