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民間融資合法嗎

來源：法律編輯整理時間： 2023-06-09 15:12:11 211 人看過

正常的民間融資是合法的，就是通常說的民間借貸，哪怕是高利貸都是合法的，只是法律不支持年利率超過36％的部分，不合法的民間融資是非法集資、集資詐騙兩種情況。

所謂民間融資，是指出資人與受資人之間，在國家法融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。本文以山西省的民間融資市場為個案，重點分析民間融資的交易形式、供求關(guān)系經(jīng)濟(jì)與社會效應(yīng)，以此提出相應(yīng)的政策建議。由于民間融資往往具備區(qū)域金融的特征，因此，研究單個省份的民間融資特征對于把握民間融資的社區(qū)性和交易范圍的局部性都具備現(xiàn)實意義。

民間融資的特點

1、借貸手續(xù)靈活、簡便，備受急需資金者青睞據(jù)調(diào)查，民間借貸雙方一般為本鄉(xiāng)本土或親朋好友，當(dāng)借方需要資金時，或通過中介人或按自己意向說明資金用途、借款金額、還款能力及日期、利息，以口頭或協(xié)議形式取得資金。因此，一般不需要手續(xù)，有手續(xù)的也是簡單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達(dá)成的交易，對借方來說，手續(xù)簡便，在急需資金時辦理非常方便，備受急需資金者青睞。

2、利率高、彈性大，城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村有差別

一般而言，民間融資城鎮(zhèn)利率高，鄉(xiāng)村利率低。城鎮(zhèn)借貸趨向書面化，大多數(shù)需簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保人（中介人）、借款額、利率、歸還期、違約金，數(shù)額較大的還需要以房屋等實物作抵押等，而鄉(xiāng)村因借貸互助性質(zhì)居多，且多為親戚、熟人朋友之間發(fā)生的借貸行為，一般以口頭約定為主。

民間融資，是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的。

二、民間融資有幾種方法

1、民間借貸

指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規(guī)范運作，逐步納入法制化的軌道。

2、有價證券融資

有價證券是一種具有一定票面金額，證明持券人有權(quán)按期取得一定收入，并可自由轉(zhuǎn)讓和買賣的所有權(quán)或債權(quán)證書。鈔票、郵票、印花稅票、股票、債券、國庫券、商業(yè)本票、呈兌匯票、銀行定期存單等等，都是有價證券。

3、票據(jù)貼現(xiàn)融資

指持票人為了資金融通的需要而在票據(jù)到期前以貼付一定利息的方式向銀行出售票據(jù)。隨著票據(jù)融資在金融機(jī)構(gòu)新增貸款中所占的比重進(jìn)一步上升，票據(jù)融資日益成為企業(yè)最重要的短期融資方式之一。

4、企業(yè)內(nèi)部集資

指生產(chǎn)性企業(yè)為了加強企業(yè)內(nèi)部集資管理，把企業(yè)內(nèi)部集資活動引向健康發(fā)展的軌道在自身的生產(chǎn)資金短缺時，在本單位內(nèi)部職工中以債券等形式籌集資金的借貸行為。但應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，不得以行政命令或其它手段硬性攤派。

法律依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第二十五條借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場報價利率等因素確定利息。

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民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。本文以山西省的民間融資市場為個案，重點分析民間融資的交易形式、供求關(guān)系經(jīng)濟(jì)與社會效應(yīng)，以此提出相應(yīng)的政策建議。由于民間融資往往具備區(qū)域金融的特征，因此，研究單個省份的民間融資特征對于把握民間融資的社區(qū)性和交易范圍的局部性都具備現(xiàn)實意義。民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體(財政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間融資是游離于國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動。據(jù)此定義，正常的企業(yè)間商業(yè)信用不在民間融資范疇之內(nèi)。但如果商業(yè)信用時間超出合同約定時間并收取利息或其他報酬，同樣會被納入民間融資范疇。民間金融包括所有

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融資
簡單分析民間信用與民間融資

說到民間信用和民間融資，大家耳熟能詳?shù)臒o疑是溫州的商會。我在去年哈佛大學(xué)和清華大學(xué)聯(lián)辦的《中國城市運營商》培訓(xùn)班上有一個溫州的學(xué)員，是某一線城市溫州商會的常務(wù)會長，現(xiàn)在在一個三線城市運作一個很大的復(fù)合地產(chǎn)項目。在一次學(xué)員的內(nèi)部交流會上就曾生動地介紹了溫州臺會式的集資方式。溫州人有了好的項目首先不是找銀行而是在商會會員間籌資，當(dāng)然他們有比較嚴(yán)格的規(guī)則：一是只局限于溫州人;二是商會其實起了很重要的第三方信用擔(dān)保作用;三是自愿和價高原則。溫州人的民間集資是比較成熟的，與我上面所說的中國商業(yè)信用擔(dān)保體系有異曲同工之處，只不過一個是區(qū)域性和民間性的，一個是行業(yè)性和專業(yè)性的。其實民間融資方式也無非主要是股權(quán)和債權(quán)兩種形式。股權(quán)形式因為涉及注冊公司和分紅的問題，自然有公司法和公司章程為依據(jù)，一般比較標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化;而民間債務(wù)融資我們一般稱為高利貸或非法集資。在現(xiàn)實商品社會中，有兩個鐵的事實無法回避，一是

2023-04-23

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