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再保險在保險行業(yè)中承擔(dān)著分散風(fēng)險的重任，但長期以來，在我國并未受到足夠的重視，再保險的意識還較為淡薄。華東政法學(xué)院鄭云瑞博士對再保險研究頗深，從本期開始，《天下保險》專刊將連續(xù)刊登鄭博士有關(guān)再保險的文章，希望能夠引起各方面對此的關(guān)注。

什么是再保險

再保險也稱為分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立分保合同的方式，將其所承擔(dān)的部分或者全部風(fēng)險和責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人的行為。換言之，再保險是保險的一種形式，即保險的保險。保險所適用的原理大多可適用于再保險?！侗ｋU法》第二十九條規(guī)定：保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

保險有直接保險和再保險之分，直接保險發(fā)生在投保人與保險人之間，投保人向保險人繳付一定數(shù)額的保險費，在發(fā)生保險事故之后，保險人向被保險人或者受益人承擔(dān)雙方約定的保險賠償責(zé)任。再保險則發(fā)生在原保險人與再保險人之間———保險同業(yè)之間，保險人在與投保人訂立保險合同之后，通過與其他保險人訂立再保險合同的方式，再將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任轉(zhuǎn)移給這些保險人。一旦發(fā)生保險事故，原保險人先行向投保人承擔(dān)保險責(zé)任，再向再保險接受人要求其承擔(dān)再保險責(zé)任。

在再保險關(guān)系中，分出保險業(yè)務(wù)的保險公司稱之為分出公司或者原保險人，原保險人分出的業(yè)務(wù)稱為分保業(yè)務(wù)；接受再保險業(yè)務(wù)的保險公司稱之為接受公司，或者分保接受人、再保險人，再保險人接受的業(yè)務(wù)稱為再保險業(yè)務(wù)。

例如，如果上海金山石油化工有限公司向中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司投保火災(zāi)險，那么，上海金山石油化工有限公司是被保險人，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司是保險人。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司將其所承保的火災(zāi)保險向中國再保險公司購買再保險，中國再保險公司同意接受中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司所分出部分的火災(zāi)保險業(yè)務(wù)，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司向中國再保險公司支付相應(yīng)的再保險費，那么，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司是再保險業(yè)務(wù)的分出公司，中國再保險公司則是再保險業(yè)務(wù)的接受人。在以上的保險關(guān)系中，上海金山石油化工有限公司是被保險人，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司是原保險人，而中國再保險公司是再保險人。

如果再保險人將再保業(yè)務(wù)向其他保險公司投保的，這就是轉(zhuǎn)分?；蛘咴僭俦ｋU。換言之，轉(zhuǎn)分保就是再保險的再保險。分出保險業(yè)務(wù)的一方當(dāng)事人稱為轉(zhuǎn)分保分出人，而接受保險業(yè)務(wù)的一方當(dāng)事人稱為轉(zhuǎn)分保接受人。

轉(zhuǎn)分保的目的是為了徹底分散保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險。轉(zhuǎn)分保接受人向轉(zhuǎn)分保分出人所收取的費用，稱為分保費或者再保險費。而分出公司在承保業(yè)務(wù)時有一定的成本開支，因此，分出公司應(yīng)向接受人收取一定的費用，這種費用稱為分保手續(xù)費，通常稱之為分保傭金。

危險單位的劃分

在再保險實務(wù)中，危險單位的劃分極為重要。危險單位，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故可能造成的損失范圍。危險單位的劃分非常復(fù)雜，沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)不同險種和不同的情形來決定。例如，汽車險是以每一輛汽車為危險單位，船舶和飛機(jī)等保險的危險單位，也是如此。從保險實踐來看，危險單位是由保險人決定的，但是，我國的《保險法》規(guī)定了危險單位的審批制度，《保險法》第一百零一條規(guī)定：保險公司對危險單位的計算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。

對于每個危險單位，分出公司應(yīng)根據(jù)自己承擔(dān)責(zé)任的能力，確定自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任的限額，這個限額稱為自留額。每項再保險業(yè)務(wù)，分出公司均應(yīng)有自留額。我國的過去的和現(xiàn)行的保險立法均對自留額有明確的規(guī)定，如1985年頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》第十九條規(guī)定：經(jīng)營人身保險以外的各種保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)對每一危險單位的自負(fù)責(zé)任，除保險管理機(jī)關(guān)特別批準(zhǔn)者外，不得超過實收資本加總準(zhǔn)備金（或公積金）的總額10％。超過這個限額的部分，必須向中國人民保險公司辦理再保險。現(xiàn)行的《保險法》也對自留額作出了明確的規(guī)定，如《保險法》第一百條規(guī)定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

