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原則貫穿于的全部內(nèi)容，統(tǒng)帥著保險立法，指導(dǎo)著保險司法，是當事人和關(guān)系人必須遵守的基本行為準則，適用于保險活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)，限于篇幅，本文僅從保險合同當事人權(quán)利義務(wù)方面予以略論。

（一）投保人對最大誠信原則的遵守

1．如實告知義務(wù)

如實告知義務(wù)要求投保人及被保險人就保險標的的危險狀況向保險人予以公正、全面、實事求是地說明。保險合同為轉(zhuǎn)移風險的合同，風險的大小和性質(zhì)是決定保險人是否承保、保險費率高低、保險期限長短、保險責任范圍的惟一因素。而保險標的種類繁多、情況復(fù)雜，其危險狀況保險人無法了解，若對保險人課以信息搜集、核實的義務(wù)，不僅費時、費力，增加交易成本，且難保準確。而投保人和被保險人作為保險標的的所有人或管理人或經(jīng)營人或利害關(guān)系人，則常常知曉其全貌，為使保險人能準確衡估危險，了解危險及合理控制危險，保險法從效率角度出發(fā)，課以投保人如實告知義務(wù)，以求保險合同的實質(zhì)平等與自由。

如實告知義務(wù)就其本質(zhì)而言就是向保險人提供準確的危險判斷依據(jù)。故告知的范圍應(yīng)當是保險標的的重要危險情況。所謂重要危險情況，是指足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況。保險合同內(nèi)容不同，重要情況判斷標準有別，法律條文殊難一一列述。是否為重要事項，可從以下幾個方面綜合考慮：

（l）保險標的的質(zhì)量狀況。如機動車輛保險中車輛的狀況，人身保險中，被保險人身體的狀況。質(zhì)量愈高，抵御風險的能力愈強，損失概率愈小，則保險人所承擔的損失愈少。

（2）情況。保險利益是指被保險人對保險標的所具有的經(jīng)濟利益。它反映了被保險人對保險標的的利害關(guān)系，利益薄則愛心薄，繼而保險人所承擔的風險大；利益厚則愛心厚，繼而保險人所負擔的風險小。如人身保險中，親生子女與非親生子女在危險判斷上有天壤之別。

（3）保險標的物環(huán)境方面的情況。環(huán)境是影響危險的一個重要因素，如船舶航線對保險費的影響甚大。

投保人未盡如實告知義務(wù)的情況分為三種：告知不實，謂之誤告，如真實年齡與實際年齡不符；不予告知，謂之隱瞞，如患有重病而謊稱體壯如牛；應(yīng)告知而未告知，謂之遺漏，如對被保險人的既往病史應(yīng)說明而疏漏的。投保人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同。然而，判斷投保人是否善盡如實告知義務(wù)尚須考慮以下幾個因素：一是投保人的認識能力與知識結(jié)構(gòu)，例如，對身體狀況的判斷，醫(yī)生與農(nóng)夫有霄壤之別。二是保險人是否已知或應(yīng)知，倘若保險人已知或者為公眾所周知的事實，投保人雖未告知，仍不能構(gòu)成隱瞞。如著名運動員在購買保險時，未能告知其職業(yè)，日后保險公司不能以隱瞞重要事實而拒絕賠償。三是是否為保險人棄權(quán)的事實，若屬棄權(quán)事項則日后不得再行主張，如未體檢而出具保險單的。

2．履行保證義務(wù)

保證是投保人或被保險人向保險人所做出的承諾，依英國1906年海上保險法的解釋：即保證作為或不作為某些特定事項，或保證履行某項條件，或肯定或否定某些事實特定狀況的存在，一旦違反，保險人可以據(jù)以解除合同。簡而言之，保證是被保險人訂立合同所需履行的某種義務(wù)。如無此保證，則保險人可以不訂立合同或改變合同的內(nèi)容。保證重在烙守合同承諾，其目的在于控制危險，確保保險標的處于穩(wěn)定的、安全的狀態(tài)之中。保證必須嚴格遵守。如果被保險人不遵守保證，除保險單另有約定外，保險人可以從被保險人違反保證之時起解除自己的責任。所以，保證對于被保險人的要求極為嚴格，特別是在海上保險中，依照慣例，無論違反保證的事實對危險的發(fā)生是否重要，保險人均可宣告保險單無效。

