犯罪構(gòu)成 （一）客體要件 本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，又侵犯了國(guó)家的保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)制度是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定危險(xiǎn)事故的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用社會(huì)和集體的力量共同建立基金以補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度，它具有共濟(jì)互助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，是一種個(gè)人危險(xiǎn)的社會(huì)分散化。在現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)制度已成為一種越來(lái)越重要的社會(huì)保障制度，它對(duì)于保證企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障個(gè)人的生活安定，減少社會(huì)財(cái)富損失都具有重要意義。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也成為積聚建設(shè)資金發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要渠道。因此，保證保險(xiǎn)制度不受侵犯，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活的安全成為法律保護(hù)的一項(xiàng)重要任務(wù)。犯罪分子利用欺騙手段獲取保險(xiǎn)金的行為，不僅侵犯了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，更侵犯了國(guó)家的保險(xiǎn)制度，干擾了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。 本罪的對(duì)象是保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金又稱保險(xiǎn)金額、保額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。如果行為人以其騙方法騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金以外的其他財(cái)產(chǎn)的、不能構(gòu)成本罪。 （二）客觀要件 保險(xiǎn)詐騙罪在客觀方面上表現(xiàn)為下述五種情形: l、投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金 這種情形是指投保人為獲取保險(xiǎn)金，故意使用虛假的證明材料或虛構(gòu)事實(shí)編造保險(xiǎn)標(biāo)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后非法獲取保險(xiǎn)金的行為。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的，是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 2、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金 所渭保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，行為人編造發(fā)生事故的虛假原因以騙取保險(xiǎn)金，或者雖屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，但行為人偽造證據(jù)或夸大損失程度以擴(kuò)大受益金額的，都屬于詐騙保險(xiǎn)金的行為。這里所謂對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故編造虛假的原因，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人為了騙取保險(xiǎn)金，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)造成保險(xiǎn)事故的原因作虛假的陳述或者隱瞞真實(shí)情況的行為。 我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)方面的法律、法規(guī)一般都明確規(guī)定了某種保險(xiǎn)的責(zé)任范圍及除外條款，以明確保險(xiǎn)人在什么情況下才負(fù)有保險(xiǎn)賠償責(zé)任，什么情況下不予賠償。故一般保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償約定都是有條件的，也是有一定原因的，不是對(duì)任何原因引起的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。編造的虛假原因就是指編造那些使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的虛假原因。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火災(zāi)險(xiǎn)，如果火災(zāi)的原因是由于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的過(guò)錯(cuò)行為引致，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任的規(guī)定，保險(xiǎn)公司就不負(fù)賠償責(zé)任。為了取得賠償，彌補(bǔ)自己的損失，有的投保人在保險(xiǎn)人調(diào)查事故原因過(guò)程中，不如實(shí)反映情況，而故意編造與事實(shí)相悸的虛假原因，例如聲稱是由于雷電所致等自然原因引起的火災(zāi)，使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)事故賠償責(zé)任、從而騙取保險(xiǎn)賠償。 所謂夸大損失程度騙取保險(xiǎn)金的，是指投保人、被投保人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，故意夸大由于保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，從而更多地取得保險(xiǎn)賠償金的行為。應(yīng)當(dāng)明確的是，該項(xiàng)規(guī)定的“對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度”是兩種行為，行為人只要實(shí)施了其中的一個(gè)行為，就構(gòu)成犯罪，應(yīng)當(dāng)依照本罪追究刑事責(zé)任。 3、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)事故，是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人能向保險(xiǎn)人提出索賠以及保險(xiǎn)人依合同約定的責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)那疤釛l件。如果沒有發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，就不能借此索賠，否則以謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生而取得賠償?shù)?，即屬違反誠(chéng)實(shí)信用、最大善意原則的保險(xiǎn)欺詐行為。所謂編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)事故在實(shí)際沒有發(fā)生的情況下，采取虛構(gòu)、捏造事實(shí)的方法，欺騙保險(xiǎn)人，謊稱保險(xiǎn)事故已發(fā)生而騙取保險(xiǎn)金的行為，如把并沒有丟失的參加保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)謊稱已經(jīng)丟失；并沒有發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被毀的事件，卻謊稱為因保險(xiǎn)事故被毀。