再保險人同意接受分入的保險份額，稱為分保額或者分保責(zé)任。對再保險接受公司而言，分保額可以稱為接受額或者接受責(zé)任。在保險實務(wù)中，自留額和分保額均是按照危險單位來確定的。

中國再保險公司

1979年中國國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以后，在近十年的時間里，只有中國人民保險公司一家保險公司，所以在國內(nèi)不存在再保險市場的概念。直至上世紀(jì)80年代末在深圳、上海兩地相繼成立平安和太平洋兩家保險公司，才形成了再保險市場架構(gòu)的雛型。

進(jìn)入上世紀(jì)90年代之后，隨著我國保險業(yè)的飛速發(fā)展，國內(nèi)再保險市場需求的不斷擴(kuò)大，喪失了原來完全壟斷模式的優(yōu)勢，各種弊端逐漸顯現(xiàn)。新保險公司的不斷設(shè)立，由中國人民保險公司獨家壟斷經(jīng)營國內(nèi)再保險市場的局面開始被打破，再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營逐漸趨于多元化。

我國自1988年開始實行國內(nèi)法定再保險，保險公司應(yīng)將其每筆業(yè)務(wù)的30％向中國人民保險公司辦理再保險。進(jìn)入上世紀(jì)90年代之后，隨著保險公司的增加，法定再保險全面展開。法定再保險的目的在于穩(wěn)定保險業(yè)的經(jīng)營，提高國內(nèi)市場的承保能力，防止保費外流。

1992年平安保險公司和太平洋保險公司獲準(zhǔn)經(jīng)營國內(nèi)和國際再保險業(yè)務(wù)。1995年頒布的《保險法》默許其他商業(yè)保險公司經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，從而使國內(nèi)再保險市場的壟斷局面徹底打破，各保險公司的再保險業(yè)務(wù)均得到了不同程度的發(fā)展。

1996年，中國人民保險公司進(jìn)行了改革，改組后的中保集團(tuán)設(shè)立了中保再保險公司，這是我國建國之后出現(xiàn)的第一家專業(yè)的再保險公司。該公司于1999年再次改組，正式更名為中國再保險公司。

2003年中國再保險公司又再次改組，中國再保險公司改組分兩步：第一步是組建中國再保險（集團(tuán)）公司；第二步是由新組建中國保險（集團(tuán)）公司以投資人和主發(fā)起人的身份，設(shè)立由其控股的中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司，新設(shè)的控股子公司將根據(jù)發(fā)展需要引入合格的戰(zhàn)略投資者，集團(tuán)公司將保持40％至60％控股比例。

在2003年12月完成了控股子公司的招股和設(shè)立工作，中國再保險（集團(tuán)）公司及中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司正式在北京成立。由中國再保險（集團(tuán)）公司控股60％設(shè)立的直接保險公司———中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司則在上海成立。重組后的中國再保險（集團(tuán)）公司注冊資本39億元，對這兩家專業(yè)子公司分別控股45％和45．1％，代表國家持有子公司股份并依法行使股東權(quán)利，同時承擔(dān)法定分保存續(xù)業(yè)務(wù)、經(jīng)營非主營業(yè)務(wù)及其他管理職能。中國財產(chǎn)再保險股份有限公司和中國人壽再保險股份有限公司經(jīng)營商業(yè)再保險業(yè)務(wù)。中國再保險（集團(tuán)）公司的設(shè)立，改變了財產(chǎn)、人壽混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，實行國際通行的分業(yè)經(jīng)營模式，防范和化解了經(jīng)營風(fēng)險。

但是，2003年10月24日之前我國只有中國再保險公司一家專業(yè)的再保險公司，2002年年末的資產(chǎn)總額大約25億美元；而德國有28家再保險公司，瑞士有13家再保險公司，其中慕尼黑再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)為114億美元，瑞士再保險公司的權(quán)益性資產(chǎn)為94．7億美元。慕尼黑再保險公司長期居于世界再保險業(yè)榜首的地位，擁有世界各地的客戶5000多家，地域遍布世界160多個國家和地區(qū)。瑞土再保險公司、科隆再保險公司等也與其實力相當(dāng)。相比之下，我國再保險公司無論是數(shù)量，還是資產(chǎn)規(guī)模，均與國外的再保險公司相距甚遠(yuǎn)，無法相提并論。

外國的專業(yè)再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和通用科隆再保險集團(tuán)等，已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)入我國的再保險市場。2003年10月24日，慕尼黑再保險公司北京分公司在北京成立；2003年12月19日，瑞士再保險公司北京分公司在北京成立；2004年6月6日，科隆再保險公司上海分公司獲準(zhǔn)在上海設(shè)立。目前，中國再保險市場上已有四家專業(yè)再保險公司，極大地擴(kuò)展了中國的再保險市場的吸納能力。