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第三者責(zé)任險(xiǎn)不等于第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

來源：法律編輯整理時(shí)間： 2023-05-05 21:03:28 426 人看過

?《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱道交法)已于2004年5月1日開始實(shí)施，這部法律是我國首部全面規(guī)范道路交通活動(dòng)參與者權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的法律，是我國道路交通事業(yè)全面走向法治時(shí)代的嶄新開端，以人為本原則成為這部法律的最大特點(diǎn)。尤其在該法的第七十五條和第七十六條中都規(guī)定了“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，這是交通事故受害人保護(hù)方面的一項(xiàng)重大的立法突破。也正是由于這一新的保險(xiǎn)機(jī)制的提出，針對(duì)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是否屬于《道交法》意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)，引發(fā)了包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、司法審判和法學(xué)理論界的激烈爭論，也對(duì)公眾的日常生活中產(chǎn)生較大影響。一年多的實(shí)踐已經(jīng)過去了，經(jīng)過了激烈的爭論后，司法實(shí)踐中持肯定觀點(diǎn)者日盛，認(rèn)為現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者險(xiǎn)就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。北京市法院在處理這個(gè)問題上尤甚，《新京報(bào)》8月8日以《保險(xiǎn)“有責(zé)賠付”條款不敵新交法》為題報(bào)道了北京市一中院的一例判決，對(duì)此判決筆者不敢茍同。這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)帶來的危害性不容忽視。我認(rèn)為，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)仍然屬于商業(yè)保險(xiǎn)，其法律性質(zhì)不因《道交法》的實(shí)施而改變。

一、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)早有定性。

1997年中國人民銀行作為當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在給人行江西分行非銀行處的答復(fù)[銀保險(xiǎn)(1997)3號(hào)]中明確批復(fù)“1995年10月1日《中華人民共和國保險(xiǎn)法》實(shí)施以后，國務(wù)院并未規(guī)定法定保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)不再屬于法定保險(xiǎn)，而屬自愿保險(xiǎn)范疇”，顯然該批復(fù)明確界定了現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的法律性質(zhì)是自愿保險(xiǎn)，也就是商業(yè)保險(xiǎn)。

二、兩者的立法目的不同，現(xiàn)行第三者責(zé)任保險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的立法目的。

我國《保險(xiǎn)法》是在世界保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展過程中產(chǎn)生的，保險(xiǎn)法具有世界性。從西方國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初至今，無不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險(xiǎn)是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度，基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國《保險(xiǎn)法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財(cái)產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的減少，為了彌補(bǔ)這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)制度，這也是為什么將責(zé)任保險(xiǎn)歸類于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因。可見責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是以被保險(xiǎn)人全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，立法目的在于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險(xiǎn)合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國家法律或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn)。就機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)而言，是大工業(yè)發(fā)展的過程中，汽車工業(yè)的快速增長帶來車輛損害，道路交通事故成為了一種普遍性的社會(huì)危險(xiǎn)，形成社會(huì)問題，因此國家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強(qiáng)權(quán)實(shí)施的一項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系以外第三人的制度。國家負(fù)有處理社會(huì)問題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的模式創(chuàng)造了解決社會(huì)問題機(jī)制。為了維持這種機(jī)制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司法定賠償義務(wù)的同時(shí)，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，所以，強(qiáng)制保險(xiǎn)解決的是社會(huì)問題，機(jī)動(dòng)車所有人和管理人雖然也因保險(xiǎn)的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險(xiǎn)賠償之后的責(zé)任免除，來源于立法強(qiáng)制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除是強(qiáng)制保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的平衡。

《保險(xiǎn)法》的重要法律原則之一就是自愿原則，當(dāng)事人從事保險(xiǎn)活動(dòng)或簽訂保險(xiǎn)合同都要遵循自愿原則。而當(dāng)前我們所實(shí)施的第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度是根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《民法典》制定的，而不是國家的強(qiáng)制性法律。當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險(xiǎn)公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序。

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機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任簡稱為第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30％。以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車便上不了牌也不能年檢。在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額怎么確定？第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬元、10

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第三者強(qiáng)制險(xiǎn)
第三者強(qiáng)制險(xiǎn)中的第三者

第三者強(qiáng)制險(xiǎn)中的第三者如何界定?除保險(xiǎn)公司與車主之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。車險(xiǎn)條款這樣說明，從條款看來，車主或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)，私有、個(gè)人承包車輛的車主或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)均不屬于第三者強(qiáng)制險(xiǎn)中的第三者界定范圍。車險(xiǎn)條款解釋是這樣說明的：除保險(xiǎn)公司與車主之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。除了掌握上述第三者定義外，車主還應(yīng)注意，下述人員或財(cái)產(chǎn)不屬第三者范疇：一、車主或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。具體有：車主或其允許的駕駛員自有的財(cái)產(chǎn)，或與他人共有財(cái)產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財(cái)產(chǎn)。此外，對(duì)于有些規(guī)模較大的投保單位，自有的財(cái)產(chǎn)可以掌握在其所屬各自獨(dú)立核算單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。二、

