婦女小額擔(dān)保貸款的實(shí)證研究
來源：法律編輯整理
時間： 2023-04-06 16:52:09
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一、背景：小額貸款制度是指向分散的低收入人群提供數(shù)額較小的貸款額度的持續(xù)金融信貸服務(wù)，其中最著名的案例是孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。2009年，我國發(fā)布了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)增收，對解決民生發(fā)揮了積極作用。不過，在婦女小額擔(dān)保貸款在我國還處于初級階段，需要繼續(xù)的探索與努力。
二、婦女小額擔(dān)保貸款的實(shí)證研究
（一）需求情況
1、群眾認(rèn)識
這個問題主要分為兩個方面：第一，基層實(shí)施者的認(rèn)識不足，他們未能從解決婦女發(fā)展問題、提高婦女生活水平、發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會的高度來認(rèn)識婦女小額擔(dān)保貸款的作用。面對實(shí)施中出現(xiàn)的問題，她們害怕風(fēng)險(xiǎn)、工作消極、操作簡單。第二，鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦女的認(rèn)識不足：一是認(rèn)為有貸款影響自己的聲譽(yù)。二是認(rèn)為小額貸款是扶貧款、救濟(jì)款，人人有份，甚至認(rèn)為可以不還。
2、需求特點(diǎn)
（1）貸款需求旺盛?？偣?95位婦女申請貸款，79％的貸款婦女申請貼息貸款8萬元及以上。
（2）貸款對象主要是低文化水平的農(nóng)村中年婦女。
（3）借款用途傾向于非農(nóng)業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)僅占占40％。
（4）對于借款程序和方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦女希望盡可能地簡便、靈活。
（二）供給狀況
底洞鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)放主體是底洞鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，截至2012年末，底洞鎮(zhèn)農(nóng)村信用社全年累計(jì)發(fā)放貸款493萬。
1、農(nóng)業(yè)信用社供給的有利條件
第一、農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位。第二、農(nóng)村信用社在組織機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)經(jīng)營方面具有信息和交易成本上的優(yōu)勢。第三、農(nóng)村信用社在農(nóng)村社會資源中的無可比擬的優(yōu)勢。
2、農(nóng)業(yè)信用社供給的不利因素
第一、農(nóng)村信用社資金來源不足，農(nóng)村資金逐步流入城市。
第二、農(nóng)村信用社放貸工作效率低，業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)與數(shù)量均偏低。
第三、農(nóng)村信用社擔(dān)保手段單一，信用社本次采用的擔(dān)保方式均為保證。
三、對策
（一）政策層面的建議
1、完善貸款制度的設(shè)計(jì)
第一，明確貸款對象是有還款能力的勞動者，而非赤貧階層。第二、明確適用范圍為生產(chǎn)類用途。第三、增加對貸款者進(jìn)行技能培訓(xùn)的硬性規(guī)定，提高其生產(chǎn)技能。
2、增加開辦貸款的金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的競爭
使用單一的金融機(jī)構(gòu)會造成業(yè)務(wù)量過重、辦理質(zhì)量低下等問題。而增加辦理機(jī)構(gòu)不僅可以緩解這些問題，還可以避免近年來加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布點(diǎn)的各大銀行的戰(zhàn)略重心向城市轉(zhuǎn)移，有效的引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。
3、政府應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)與監(jiān)督，加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)
婦女小額貸款實(shí)施中，政府除了應(yīng)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查摸底和跟蹤監(jiān)督之外，更重要的是在農(nóng)村培育金融服務(wù)需求、創(chuàng)造制度條件與優(yōu)化金融環(huán)境。
（二）實(shí)施階段的建議
1、切實(shí)根據(jù)婦女的具體情況采取不同的貸款模式
在小額貸款的擔(dān)保模式上應(yīng)采用靈活有效、多樣化的方式，運(yùn)用信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款與聯(lián)保貸款。實(shí)施以聯(lián)保為主，各種擔(dān)保方式共同發(fā)展的局面；針對不同貸款項(xiàng)目確定不同的貸款額度和期限，如農(nóng)業(yè)的成本高、周期長等特點(diǎn)，應(yīng)采用貸款高額度和長期限的方式。
2、基層政府引導(dǎo)婦女小額貸款與地方特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合。
