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自然人借貸什么時候生效
來源:法律編輯整理 時間: 2023-05-01 00:00:18 318 人看過

一、自然人借貸什么時候生效

民間借貸合同的生效時間在在司法實踐中有著重要的意義,只有合同生效了,雙方當(dāng)事人才能依照合同約定享有權(quán)利和履行義務(wù),如果一方不履行義務(wù),另一方才能依據(jù)生效的合同追究對方的違約責(zé)任問題;另外如果雙方約定的有借款利息的,同的生效時間一般也是借款利息的起算時間。對于自然人之間的借貸合同的生效時間,盡管《民法典》規(guī)定,自然人之間的借款合同,自出借人提供借款時生效,之所以作出這樣的規(guī)定,是因為自然人之間的借款合同與金融機(jī)構(gòu)作為主體的借款合同有所區(qū)別,其中最主要的區(qū)別就是自然之間的借款合同是實踐合同,也就是雙方訂立的借款合同僅要有雙方當(dāng)事人的合意,出借人還必須要有實際的交付行為,簡而言之就是借款人必須收到借款了合同才能生效。

但在司法實踐中,出借人將所借款項交付給借款人的方式多種多樣,對于現(xiàn)金交付的實踐中一般沒有什么爭議,即從自然人收到借款時生效。但對于非交付的自然人之間的借款合同的生效時間缺乏明確的規(guī)定,為此最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第九條專門對于自然人之間借款合同的生效時間作了不同的區(qū)分:

1、以現(xiàn)金支付的自借款人收到借款時生效,這也是最原始的、最常見的交付方式;

2、以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶時生效,資金到達(dá)了借款人的賬戶,借款人已可以實際控制該款項了;

3、以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時生效,這里需要注意的是依取得票據(jù)權(quán)利時生效而不是票據(jù),因為取得票據(jù)并不能控制該款項,如取得的支票是空頭支票等,此時雖然控制了票據(jù),但并不能獲得所借的款項;

4、出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人,自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時生效;

5、本項是兜底條款,前四項基本包括了實踐中的常見的情形,但也并不能完全包括,所以在遇到上述四項規(guī)定以外的情形的,只能根據(jù)具體的事實,按雙方的約定以實際完成履行時為生效時間。

二、怎么確定民間借貸的利息

(一)利率問題

對于民間借貸的利率,《民法典》作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說,民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。一年期的銀行貸款年利率為5.85%,則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率,超過4倍的,屬于高利貸,而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。

(二)利息問題

1、法律對民間借貸的利息并無強(qiáng)制要求,有償或無償由雙方約定。如當(dāng)事人對利息有約定的,借款人應(yīng)按約定支付利息;如當(dāng)事人對對利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息。因此,貸款人要想收取利息,必須對利息作出明確的約定,否則,按無息處理。

2、即使是無息借貸,借款人逾期不還款,貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經(jīng)催討不還,貸款人要求償付催后利息的,可參照銀行同類貸款利率計息。

(三)“超四倍”利息在合同履行后的返還問題

在此,我們不得不提醒借款人注意:雙方約定利率超過四倍,在履行完畢后,借款人又起訴,要求對超過四倍部分予以返還。對以上請求是否支持,司法實踐是,對已履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定:當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍,超過的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定:“超過部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過的部分,也不保護(hù)借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息,但已多付的部分屬于贈與部分,根據(jù)訴訟法第一百八十五條規(guī)定的贈與行為,屬于單向合同,借款人有權(quán)行使撤銷權(quán),但雙方同意的情況下,且受贈人即貸款人沒有違反撤銷權(quán)內(nèi)容的規(guī)定,借款人無權(quán)行使撤銷權(quán),即要求返還多付的部分法院將不支持。

同時,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,貸款人不得將利息計入本金計算復(fù)利。由此可見,民間借貸也不得約定復(fù)利(即利滾利)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,可以約定復(fù)利,但復(fù)利后的利息不可超過四倍。

(四)借款中保證人承擔(dān)何種責(zé)任

保證的方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。當(dāng)事人約定債務(wù)人不履行債務(wù)時,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證。約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的,為連帶責(zé)任保證。若對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的,則認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。

同時按規(guī)定,連帶責(zé)任保證未約定保證責(zé)任期間的,保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期應(yīng)在債權(quán)履行期限屆滿之日起六個月內(nèi)。

三、民間借貸的注意事項有哪些

(一)借款時宜寫“借條”,不宜寫“欠條”

借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證,但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證,它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系;而欠收是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù),它實際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算,僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時宜寫“借條”,而不宜寫“欠條”,以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。

(二)借款時雙方約定的利率宜寫入借條中

實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息,所以利息只在口頭約定,而沒有寫進(jìn)借條中。事實上,法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)有:最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍,超出部分不予保護(hù)。

民法典規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒有將利率寫入借條中,出借人一起訴,借款人不承認(rèn)雙方約定,出借人的利息請求將得不到法院的支持。

(三)借款時宜將還款期限寫入借條中

借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護(hù),實踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時效”的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一,有人主張適用2年訴訟時效,也有人主張適用20年訴訟時效。各地法院對此問題的把握也不盡相同。

因此,從債權(quán)安全回收的角度考慮,借款時宜將還款期限寫入借條中,如借款人逾期不歸還借款的,出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn))。

(四)借款時借條宜寫清出借人借款人全名

實踐上,出借人與借款人往往關(guān)系較密切,也不泛親戚關(guān)系,借款時將日常習(xí)慣稱謂寫入借條,如將出借人寫成“張叔”“張兄”;將借款人寫成“阿三”“四妹”之類等等,萬一借款人逾期還款,出借人想到法院起訴借款人,往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外。

(五)借款時借條應(yīng)表述清楚明確,沒有歧義

較典型的案例是張三向李四借款10萬元,同時出具借條寫明借款10萬元,幾個月后,張三歸還李1萬元,遂將原借條撕毀,張三重新為李四出具借條一份:“張三原向李四借款10萬元,現(xiàn)還欠款1萬元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還”,又可以解釋為“還欠”“尚欠”。由此產(chǎn)生爭議,對出借人非常不利。

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    一、什么情形可以視為自然人之間借款合同的生效自然人之間借款合同的生效的情形具體包括:(一)以現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時;(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶時;(三)以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時等?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條自然人之間的借款合同具有下列情形之一的,可以視為合同成立:(一)以現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時;(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶時;(三)以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的,自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時;(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。二、借款合同什么時候可以生效借款合同依法訂立后,自貸款人提供借款并轉(zhuǎn)移交付時生效。自然人以外的借款合同,原則上合同成
    2024-02-07
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  • 自然人借款合同的訴訟時效是多久
    借款的訴訟時效是三年?!吨腥A人民共和國民法典》規(guī)定如下:第一百八十八條,向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年。法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算。法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。但是,自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的,人民法院不予保護(hù),有特殊情況的,人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請決定延長。一、關(guān)于自然人借款合同的訴訟流程是什么?1、遞交訴訟狀;2、法院經(jīng)審查受理后將起訴書副本送達(dá)被告;3、被告在十五日內(nèi)提交答辯狀,法院在五日內(nèi)將答辯狀副本送達(dá)原告如果被告不提交答辯狀,不影響審理;4、決定開庭審理的案件,法院在三日前通知當(dāng)事人并公告;5、法庭調(diào)查階段包括:當(dāng)事人陳述;告知證人的權(quán)利義務(wù),證人作證,宣讀未到庭的證人證言;出示書證、物證和視聽資料;宣讀鑒定結(jié)論;宣讀勘驗筆錄;6、法庭辯論包括:原告及其訴訟代理人發(fā)言;被告及其訴訟代
    2023-04-10
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  • 自然人之間的借貸是民間借貸嗎
    一、自然人之間的借貸是民間借貸嗎自然人之間的借貸確實屬于民間借貸的范疇。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸行為。只要雙方當(dāng)事人的意思表示真實,即可認(rèn)定這種借貸行為有效。因此,一般朋友之間的借錢行為,確實屬于民間借貸。二、自然人借貸合同的效力1.自然人之間的借貸合同,自貸款人提供貸款時生效。這意味著,只要貸款人實際提供了貸款,無論是否簽訂了書面合同,該借貸合同即具有法律效力。2.自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的,視為不支付利息。3.但如果借款合同明確約定了支付利息,那么借款的利率必須符合國家的有關(guān)規(guī)定,不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。在《民法典》中,對民間借貸合同采取了區(qū)別對待的態(tài)度,主要體現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。三、自然人借貸的糾紛處理處理自然人之間的借貸糾紛,可以采取多種方式,包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟等。1.訴訟是一種特別需要推介
    2024-02-24
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    #自然人
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    自然人即生物學(xué)意義上的人,是基于出生而取得民事主體資格的人。其外延包括本國公民、外國公民和無國籍人。自然人與公民不同,公民僅指具有一國國籍的人。自然人的民事權(quán)利能力,是法律賦予自然人得享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。自然人的民事權(quán)利能力始... 更多>

    #自然人
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      廣西在線咨詢 2022-10-15
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      上海在線咨詢 2021-10-31
      自然人之間的貸款合同是在債權(quán)人提供貸款時成立的。因為貸款合同是實踐合同,貸款行為付諸實踐,即貸款交付給債務(wù)人后,貸款合同成立。 所謂實踐合同,又稱要物合同,是相對于諾成合同而言的一種合同類型,是指除當(dāng)事人意思一致外,還需要交付標(biāo)的物或完成其他實際支付后才能成立的合同。
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      寧夏在線咨詢 2022-11-02
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      新疆在線咨詢 2022-06-27
      《民法典》第一百八十八條向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年。法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。 訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算。法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。但是,自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的,人民法院不予保護(hù),有特殊情況的,人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請決定延長。
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      西藏在線咨詢 2023-08-30
      民間借貸合同的生效時間是:一般自借貸雙方就合同內(nèi)容協(xié)商一致簽字、蓋章之日起生效,或自雙方約定的生效之日起生效,雙方?jīng)]有約定或者約定不明確的,一般自貸款人實際提供借款起生效。