2023-06-05

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法律綜合知識(shí)
第三者責(zé)任強(qiáng)制性保險(xiǎn)的賠償手續(xù)

一、第三者責(zé)任強(qiáng)制性保險(xiǎn)的賠償手續(xù)索賠材料和程序是理賠過程中的核心環(huán)節(jié)。被保險(xiǎn)人或受益人須提供包括：1．保險(xiǎn)單；2．保費(fèi)支付憑證；3．身份證明文件；4．事故損失證明；5．其他關(guān)鍵文件。保險(xiǎn)公司在收到賠償申請(qǐng)后，需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)賠償責(zé)任進(jìn)行核定，并及時(shí)與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議，賠付保險(xiǎn)金。二、賠償范圍的界定交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍相較于商業(yè)三者險(xiǎn)更為廣泛，不僅覆蓋了第三者的傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，而且在責(zé)任限額范圍內(nèi)，無論被保險(xiǎn)車輛是否有責(zé)任，均可獲得賠償。需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)存在免責(zé)情形，例如受害人故意造成的損失、被保險(xiǎn)人自身財(cái)產(chǎn)損失、相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用以及間接損失等均不在賠償范圍之內(nèi)。三、交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)的作用是什么？交通事故發(fā)生時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)為受害者提供了基本的保障，而三者責(zé)任險(xiǎn)則基于被保險(xiǎn)人的責(zé)任進(jìn)行賠償。1．要了解的是，根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，購買交強(qiáng)險(xiǎn)是對(duì)所有機(jī)動(dòng)車主的強(qiáng)制性要求。未按規(guī)定購買的，將面臨相應(yīng)

2024-02-03

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第三者
第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)基本關(guān)系分析

(一)保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體：1投保人，按照原來保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人又叫要保人，保單持有人，“是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以兩個(gè)要件：一是具有民事行為能力;二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益?！盵14]具體來說就是機(jī)動(dòng)車所有人。它可以是機(jī)動(dòng)車的所有人，也可以是機(jī)動(dòng)車的駕駛者。但是在這里又有特殊，就是投保人在這里不是一個(gè)自愿選擇的問題，投保已是他必須履行的一種義務(wù)。所以，從應(yīng)然的角度來說，只要是機(jī)動(dòng)車的所有人都應(yīng)該是投保人。投保人沒有選擇的余地。2保險(xiǎn)人，指依據(jù)保險(xiǎn)合同，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，在承保的危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依其承保的責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)人。我國保險(xiǎn)法里專指保險(xiǎn)公司。但由于第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有的社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，國家法律也規(guī)定保險(xiǎn)人經(jīng)營這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是不以營利為目的的。所以對(duì)于保險(xiǎn)人的資格問題，即應(yīng)該由誰來經(jīng)營這個(gè)問題上，一直存在著二種主張：一種認(rèn)為還是由商業(yè)性的保

2023-06-03

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第三者
第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)

導(dǎo)讀：第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體是怎么實(shí)施的，他的定義又是怎樣的?第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)是指有政府部門強(qiáng)制進(jìn)行保險(xiǎn)，此保險(xiǎn)保障的是第三人，也就是兩個(gè)受保對(duì)象出現(xiàn)以外連累第三者的，此時(shí)第三者出現(xiàn)損失的由保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，此保險(xiǎn)考慮到受保對(duì)象可能無支付條件的卻給第三人造成損失，為第三者給予補(bǔ)償，最常見的險(xiǎn)種為交強(qiáng)險(xiǎn)。全稱交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，是我國于2007年7月1日發(fā)布實(shí)行的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)提供的是因交通事故造成的對(duì)受害人損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的基本保障。每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，不能重復(fù)投保。在投保本保險(xiǎn)后，可以投保其他機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款總則第一條根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律、行政法規(guī)，制定本條款。第二條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱交

2023-06-03

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第三者
第三者責(zé)任險(xiǎn)能退嗎？

除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。一、車輛損失險(xiǎn)投保人的義務(wù)有哪些投保人義務(wù)如下：1.訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人如實(shí)告知涉及保險(xiǎn)車輛的重要事項(xiàng)及投保人和被保險(xiǎn)人等的相關(guān)情況。2.投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)一次性交清保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)單另有約定的，應(yīng)在約定時(shí)限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi)。3.在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、改裝、加裝等，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。4.保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的保護(hù)、施救措施，防止或者減少損失，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。5.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。二、不繳足保險(xiǎn)費(fèi)的投保人是否有賠償責(zé)任不繳足保險(xiǎn)費(fèi)的投保人有賠償責(zé)任。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意

2023-03-28

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第三者
第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的概念，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)事由

一、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的概念第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的概念是指被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。二、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)事由第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)事由如下：1.被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；2.本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；3.地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用造成的對(duì)第三者損失的；4.競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間造成的對(duì)第三者損失的；5.利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；6.駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；7.保險(xiǎn)車輛肇事

2023-04-14

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