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近日央行新版征信報告即將上線，多方面圍堵投機取巧的漏洞。新政策的出臺對于征信要求愈發(fā)嚴格，這是打造誠信社會的重要一步，誠信社會的產生需要我們每個人的力量。今天就來看看新版?zhèn)€人信用報告，了解個人征信活動中的法律關系是什么，特點是什么，征信內容有哪些？

一、新版?zhèn)€人信用報告，了解個人征信活動中的法律關系

（一）征信機構與消費者的法律關系分析

由于征信機構的活動直接指向消費者個人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費者的個人信用資料展開的。而消費者的個人信用資料又直接關系到消費者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益，因而征信機構與消費者的關系可謂是征信活動的核心關系，也最受法律所關注，如美國的公平信用報告法幾乎規(guī)范的全是征信機構與消費者之間的權利義務關系。從各國的法律規(guī)定以及征信行為的特點來分析這種關系的內涵，基本可得出以下幾點結論：

第一，征信機構征集消費者個人的信用資料，必須得到消費者的同意。如美國《公平信用報告法》以及歐盟的《數(shù)據(jù)保護法》都規(guī)定了收集個人信用資料時必須通知本人。德國的《情報保護法》也規(guī)定情報機關在情報處理及利用時，必須征得情報主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。從這種同意權可以看出，消費者對其個人資料具有支配權和控制權。

第二，這種同意權是基于消費者的信賴而自由作出的。消費者之所以同意征信機構收集、整理、維持自己的個人資料，是基于消費者相信自己的個人資料會被公正、合理、善意的對待，不會被任意傳播。假如沒有這點信賴關系存在的話，消費者是不可能同意征信機構的征信行為的。

第三，消費者與征信機構建立這種關系目的是在于獲取利益。征信機構對消費者個人的征信，不僅有利于征信機構，對消費者也更有利。征信機構進行消費者個人信用資料收集、加工，它可以據(jù)此獲得傭金或協(xié)作等好處，而消費者可據(jù)此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則，由于銀行、商業(yè)機構、雇主不能判斷消費者的資信狀況，會拒絕給予消費者這些好處。

（二）征信機構與信用報告的利用者之間的法律關系

征信機構對消費者的信用資料進行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業(yè)活動中評估消費者的信用，從而正確作出商業(yè)決策，這也是征信制度存在的目的。在社會中，一般可能會利用消費者信用報告的主要有以下幾種：信用供與者、消費者本人、雇主、保險機構、公用事業(yè)部門、政府機關。這些機構或個人利用消費者的信用報告，我認為與征信機構一般是委托的法律關系。

根據(jù)國外公司及我國上海資信有限公司等征信機構的運作的實際情況，基本上都是基于非營利的原則，收取適當?shù)氖掷m(xù)費，向客戶提供消費者的信用報告供其作信用供與等業(yè)務的參考。比較典型的是，這些機構為了降低風險，正確做出商業(yè)決策，委托征信機構進行對消費者個人信用的調查，然后根據(jù)自己的要求做成相關報告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報告、購房貸款信用報告、就業(yè)報告等等，這種情況實質上是一種委托關系，即委托征信機構完成一定事務，然后付傭金給征信機構。

另外，如果依據(jù)法院命令或傳票利用消費者信用報告是另外的法律關系，不屬于我們研究的民事法律關系。

（三）征信機構與信用資料的提供者之間的法律關系

一般向征信機構提供消費者個人信用資料的機構和個人有三類：一是信用授予者、雇主、保險機構；二是政府機構、司法機構和公用事業(yè)單位；三是消費者本人。消費者本人處于信用資料提供者地位時與征信機構的關系我們已經討論過。

關于與第一類提供者的關系。我認為要么是一種買賣關系，要么是一種會員關系。當它不是征信機構會員時，它是依據(jù)國家的征信數(shù)據(jù)公開化的法律，將自己與消費者的經歷關系數(shù)據(jù)出售給征信機構，因而構成買賣關系；當它是征信機構的會員時，則它是根據(jù)會員的義務進行資料提供。

關于與第二類提供者，各個國家均是根據(jù)政府信息公開化、征信數(shù)據(jù)公開化的法律進行提供，它是政府機構、司法機構以及公用事業(yè)單位的一種法定義務。

還有一種情況是征信機構向消費者的友人進行調查，這時消費者的友人亦構成消費者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費者本人的同意，因此，我認為這種關系實質上是消費者與征信機構關系的延伸。

（四）消費者與信用報告的利用者之間的法律關系

信用授與機構、雇主、保險機構之所以會利用消費者的信用報告，無非是消費者想與信用授與機構簽訂消費信用合同、與雇主達成就業(yè)協(xié)議或希望保險公司為自己提供保險服務，而這些機構為了了解消費者的信用狀況，降低相關風險，在與消費者簽訂合同前，就要向征信機構咨詢或自己調查消費者的信用狀況。這些行為本質上講，是一種為簽訂合同的準備行為。

（五）其他法律關系

在征信活動中，征信機構還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當局發(fā)生關系，前者一般為會員關系，目前比較著名的國際性行業(yè)協(xié)會有商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會、國際信用協(xié)會、國際信用和投資保險商聯(lián)合會。在2000年，我國的50多家企業(yè)還成立了信用聯(lián)盟。后者是行政管理關系，不是本論文討論的民事關系。

二、個人征信法律關系的特點是什么

從以征信機構為中心的法律關系的討論可以看出，真正意義上的消費者征信法律關系實際上是征信機構與消費者形成的權利義務關系，即消費者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機構收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發(fā)生的權利義務關系。這種法律關系有以下特征：一是具有平等性。征信機構與消費者之間是平等及等價有償?shù)姆申P系；二是具有自愿性。消費者的讓渡個人信用資料，征信機構的收集、提供、維持和管理等活動均是建立在合意的基礎上；三是其內容是消費者和征信機構在征信中的權利義務。由于消費者的地位和個人隱私的敏感性，征信法律關系的內容主要強調消費者在征信中的權利。

三、個人征信的內容有哪些

1、信用報告

目前主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務。隨著社會信用體系的不斷完善，信用報告將更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領域。此外，個人信用報告也為查詢者本人提供了審視和規(guī)范自己信用歷史行為的途徑，并形成了個人信用信息的校驗機制。

2、信用信息

據(jù)以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；

個人與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發(fā)生信貸關系而形成的個人信貸信息；

個人與商業(yè)機構、公用事業(yè)服務機構發(fā)生賒購關系而形成的個人賒購、繳費信息；

行政機關、行政事務執(zhí)行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄信息；

其他與個人信用有關的信息。

3、影響因素

可能影響個人信用風險評分的主要因素有：貸款中曾有逾期還款現(xiàn)象，或者信用卡透支后未按約定期限和應還款額度還款，或有太多的貸款賬戶和信用卡等等。

4、征信系統(tǒng)

個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。隨客戶要求提高，個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇，注意力逐漸轉提供社會綜合數(shù)據(jù)服務的業(yè)務領域中來。個人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統(tǒng)應用也擴展到直銷和零售等領域。在美國個人征信機構的利潤有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營銷，個人征信系統(tǒng)已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。