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生老病死是自然界不可逆轉(zhuǎn)的客觀規(guī)律,老年是每個(gè)人都無(wú)法回避的生理現(xiàn)象。隨著中國(guó)人口老齡化的日益臨近,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)受到越來(lái)越多民眾的關(guān)注。養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國(guó)家和社會(huì)依據(jù)一定的法律和法規(guī),為保障勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限時(shí),或因年老喪失勞動(dòng)能力后的基本生活而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。[1]根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)水平、實(shí)施方式不同,可以分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)層次。其中,個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是職工個(gè)人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險(xiǎn)形式,是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要構(gòu)成部分。中國(guó)老齡化階段即將來(lái)臨,如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問(wèn)題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題。本文將著眼于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),提出相應(yīng)的理財(cái)策略。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊治?/p>

理財(cái)是指是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo),同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,合理制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案的過(guò)程。在我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)今天,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一,其與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的最佳形式。

1.提供了更多種返還計(jì)劃的選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類,相比之下,社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額,缺乏彈性,而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇,可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金,如兩全保險(xiǎn);有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金,如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。因此,消費(fèi)者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩,或希望集中使用資金的話,在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。

2.險(xiǎn)種兼具儲(chǔ)蓄與投資的功能。隨著我國(guó)居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng),人們不僅注重資金的升值,在通脹預(yù)期較為強(qiáng)烈的背景下更重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能,而足順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能,如:分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn),如:醫(yī)療、意外、健康等,使消費(fèi)者可以得到更為全面的保障規(guī)劃,在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí),也可兼顧其它各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。使其可以根據(jù)白己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

3.提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為,作為社會(huì)保障體系的一部分,它需要從大眾角度出發(fā),注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益,因此從總體來(lái)看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求,在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中只能作為最基本的保障,往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為,投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高,相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段,幫助年輕人未雨綢繆,避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi),及早為老年的生活作好安排。

4.使理財(cái)主體更加多元化。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障,而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障,這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此,如果消費(fèi)者是家里的經(jīng)濟(jì)支柱,或者想在身故后給家人留下一部分資金,就可考慮購(gòu)買兩全、或終身壽險(xiǎn)。另外,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)較寬,但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外,因此這部分人就需要購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)保證自己晚年的生活。[2]

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃存在的主要誤區(qū)

誠(chéng)如前述,改革開放以來(lái)人民的收入水平的不斷提高,以及對(duì)人口老齡化所帶來(lái)的贍養(yǎng)危機(jī)的認(rèn)識(shí)的增強(qiáng),使得個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)得到不斷強(qiáng)化,且發(fā)展?jié)摿薮蟆５浒l(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,甚至低于世界平均水平。存在主要問(wèn)題如下:

1.投保意識(shí)仍然淡漠。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,加之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng),以至于許多居民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超過(guò)50%的今天,我國(guó)國(guó)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。即使是對(duì)未來(lái)沒有安全感和保障感,絕大部分居民仍將儲(chǔ)蓄作為其主要的養(yǎng)老依托,將投資目光鎖定在銀行儲(chǔ)蓄存款上。和儲(chǔ)蓄相比較,居民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意愿還不強(qiáng)烈,有效需求尚未得到充分挖掘。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在很大空白。

2.對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有誤。由于投保人知識(shí)有限,對(duì)保險(xiǎn)了解不夠充分,對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)極其有限。主要表現(xiàn)在對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的混淆不清。實(shí)際上,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的第一支柱,其主要特征是低水平,廣覆蓋;有些居民認(rèn)為自己擁有了社會(huì)保險(xiǎn)就不再需要商業(yè)保險(xiǎn)了。實(shí)際上社會(huì)保險(xiǎn)只能提供一個(gè)最低保障,而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則可以為其提供必要有的有益的補(bǔ)充,二者實(shí)際上是一個(gè)互補(bǔ)互益的關(guān)系;

3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種規(guī)劃不當(dāng)。有些投保人熱衷于購(gòu)買一些投資類、分紅類的產(chǎn)品,卻忽略了保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能。若為年老、退休后作打算,首選應(yīng)是具有養(yǎng)老功能的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品;同時(shí),大部分投保人購(gòu)買時(shí)機(jī)不當(dāng)。許多人認(rèn)為現(xiàn)在還很年輕,認(rèn)為退休養(yǎng)老是很遙遠(yuǎn)事情。而實(shí)際上,人們年輕時(shí),發(fā)展事業(yè),收入在增加,有充足的時(shí)間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當(dāng)年屆不惑時(shí),就會(huì)發(fā)現(xiàn)事業(yè)發(fā)展開始緩慢,收入增長(zhǎng)趨于停滯,這時(shí)再考慮養(yǎng)老,時(shí)間、精力和財(cái)力都力不從心。而年老時(shí)對(duì)于充足養(yǎng)老金的需求就更加突出。當(dāng)下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準(zhǔn)備,青年為老年時(shí)做準(zhǔn)備的正確理財(cái)思路。