例如，某參加保險(xiǎn)的汽車，在車庫(kù)爆炸失火時(shí)被及時(shí)轉(zhuǎn)移并未損壞，卻謊稱巳被爆炸完全被毀而騙取保險(xiǎn)金的，就是這種編造保險(xiǎn)事故發(fā)生而騙取保險(xiǎn)金的行為。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第27條第1款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給予保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，即要行為人承擔(dān)實(shí)施此項(xiàng)欺詐行為尚未騙得保險(xiǎn)金的民事上的法律責(zé)任。如果利用此種謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生的欺詐行為實(shí)際取得了數(shù)額較大的保險(xiǎn)金，則屬本罪客觀之行為，即構(gòu)成本項(xiàng)所規(guī)定的此項(xiàng)保險(xiǎn)詐騙犯罪。 4、投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金 顯然，這項(xiàng)犯罪行為只限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)活動(dòng)中。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第270條第2款的規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆芍贫鹊谋ｋU(xiǎn)，其意旨是為了抗御并防范災(zāi)害。保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，就是要為了避免各種各樣的自然災(zāi)害與意外事故的發(fā)生或少發(fā)生，即使發(fā)生了，也要盡量抑制其蔓延而造成損失的擴(kuò)大。如果本來(lái)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻通過(guò)人為的故意辦法而加以制造，致使財(cái)物遭受損失，無(wú)疑是一種為法律所禁止的不法之行為，構(gòu)成犯罪的，還應(yīng)依法追究其有關(guān)的刑事責(zé)任。倘若又借此向保險(xiǎn)人索賠而騙取保險(xiǎn)金，顯然又有悸于保險(xiǎn)制度的本質(zhì)與宗旨，因而亦為保險(xiǎn)法律制度所不容。實(shí)施制造保險(xiǎn)事故而故意造成財(cái)產(chǎn)損失所騙取保險(xiǎn)金的，不僅要承擔(dān)此行為造成實(shí)際損失所應(yīng)負(fù)的各種法律責(zé)任，如制造火災(zāi)、爆炸保險(xiǎn)事故的，應(yīng)分別承擔(dān)放火罪、爆炸罪的刑事責(zé)任；如違反交通法規(guī)，故意破壞交通工具、交通設(shè)施的，則應(yīng)分別承擔(dān)破壞交通工具罪、破壞交通設(shè)施罪的刑事責(zé)任等等。不僅如此，而且還應(yīng)承擔(dān)由此行為騙取保險(xiǎn)金的各種責(zé)任、如《保險(xiǎn)法》第270條規(guī)定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，刑事規(guī)定的本罪之刑事責(zé)任等。所謂故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，是指在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)、故意造成使保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，從而騙取保險(xiǎn)金的行為。如因違章導(dǎo)致翻車，為索取保險(xiǎn)金，使用炸藥使其徹底破壞并謊稱是他人炸毀而騙取保險(xiǎn)金的，就是這種犯罪行為。值得注意的是，這種制造保險(xiǎn)事故發(fā)生的犯罪行為，只有出于故意時(shí)才能構(gòu)成本罪，如果是由于過(guò)失，爾后又騙取保險(xiǎn)金的，對(duì)于保險(xiǎn)法律制度來(lái)講，則屬于編造保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因騙取保險(xiǎn)金的違法犯罪行為，不構(gòu)成犯罪時(shí)，只承擔(dān)民事責(zé)任、如不能獲得保險(xiǎn)賠償?shù)取?gòu)成犯罪的，則構(gòu)成本罪，同時(shí)也不排除過(guò)失致財(cái)產(chǎn)損失的這一行為而應(yīng)負(fù)的其他刑事責(zé)任。 5、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金 所謂故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金，是指投保人、受益人采取殺害、傷害、虐待、遺棄、爆炸、放火、投毒以及其他方法故意制造人身保險(xiǎn)事故、致使被保險(xiǎn)人死亡、傷害或疾病、騙取保險(xiǎn)金的行為。對(duì)于過(guò)失致人死亡、傷害或疾病的行為，如過(guò)失引起爆炸、水災(zāi)、失火、交通肇事、重大責(zé)任事故、過(guò)失致人傷害等行為致人死亡、傷殘或疾病、即使騙取保險(xiǎn)金的，一般亦不為此項(xiàng)行為的犯罪。此時(shí)構(gòu)成本罪，往往也是編造保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因那種情況的犯罪。當(dāng)然、不管是否以此行為而騙取保險(xiǎn)金、都不排除可以構(gòu)成因過(guò)失行為致人死亡、重傷或疾病的有關(guān)犯罪，如失火罪、過(guò)失投毒罪、過(guò)失爆炸罪、重大責(zé)任事故罪、交通肇事罪、過(guò)失致人死亡罪、過(guò)失致人重傷罪等等。 （三）主體要件 本罪的主體是特殊主體，只能由投保人、被保險(xiǎn)人、受益人構(gòu)成。這里的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可以是具備刑事責(zé)任能力、達(dá)到刑事責(zé)任年齡的自然人，也可以是單位。所謂投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以成為被保險(xiǎn)人；受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以成為受益人。另外，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。單位也可構(gòu)成本罪，因?yàn)閱挝灰部沙蔀橥侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人、受益人。 （四）主觀要件 本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且具有非法占有保險(xiǎn)金的目的。如果行為人出于過(guò)失行為而引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，或因認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而認(rèn)為發(fā)生實(shí)際未發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或計(jì)算錯(cuò)誤而多報(bào)了事故損失等，并因此獲取了保險(xiǎn)金的，均不構(gòu)成犯罪。至于本罪的故意，既可以產(chǎn)生于投保前，也可以產(chǎn)生于投保后；也既可以產(chǎn)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，還可以產(chǎn)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，犯罪故意產(chǎn)生的時(shí)間先后不影響本罪的定性、但在量刑時(shí)可以作為情節(jié)適當(dāng)予以考慮。