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人們似乎過慮了，央行的超級(jí)網(wǎng)銀越來越像是一條整合各家銀行的快捷通道，只是作為領(lǐng)先者支付寶的優(yōu)勢(shì)有可能縮小。

10月15日，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽衛(wèi)民在超級(jí)網(wǎng)銀建成運(yùn)行發(fā)布會(huì)上表示，央行將研究第三方支付企業(yè)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（即超級(jí)網(wǎng)銀）的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付企業(yè)之一的快錢日前對(duì)媒體稱，在8月31日超級(jí)網(wǎng)銀上線之前，央行就曾組織一些第三方支付企業(yè)參與系統(tǒng)測(cè)試。

從某種意義上來說，這將成為國(guó)內(nèi)名目眾多的第三方支付清算公司的一次清理，具有規(guī)模效應(yīng)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)的支付寶、快錢、PayPal、ChinaPay等獲得支付牌照并接入超級(jí)網(wǎng)銀應(yīng)無問題，但許多僅靠一種產(chǎn)品或一家上游企業(yè)的小型支付清算公司將面臨無法取得牌照的境遇。

根據(jù)支付寶官方數(shù)據(jù)顯示，這家第三方支付清算巨頭已經(jīng)與國(guó)內(nèi)約70家銀行，以及VISA、萬事達(dá)、東亞銀行建立了合作關(guān)系，人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|較多的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部囊括其中。從某種意義上來說，一次性獲得接入所有國(guó)內(nèi)銀行的結(jié)算通路對(duì)支付寶這樣的公司并沒有巨大的誘惑力。

相反，這讓其早先投入的巨大渠道開拓成本化于無形。具有產(chǎn)品特色和服務(wù)優(yōu)勢(shì)的新興第三方支付企業(yè)將獲得更低的競(jìng)爭(zhēng)門檻。超級(jí)網(wǎng)銀作為一個(gè)公共基礎(chǔ)設(shè)施，將第三方支付企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)再次拉回到“解決收付雙方的信任及成本”的起跑線。

擁有龐大上游產(chǎn)品和賣家、并較好解決信任問題將成為支付寶在超級(jí)網(wǎng)銀時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。在電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等公共事業(yè)支付領(lǐng)域有優(yōu)勢(shì)的快錢也可以在更低的成本下擴(kuò)張自己的市場(chǎng)份額。這有些類似eBay旗下的PayPal.PayPal在美國(guó)的成功很大程度上就得益于ACH（自動(dòng)清算系統(tǒng)）的存在，只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行。

不過新進(jìn)入者的成本也將更低，因?yàn)楹髞碚卟辉傩枰患乙患遗c商業(yè)銀行談合作，以及設(shè)計(jì)與每一家銀行對(duì)接的系統(tǒng)。這使得擁有好的創(chuàng)意、產(chǎn)品，或者比支付寶更好地解決了雙方交易成本的企業(yè)將能更快崛起。

伴隨著超級(jí)網(wǎng)銀的誕生，馬云在想的也許是如何能夠使支付寶獲取更大的整合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一直有傳言，馬云的阿里巴巴有意以入股等形式控制一家商業(yè)銀行，這也許是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。4月份，馬云宣布在未來的5年將投入50億人民幣到支付寶，單從資金規(guī)模上來說的話，這已經(jīng)能夠組建不下于已經(jīng)上市的寧波銀行的一家商業(yè)銀行。

第三方支付

01什么是第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

02第三方支付行業(yè)分類

一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)和行業(yè)網(wǎng)站，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。

一類是以快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。

03美國(guó)的超級(jí)網(wǎng)銀

ACH（自動(dòng)清算系統(tǒng)）是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國(guó)已經(jīng)有30多年歷史，90%的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心成員。事實(shí)上，每個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都有自己的自動(dòng)交換中心系統(tǒng)，否則很難在國(guó)際貿(mào)易中競(jìng)爭(zhēng)，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。

而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國(guó)的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。

目前中國(guó)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢、百付寶、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付（joinpay）。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶。