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一、自然人借貸什么時候生效

民間借貸合同的生效時間在在司法實踐中有著重要的意義，只有合同生效了，雙方當(dāng)事人才能依照合同約定享有權(quán)利和履行義務(wù)，如果一方不履行義務(wù)，另一方才能依據(jù)生效的合同追究對方的違約責(zé)任問題；另外如果雙方約定的有借款利息的，同的生效時間一般也是借款利息的起算時間。對于自然人之間的借貸合同的生效時間，盡管《民法典》規(guī)定，自然人之間的借款合同，自出借人提供借款時生效，之所以作出這樣的規(guī)定，是因為自然人之間的借款合同與金融機(jī)構(gòu)作為主體的借款合同有所區(qū)別，其中最主要的區(qū)別就是自然之間的借款合同是實踐合同，也就是雙方訂立的借款合同僅要有雙方當(dāng)事人的合意，出借人還必須要有實際的交付行為，簡而言之就是借款人必須收到借款了合同才能生效。

但在司法實踐中，出借人將所借款項交付給借款人的方式多種多樣，對于現(xiàn)金交付的實踐中一般沒有什么爭議，即從自然人收到借款時生效。但對于非交付的自然人之間的借款合同的生效時間缺乏明確的規(guī)定，為此最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第九條專門對于自然人之間借款合同的生效時間作了不同的區(qū)分：

1、以現(xiàn)金支付的自借款人收到借款時生效，這也是最原始的、最常見的交付方式；

2、以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時生效，資金到達(dá)了借款人的賬戶，借款人已可以實際控制該款項了；

3、以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時生效，這里需要注意的是依取得票據(jù)權(quán)利時生效而不是票據(jù)，因為取得票據(jù)并不能控制該款項，如取得的支票是空頭支票等，此時雖然控制了票據(jù)，但并不能獲得所借的款項；

4、出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時生效；

5、本項是兜底條款，前四項基本包括了實踐中的常見的情形，但也并不能完全包括，所以在遇到上述四項規(guī)定以外的情形的，只能根據(jù)具體的事實，按雙方的約定以實際完成履行時為生效時間。

二、怎么確定民間借貸的利息

(一)利率問題

對于民間借貸的利率，《民法典》作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。

(二)利息問題

1、法律對民間借貸的利息并無強(qiáng)制要求，有償或無償由雙方約定。如當(dāng)事人對利息有約定的，借款人應(yīng)按約定支付利息;如當(dāng)事人對對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對利息作出明確的約定，否則，按無息處理。

2、即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計息。

(三)“超四倍”利息在合同履行后的返還問題

在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對超過四倍部分予以返還。對以上請求是否支持，司法實踐是，對已履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定：“超過部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈與部分，根據(jù)訴訟法第一百八十五條規(guī)定的贈與行為，屬于單向合同，借款人有權(quán)行使撤銷權(quán)，但雙方同意的情況下，且受贈人即貸款人沒有違反撤銷權(quán)內(nèi)容的規(guī)定，借款人無權(quán)行使撤銷權(quán)，即要求返還多付的部分法院將不支持。

同時，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人不得將利息計入本金計算復(fù)利。由此可見，民間借貸也不得約定復(fù)利(即利滾利)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，可以約定復(fù)利，但復(fù)利后的利息不可超過四倍。

(四)借款中保證人承擔(dān)何種責(zé)任

保證的方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。當(dāng)事人約定債務(wù)人不履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。若對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，則認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。

同時按規(guī)定，連帶責(zé)任保證未約定保證責(zé)任期間的，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期應(yīng)在債權(quán)履行期限屆滿之日起六個月內(nèi)。

三、民間借貸的注意事項有哪些

（一）借款時宜寫“借條”，不宜寫“欠條”

借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證，但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系;而欠收是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時宜寫“借條”，而不宜寫“欠條”，以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。

（二）借款時雙方約定的利率宜寫入借條中

實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息，所以利息只在口頭約定，而沒有寫進(jìn)借條中。事實上，法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)有：最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分不予保護(hù)。

民法典規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人一起訴，借款人不承認(rèn)雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。

（三）借款時宜將還款期限寫入借條中

借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護(hù)，實踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時效”的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一，有人主張適用2年訴訟時效，也有人主張適用20年訴訟時效。各地法院對此問題的把握也不盡相同。

因此，從債權(quán)安全回收的角度考慮，借款時宜將還款期限寫入借條中，如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn))。

（四）借款時借條宜寫清出借人借款人全名

實踐上，出借人與借款人往往關(guān)系較密切，也不泛親戚關(guān)系，借款時將日常習(xí)慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成“張叔”“張兄”;將借款人寫成“阿三”“四妹”之類等等，萬一借款人逾期還款，出借人想到法院起訴借款人，往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外。

（五）借款時借條應(yīng)表述清楚明確，沒有歧義

較典型的案例是張三向李四借款10萬元，同時出具借條寫明借款10萬元，幾個月后，張三歸還李1萬元，遂將原借條撕毀，張三重新為李四出具借條一份：“張三原向李四借款10萬元，現(xiàn)還欠款1萬元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還”，又可以解釋為“還欠”“尚欠”。由此產(chǎn)生爭議，對出借人非常不利。