保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同的核心問(wèn)題之一,而如何對(duì)其取得、變更與喪失進(jìn)行合理的立法設(shè)計(jì)直接關(guān)系著受益人切身利益的實(shí)現(xiàn)。文章從受益權(quán)的界定著手,對(duì)受益權(quán)的性質(zhì)、主體進(jìn)行分析,并根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,歸納總結(jié)得出保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的幾種情況,此外還結(jié)合了前沿案例和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),對(duì)《保險(xiǎn)法》立法的不足提出了幾點(diǎn)意見(jiàn)。
一、保險(xiǎn)受益權(quán)的界定
保險(xiǎn)受益權(quán)有廣義和狹義之分。廣義上的保險(xiǎn)受益權(quán)是泛指受益人基于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中,是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利。本文采用狹義界定保險(xiǎn)受益權(quán),并以此為基礎(chǔ)探討保險(xiǎn)受益權(quán)的若干問(wèn)題。
二、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失的幾種情況
1.《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定:被保險(xiǎn)人死亡后,遇有下列情形之一的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):
(1)沒(méi)有指定受益人的;
(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒(méi)有其他受益人的;
(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒(méi)有其他受益人的。
2.《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定:投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的,或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,喪失受益權(quán)。
3.《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定:以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,被保險(xiǎn)人自殺的,除本條第二款規(guī)定外,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。
以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自成立之日起滿二年后,如果被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。
三、保險(xiǎn)受益權(quán)的前沿案例問(wèn)題研究
1.各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析
相關(guān)案例:1997年10月4日,王某在保險(xiǎn)公司為自己投保了20份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn),年交保險(xiǎn)費(fèi)10780元,保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元,并指定其妻趙某和胞弟為受益人。1998年10月6日,趙某因夫妻矛盾,趁丈夫熟睡之際放煤氣,導(dǎo)致雙方死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)為刑事案件。王某系其妻趙某所殺,趙某系自殺。1999年1月12日,受益人之一王某胞弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金,該保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人王某系受益人趙某故意行為致死為由,依照《保險(xiǎn)法》第64條第1款之規(guī)定下達(dá)了拒賠通知書。1999年4月王弟將保險(xiǎn)公司告到法院,請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金,一審判決保險(xiǎn)公司給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服,提起上訴。二審撤銷原判,依法改判,保險(xiǎn)公司不需支付保險(xiǎn)金,全部訴訟費(fèi)用由一審原告承擔(dān)。
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