1、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范——建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。 一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”的不確定性，對(duì)農(nóng)戶貸款適當(dāng)?shù)囊胭J款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素的影響很大（比如今年我市百年不遇的旱災(zāi)），所以國(guó)家應(yīng)從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國(guó)家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷(xiāo)；能否減免支農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅，這既減少信用社的財(cái)務(wù)支出，提高信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，又大大提高了老百姓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展。信用社能否考慮引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，使其貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷的弱化。 2、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范——健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。 首先，信貸人員平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信息資料的收集，充分發(fā)揚(yáng)“老農(nóng)金”精神，多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進(jìn)農(nóng)家、多想農(nóng)事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農(nóng)戶的所思、所想。對(duì)自己下村所了解撐握的農(nóng)戶情況變化信息極時(shí)反映給主任、極時(shí)的在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農(nóng)戶信息的第一手資料，讓農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案由“靜”變“動(dòng)”。其次，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案年審時(shí)信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，形成統(tǒng)一的評(píng)級(jí)共識(shí)，并由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，對(duì)農(nóng)戶評(píng)信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。貸款證發(fā)放由信貸員親自送給農(nóng)戶，以防止丟失、篡改、甚至借機(jī)亂收費(fèi)的現(xiàn)象發(fā)生。 3、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范——嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審、貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。 首先，各社應(yīng)按程序嚴(yán)格組建一支強(qiáng)有力的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)、授信領(lǐng)導(dǎo)小組成員一經(jīng)確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內(nèi)如需調(diào)整必須經(jīng)過(guò)領(lǐng)導(dǎo)小組成員三分之二以上多數(shù)方能通過(guò)，而且必須在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案上注明調(diào)整額度的理由以備查閱。其次，柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內(nèi)發(fā)放，不得越權(quán)超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時(shí)多詢問(wèn)一下借款人的貸款用途，因?yàn)轫斆J款者用途是虛構(gòu)的，所以其必有做賊心虛的心理，多問(wèn)幾次其一般都會(huì)露出“馬腳”，在難以判斷的情況下應(yīng)立即告知主任或信貸員待調(diào)查核實(shí)后再確定發(fā)放與否。 4、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范——落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。 貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。農(nóng)村信用社要建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責(zé)任。不要一出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)都往信貸員頭上扣，這樣會(huì)極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動(dòng)性，造成其對(duì)信貸工作的消極思想。出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)首先分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時(shí)不能償還貸款，可以讓其完善相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)以化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應(yīng)與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務(wù)公開(kāi)欄上公示不良貸款客戶的名單），運(yùn)用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責(zé)，盡最大努力使其認(rèn)識(shí)到自己行為的錯(cuò)誤，對(duì)其中惡意逃廢債務(wù)的，堅(jiān)決利用法律武器予以解決。 5、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范——加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。 首先，農(nóng)村信用社的員工多為內(nèi)招，其文化水平普遍低下，而在行內(nèi)又有一種不成文的規(guī)定干不了出納、會(huì)計(jì)就當(dāng)信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要原因。為此信用社當(dāng)前的首要任務(wù)是要建立一支文化素質(zhì)高、道德修養(yǎng)好、紀(jì)律嚴(yán)明，作風(fēng)過(guò)硬的信合隊(duì)伍以適應(yīng)新形式下的農(nóng)村金融工作。其次，建立完善“問(wèn)責(zé)制”。有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究應(yīng)該成為“問(wèn)責(zé)制”的標(biāo)準(zhǔn)，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守。對(duì)膽敢抵毀信用社形象、違規(guī)違制經(jīng)營(yíng)的人決不姑息養(yǎng)奸，以杜絕因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。