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車輛一直處于停放狀態(tài)，保險公司是按照車輛的實際價值賠付，公式為：新車購置價×{1-（使用月份×0.6%）}，0.6%為家庭自用車輛的折舊率，車輛在行駛中明知前方有水溝等低洼地段，在無法確認安全水位的情況下，依然冒險涉水行駛，保險公司可能直接拒賠或者部分拒賠。

一、出現(xiàn)交通事故保險公司如何理賠

一.當您駕車發(fā)生交通事故后，一定要立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內通知保險人，否則保險公司可以拒賠。車輛發(fā)生交通事故后，投保人應盡快向保險公司報案，可以電話報案，也可直接去報案。

二.保險公司應主動到事故現(xiàn)場進行勘驗，對事故車輛進行定損。交通警察到達事故現(xiàn)場后，要先搶救傷者，然后對事故現(xiàn)場進行勘驗檢查。對未逃逸的交通事故，而且不需要檢驗鑒定的，公安交通管理部門應當在10日內做出交通事故責任認定書，對需要檢驗鑒定的，應當在5日內進行檢驗鑒定，然后做出認定書。

三.投保人到保險公司辦理理賠手續(xù)，應攜帶行駛證，保險合同以事故責任認定書等相關證件。保險公司應在48小時內對車輛進行定損，投保人在車輛沒有定損之前不能修理車輛。保險公司應該出具車輛定損清單，明確更換配件，修復車輛的費用和工時。

四投保人如對上述清單無爭議即簽字生效，作為保險公司理賠的依據(jù)。如果有爭議則可以拒絕簽字。在投保人對定損清單沒有爭議的情況下，投保人可以修復車輛，并按以下程序進行理賠。

1.投保人將修理廠的發(fā)票，明細清單，定損單，行駛證，保險合同交給保險公司。

2.與保險公司達成協(xié)議之后，保險公司應在十日內支付保險賠償金。如保險公司認為投保人提供的材料不完整，應在兩個月內按可鑒定的最低額先行賠付。

3.領取理賠通知單，領取保險金。

4.如果保險公司在兩個月內拒絕出個理賠通知單，并在兩個月內不予賠償，投保人也可以向保險公司所在地或車輛注冊所在地人民法院提起民事訴訟。

5.保險公司在收到投保人的有關保險事故的證據(jù)材料后，應當向投保人出具證據(jù)清單并簽字蓋章。

6.保險公司出具拒絕理賠通知書。

7.投保人可以向保險公司所在地或車輛注冊所在地的人民法院提起民事訴訟。

二、車輛沒年檢怎么處理

車輛沒有年檢的處理具體如下：１、沒有年檢的機動車不能上路行駛。２、車輛沒有年檢上路的，一經查實，交警部門將暫扣機動車，并根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，對駕駛員給予２００元以下罰款并記扣３分的處罰。３、根據(jù)《機動車登記規(guī)定》的規(guī)定，機動車未按照規(guī)定期限進行安全技術檢驗，將由公安機關交通管理部門處警告或者２００元以下罰款。４、車輛沒有年檢上路發(fā)生交通事故的，未年檢雖然不一定是全責，得看對方是否有違反交通法規(guī)的行為。但是至少都需要承擔一定的責任。５、車輛沒有年檢，保險公司在理賠時可以作為免責的原因之一，進行拒賠。

三、商業(yè)險包括哪些?

商業(yè)險包括：

1、劃痕險：

在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用。

2、車損險：

主要賠償單方事故車輛的損失，但不包含玻璃單獨破損的損失，停放中造成的損失，如無法找到責任人，賠償損失的30%，碰撞事故按照責任比例賠付，價格隨車輛購買價格增加而增加。

3、三者險：

主要賠償范圍同交強險，但是必須在交強險賠償完后才能賠償，賠償時按照事故責任比例進行賠償，保費價格根據(jù)保額的大小對應相應的保費。

4、車上人員責任險：

賠償范圍包括車上人員損傷鎖產生的醫(yī)療費用，價格根據(jù)保額大小變化，一般在一兩百左右。

5、盜搶險：

指車輛被盜后車輛的賠償以及因被盜產生的車輛損壞、丟失的賠償，保費根據(jù)車輛購置價乘以折舊率后的數(shù)值變化而變化，價格不高。