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質(zhì)押貸款保單質(zhì)押貸款條款在發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場如美國已經(jīng)日臻完善。國內(nèi)該條款多見于兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同，目前相關(guān)業(yè)務(wù)操作也基本上停留在初級發(fā)展階段，但有很大的潛在發(fā)展空間。面對大力發(fā)展保單質(zhì)押貸款作為保險(xiǎn)公司投資渠道的呼聲高漲，結(jié)合國外發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，基于對保單質(zhì)押貸款作用的定位分析，從而提出理性看待其作用、促進(jìn)其合理發(fā)展的相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：保單質(zhì)押貸款;流動性需求;投資渠道;理性發(fā)展1引言保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價(jià)值時，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過程中，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時尚。對**公司而言，保單質(zhì)押貸款在投資資產(chǎn)組合中的作用越來越受重視，然其核心的意義何在，相應(yīng)其在投資資產(chǎn)組合中的比重又如何控制?本文基于對保單質(zhì)押貸款產(chǎn)生的根本原因以2023-05-05324人看過
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保證貸款所涉及到的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要包括下列幾個方面：首先，如果存在保證人超出相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的范疇，特別是那些以尋求經(jīng)濟(jì)利益為主要驅(qū)動力的民營性質(zhì)的醫(yī)院、學(xué)校等主體在擔(dān)任保證人角色時，往往容易導(dǎo)致保證責(zé)任的履行因各種困難而無法順利完成，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)地，個人或者合作伙伴共同組建的企業(yè)在提供貸款保證方面，因?yàn)榇嬖诋a(chǎn)權(quán)關(guān)系不清導(dǎo)致糾紛的問題，亦常常引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，某些借款人可能會與同一實(shí)控人旗下的關(guān)聯(lián)企業(yè)之間進(jìn)行相互擔(dān)保，從而同時向多家銀行各分支機(jī)構(gòu)申請借款。其次，償債能力作為一種普遍的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)因素，其重要性不可忽視。僅憑銀行在發(fā)放貸款時對保證人償債能力的審慎考察，并不能保證在償還期臨近結(jié)束時，保證人仍能維持良好的資產(chǎn)狀況，繼續(xù)履行其保證責(zé)任。市場環(huán)境的復(fù)雜多變性，使得保證人在實(shí)踐中很可能面臨資產(chǎn)狀況下滑直至無力承擔(dān)保證責(zé)任的狀況，進(jìn)一步增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，在實(shí)踐中，為數(shù)2024-05-07223人看過 -
擔(dān)保貸款對貸款到期未及時歸還的，或經(jīng)宣布貸款提前到期的小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，經(jīng)辦銀行向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知書，并在貸款期限屆滿或銀行宣布貸款提前到期之日起15個工作日內(nèi)對借款人進(jìn)行貸款追索。追索期結(jié)束后，借款人仍未償付貸款本息的，由擔(dān)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)向經(jīng)辦銀行進(jìn)行先行代償，代償內(nèi)容限于尚未清償?shù)馁J款本金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)或經(jīng)辦銀行對小額擔(dān)保貸款代償后，可依法對借款人行使追償權(quán)。追償措施包括：(一)督促借款人制訂還款計(jì)劃，盡快收回貸款;(二)依法處置貸款抵押(質(zhì)押)物;(三)對惡意逃避擔(dān)保債務(wù)的依法提起訴訟。借款人將承擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過法律程序收回貸款及利息所產(chǎn)生的一切費(fèi)用。2023-06-08232人看過
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擔(dān)保貸款是指借款人在向銀行申請貸款時，根據(jù)銀行的要求，提供相應(yīng)的擔(dān)保以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。借款人可以依法采取保證、抵押和質(zhì)押等方式來進(jìn)行擔(dān)保。借款人無力還款，擔(dān)保人要承擔(dān)償還借款的責(zé)任。若是一般保證，則需要經(jīng)過法律程序后，借款人仍不... 更多>
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小額貸款公司如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)江西在線咨詢 2022-10-061、借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，小額貸款公司需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，小額貸款公司應(yīng)及時書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。2、同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，小額貸款公司應(yīng)及時要求保證人對未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄對抵押或質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義
