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一、保險(xiǎn)詐騙罪的概念

保險(xiǎn)詐騙罪是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人，以非法占有為目的，違反保險(xiǎn)法律法規(guī)，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。

二、保險(xiǎn)詐騙罪的特征

(一)客體特征

本罪的客體為復(fù)雜客體，即國(guó)家的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。保險(xiǎn)制度由一系列調(diào)整保險(xiǎn)行為的規(guī)范組成。這些規(guī)范包括《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》、《船舶保險(xiǎn)條款》、《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》、《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等。保險(xiǎn)詐騙罪通過(guò)違反這些規(guī)范，構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)管理制度的侵犯。同時(shí)，保險(xiǎn)詐騙罪還侵犯了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。保險(xiǎn)詐騙罪以非法占有為目的，其犯罪對(duì)象是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金雖然來(lái)源于保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但是投保人一旦將保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人，這筆保險(xiǎn)費(fèi)就屬于保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)，只有出現(xiàn)合同所約定的事件或保險(xiǎn)事故時(shí)，才有權(quán)獲得保險(xiǎn)金，行為人以虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金，顯然侵犯了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。

(二)客觀特征

本罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險(xiǎn)法律法規(guī)，用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。首先，保險(xiǎn)詐騙犯罪以違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)為前提。違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)，最重要的是違反了《保險(xiǎn)法》，《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定了對(duì)各種保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，要追究刑事責(zé)任。其次，根據(jù)《刑法》第一百九十八條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪在客觀方面還表現(xiàn)為五種情形：

1.投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金。投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指投保人違反了法律的誠(chéng)實(shí)信用的原則，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，故意虛構(gòu)了一個(gè)根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。其目的是有意騙取保險(xiǎn)金。

2.投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的承擔(dān)是有條件的，并非對(duì)任何原因引起的一切保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償。保險(xiǎn)合同中的責(zé)任條款，具體規(guī)定了保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)事故范圍，同時(shí)在保險(xiǎn)單上還具體規(guī)定了免責(zé)條款。而“編造虛假的原因”是指行為人編造使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的虛假原因，從而騙取保險(xiǎn)賠償。“夸大損失程度”是指行為人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，故意夸大保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，從而獲得更多的保險(xiǎn)金的行為。行為人具有上述兩種行為之一即可成立。

3.投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，虛構(gòu)事實(shí)，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為。這里的保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。一、保險(xiǎn)詐騙罪的概念保險(xiǎn)詐騙罪是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人，以非法占有為目的，違反保險(xiǎn)法律法規(guī)，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。二、保險(xiǎn)詐騙罪的特征(一)客體特征本罪的客體為復(fù)雜客體，即國(guó)家的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所

4.投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的?！肮室庠斐韶?cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故”，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，故意人為地制造保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金的行為。

5.投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金。這種詐騙犯罪主要體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)除個(gè)別具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種外，一般都以被害人的死亡、傷害或發(fā)生疾病為賠償條件。因此，行為人就采取殺害、傷害等方法故意造成人身事故，致使被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者生病，以取得保險(xiǎn)金。除上述規(guī)定的五種情形外，《刑法》規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪的成立，還必須騙取財(cái)物數(shù)額較大。

(三)主體特征

本罪的主體是特殊主體，包括訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)詐騙犯罪的發(fā)生有其特殊性，非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人無(wú)法實(shí)施或得逞。其次，保險(xiǎn)詐騙罪的五種表現(xiàn)形式中，不同的犯罪行為主體并不相同。另外，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，也可構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪的主體。保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與詐騙犯罪人員相互勾結(jié)，共同詐騙的，也可成為保險(xiǎn)詐騙的共犯。本罪自然人和單位都可作為主體。

(四)主觀特征

本罪主觀方面為故意，且為直接故意并以騙取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金為目的。

三、保險(xiǎn)詐騙罪的認(rèn)定

(一)保險(xiǎn)詐騙罪與非罪的界限

1.主觀上是否有非法占有的目的。行為人主觀上一定是以騙取保險(xiǎn)金和占有保險(xiǎn)金為目的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)詐騙犯罪不僅侵犯保險(xiǎn)管理制度，還侵犯了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而以侵犯財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的犯罪都以非法占有為主觀特征，所以，以非法占有為目的是保險(xiǎn)詐騙犯罪的要件。認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙犯罪與非罪，認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪與一般保險(xiǎn)合同糾紛，要看主觀上是否具有非法占有保險(xiǎn)金的目的。

2.騙取的數(shù)額是否較大。騙取的數(shù)額大小是認(rèn)定罪與非罪的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，《刑法》上雖沒(méi)有明確規(guī)定具體數(shù)額，但可根據(jù)《追訴標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定來(lái)認(rèn)定數(shù)額是否較大，《追訴標(biāo)準(zhǔn)》第四十八條規(guī)定：個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙在5萬(wàn)元以上的，即屬數(shù)額較大。

(二)保險(xiǎn)詐騙罪與他罪的界限

1.保險(xiǎn)詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別。保險(xiǎn)詐騙和一般詐騙犯罪，在客觀方面都表現(xiàn)為實(shí)施了詐騙行為，主觀方面都是故意，都具有非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的。但是兩者還是有明顯的區(qū)別：一、保險(xiǎn)詐騙罪的概念保險(xiǎn)詐騙罪是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人，以非法占有為目的，違反保險(xiǎn)法律法規(guī)，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。二、保險(xiǎn)詐騙罪的特征(一)客體特征本罪的客體為復(fù)雜客體，即國(guó)家的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所

(1)客觀方面的具體表現(xiàn)方式不同。保險(xiǎn)詐騙犯罪是利用保險(xiǎn)合同，圍繞保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，進(jìn)行虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相，以騙取保險(xiǎn)金，《刑法》規(guī)定了五種行為方式;而一般詐騙犯罪的行為方式更為多樣化。

(2)犯罪主體不同。一般詐騙罪的主體是一般主體，單位不能構(gòu)成詐騙罪，而保險(xiǎn)詐騙罪的主體是特殊主體，僅限于與保險(xiǎn)合同有關(guān)的當(dāng)事人或關(guān)系人，既包括自然人也包括單位。

2.保險(xiǎn)詐騙罪與保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)之便騙取保險(xiǎn)金行為的區(qū)別。保險(xiǎn)詐騙罪與保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)之便，騙取保險(xiǎn)金的職務(wù)侵占或貪污行為，在客觀方面和主體上是有區(qū)別的。保險(xiǎn)公司工作人員的職務(wù)侵占或貪污罪，客觀方面表現(xiàn)為：一是利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行棗假理賠，騙取保險(xiǎn)金歸自己所有。二是保險(xiǎn)公司的工作人員與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人內(nèi)外勾結(jié)，利用職務(wù)上的便利騙取保險(xiǎn)金。認(rèn)定時(shí)一般認(rèn)定為職務(wù)侵占罪。如果行為人是國(guó)有保險(xiǎn)公司工作人員或國(guó)有保險(xiǎn)公司委派到非國(guó)有公司從事公務(wù)的人員，認(rèn)定為貪污罪。保險(xiǎn)詐騙罪與保險(xiǎn)公司工作人員的職務(wù)侵占或貪污罪，主體上也不相同，職務(wù)侵占或貪污罪的主體只能是自然人，而保險(xiǎn)詐騙罪的主體可以是自然人也可以是單位。