早期的保險法理論和實踐認為，對于保證的事項均假定其為重要的，故在涉訟時，保險人只要證明保證已被破壞，無論是故意還是過失，對合同的影響毫無二致。換而言之，無意的破壞并不構(gòu)成被保險人抗辯的理由。甚至認為，實際的事項即使較保證的事項更有利于保險人，保險人仍能以破壞保證為理由，訴請法院判決契約失效。因為依照保險慣例，法庭往往要求被保險人嚴格遵守契約規(guī)定的保證事項，而不衡量保證事項對于危險的重要性。此種嚴格的規(guī)定，導(dǎo)源于18世紀的海上保險，對被保險人甚為不利。時至今日，為保障被保險人利益，各國立法在以下幾個方面對被保險人利益加以補救：

（l）強調(diào)保證內(nèi)容的重要性，以使其真正具有保證的性質(zhì)，否則，被保險人即使有所違背，也不一定使保險合同失效。

（2）強調(diào)對保證采用功能的及公平的解釋，對保證事項均采寬松解釋，尤其當依文字解釋僅能表示其為表面上的破壞，而對危險的影響僅屬暫時的或輕微的時候，即須采用功能的或公平的解釋。

例，某人在購買火災(zāi)保險單時，保證不在屋內(nèi)放置危險品，后為慶賀新年，購置大量鞭炮，自為保單規(guī)定之危險品。設(shè)該房屋失火燃燒，并引起鞭炮爆炸，保險公司是否可以被保險人破壞保證為理由，拒絕賠償呢？如依文字解釋，自為保證之破壞，但此種表面上的破壞，對危險并無重大或永久的影響，尤其當失火原因并非燃放鞭炮的情況下，法庭每依公平的解釋，判決保險人仍須賠償被保險人的損失。

例如，美國若干州法規(guī)定：除非破壞保證增加了損失的危險，或是對保險人承擔的危險發(fā)生重大影響，保險人不得據(jù)以主張合同失效。

保證可以分為兩種：明示保證和默示保證。明示保證是以文字規(guī)定于保險單之內(nèi)或附屬文件中。默示保證在保險單內(nèi)雖無文字規(guī)定，但習慣上認為被保險人應(yīng)保證某一事項的作為或不作為。海上保險的默示保證有三：（l）有適航能力，即被保船舶在構(gòu)造、性能、人員、裝備、供給等方面，均應(yīng)具備適合預(yù)定航行的能力；不改變航道。即被保險船只不應(yīng)駛離兩個港口之間的通用航道，除非為了躲避危險或履行人道主義義務(wù)；（3）具有合法性。即被保險人不得從事非法運輸，如進行走私，載運違禁品等。

保證與告知兩者之分水嶺在于：告知立足于現(xiàn)在，保證放眼于未來。告知是對過去或現(xiàn)在事實的客觀說明。告知雖非合同的一部分，但可以誘使合同的簽訂，違反告知義務(wù)并構(gòu)成欺詐，合同則自始無效。而保證是對未來而言，并構(gòu)成合同履行的一部分。違反保證，保險人有權(quán)解除合同，但對于解除前所產(chǎn)生的保險費及發(fā)生的保險事故對雙方均有約束力。所謂意見或期望的告知，因其著眼于將來，實非屬告知的性質(zhì)。

多數(shù)保險合同均有保證內(nèi)容。例如，財產(chǎn)險一般要求被保險人做出不堆放危險品和特別危險品的保證；機動車輛保險的被保險人必須保證保險車輛保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)；貨物運輸保險的被保險人必須保證貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標準。然而，我國保險法缺乏對保證的相應(yīng)規(guī)定，理論研究有待加強。

3．防災(zāi)及施救義務(wù)

人們投保后往往以為進了保險箱，而不再去防范風險。例如，有了盜竊保險就會放松警惕，掉以輕心，或者在保險事故發(fā)生時會熟視無睹、袖手旁觀，這無異開門揖盜、引狼入室，不僅增大了危險發(fā)生的可能性，也加重了保險人的補償責任，其結(jié)果，保險制度不但未達防御災(zāi)害、增進人類福社的目的，反而成為災(zāi)難發(fā)生的罪魁禍首。故保險法對被保險人課以維護保險標的安全和施救的義務(wù)，以求雙方平衡利益。

眾所周知，保險事故發(fā)生的概率，既取決于保險標的的固有風險，也取決于人為風險。防災(zāi)防損、未雨綢繆、防患于未然，對保險人、被保險人和整個社會具有積極的意義。保險事故發(fā)生后，對保險人而言，意味著要給付補償金，對被保險人而言，因為有免賠率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補償。另外，保險事故發(fā)生后還有可能給第三人的人身或財產(chǎn)造成損害。而實踐證明，風險如若進行有效預(yù)防是可以避免或減少的。為加強被保險人的責任心和防范意識，從社會整體利益出發(fā)，《保險法》第36條第3款規(guī)定，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

保險事故的發(fā)生，既是個人財產(chǎn)的損失，也是社會財富的浪費。投保人參加保險后，風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，而被保險人往往實際控制著保險標的，對危險的防范及施救更為有效。因此，各國保險法均規(guī)定，當保險事故發(fā)生后，被保險人負有施救義務(wù)，以防止損失的擴大和蔓延，但被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人應(yīng)當承擔。

（二）保險人對最大誠信原則的遵守

1．保險條款的說明義務(wù)

說明義務(wù)是指保險人應(yīng)當就保險合同利害關(guān)系條款特別是免責條款向被保險人明確說明。我國保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，保險合同中規(guī)定保險人責任免除條款的，保險人未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險條款的說明義務(wù)是由保險合同的性質(zhì)決定的。保險合同為附和合同，其內(nèi)容由保險人單方擬訂，投保人或被保險人幾無參與之機會，只能對保險條款表示同意與不同意，無修改的權(quán)利。而保險條款融專業(yè)性、技術(shù)性及科學性為一體，未經(jīng)專門之研習，難窺堂奧。合同既然是雙方當事人意思表示一致的結(jié)果，如果一方不明白合同內(nèi)容就作出承諾，應(yīng)視為合同當事人意思未達成一致，未達成合意的條款不能產(chǎn)生法律效力，如果構(gòu)成重大誤解或顯失公平，當事人可以請求撤銷合同。

說明的效果在于向投保人提示保險合同的內(nèi)容，說明的范圍應(yīng)當包括保險合同的主要內(nèi)容，特別是不保標的、除外責任、免賠額以及專業(yè)術(shù)語的內(nèi)涵，以免投保人發(fā)生誤解。說明形式是以書面為之還是以口頭為之，保險法并無明確規(guī)定。采用書面形式履行說明義務(wù)，既可以避免當事人間舉證的困難，也有利于規(guī)范保險人的說明范圍，應(yīng)予提倡。

2．賠償或給付保險金的義務(wù)

危險事故發(fā)生時，被保險人能盡速領(lǐng)得保險人給付之補償金，乃保險之重要宗旨也。

探險合同不同于其他合同，危險發(fā)生后對是否屬于保險事故以及具體損失額的確定，往往需要經(jīng)過復(fù)雜的調(diào)查與估算程序，如果保險人已盡力調(diào)查與估算，則通常能夠及時賠償，但若保險人故意拖延調(diào)查，或因危險事故及損失的確定較為復(fù)雜，補償金額懸而未定時，被保險人的利益保護難以兌現(xiàn)。為了防止保險人久拖不賠，各國對保險人的理賠期限均有明確要求，依我國保險法規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或支付保險金的請求后，應(yīng)及時做出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或給付保險金的義務(wù)。保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付。

3．保險合同解除權(quán)的行使及其限制

按照保險慣例，保險合同成立后，保險人不得隨意解除保險合同，只有依法律規(guī)定，投保人或被保險人違反法定或約定的義務(wù)，保險人才有權(quán)解除合同。但若保險人不及時行使，則視為放棄權(quán)利，日后不得再主張此種權(quán)利。此即所謂棄權(quán)與禁止反言。

例如，投保人違反告知義務(wù)或未按期交納保險費，保險人有權(quán)解除合同，但未能及時行使，在保險事故發(fā)生時再行主張則不應(yīng)予以支持。其目的在于督促保險人盡快行使權(quán)利，如果允許保險人拖延時間，將使保險合同的效力處于一種不穩(wěn)定的狀態(tài)，而且保險人可能會選擇對自己最有利的時機來決定行使或不行使該解除權(quán)，從而損害被保險人的利益。當保險事故發(fā)生時主張合同解除權(quán)，若保險事故不發(fā)生，則主張合同繼續(xù)有效進而要求支付保險費，這顯然有悖于最大誠實信用原則。我國臺灣地區(qū)保險法第64條第3款規(guī)定，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過1個月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。

我國《保險法》第54條對棄權(quán)與禁止反言也作了規(guī)定，但內(nèi)容過窄，僅適用于年齡不實，且期限不分長短一律規(guī)定為2年，有偏袒保險人之嫌?！侗ｋU法》逆各國保險立法所強調(diào)的維護被保險人利益而行，應(yīng)適時修正之。

《中華人民共和國保險法》（2015修正）：第二章　保險合同 第二節(jié)　人身保險合同　　第三十七條　合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。\n保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。