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一、查勘定損環(huán)節(jié)

(一)現(xiàn)場查勘可采用的方法

測量。根據(jù)需要，對損失工程進(jìn)行實地測量。并在記錄上由被保險人的代表和查勘人員共同簽字確認(rèn);

清點。有些損失需要實地清點損失數(shù)量，并在記錄上由被保險人的代表和查勘人員共同簽字確認(rèn);

拍照。通過照片反映事故現(xiàn)場的概貌，引發(fā)事故的重點部位、損失財產(chǎn)狀況、重點損失部位及損失財產(chǎn)品牌名稱等以及對理賠有價值的現(xiàn)場痕跡，重大疑難案件或大面積災(zāi)害事故要進(jìn)行攝像保留資料。

對有關(guān)的帳冊、設(shè)計圖紙、記錄及合同，要進(jìn)行收集，必要時予以封存

繪制現(xiàn)場平面圖。用平面圖描述事故損失的宏觀情況。

參加事故分析會。一般工程發(fā)生事故后，業(yè)主、監(jiān)理及承包商等方面會召開事故分析會，參加事故分析會，可以傾聽各方面的意見，但要做好記錄。

詢問。在許可的情況下，定損員可以詢問事故目擊者，并將他的陳述記錄下來，請他過目后簽字，使筆錄成為對事故有說明力的文件。

專家法。聽取專家的意見，最好是書面的。

權(quán)威部門取證。有一些事故，政府部門或權(quán)威單位(如公安、工程監(jiān)理)，它們對事故的損失和結(jié)論具有權(quán)威性，是理賠的重要信息。如火災(zāi)、偷竊需要公安部門的證明，地質(zhì)災(zāi)害需要國家有關(guān)部門的證明，氣象災(zāi)害需要氣象部門的證明，等等。

(二)現(xiàn)場查勘應(yīng)收集的資料

1、受損工程項目設(shè)計說明書。通過其了解設(shè)計單位、結(jié)構(gòu)類型、規(guī)定要求和說明事項。

2、設(shè)計圖。了解出險的部位、范圍、影響程度。

3、地質(zhì)勘探水文資料。了解受損工程所在地區(qū)的地質(zhì)和水文情況。

4、施工方案。了解施工工藝技術(shù)、施工流程、測量方案、安全措施、主要施工機械以及驗收標(biāo)準(zhǔn)等。

5、施工記錄、施工日志、監(jiān)理日志等現(xiàn)場記錄資料。了解事故前后施工情況、用料、施工范圍、施工時間及搶救情況、質(zhì)檢記錄、事故觀測記錄以及現(xiàn)場監(jiān)理意見等。

6、事故報告及相關(guān)會議紀(jì)要。了解事故原因、損失金額、搶救處理方案、步驟、方法及修理加固措施方案等。

7、材料或設(shè)備的進(jìn)出倉登記單。核定建筑、安裝材料及設(shè)備的存量。

8、財務(wù)帳冊及施工計量報表。了解工程的進(jìn)度和資金投入情況。

9、工程承包合同。了解合同是否存在分包或變更的情況。

10、工程量清單及業(yè)主提供的材料或設(shè)備清單，了解業(yè)主提供的材料或設(shè)備的數(shù)量及價格。

11、原材料及設(shè)備的購置合同和發(fā)票，了解原材料及設(shè)備的造價及確定制造商的責(zé)任和義務(wù)。

12、客戶事故報告、監(jiān)理事故報告、權(quán)威部門對損失與事故的結(jié)論或證明。

13、第三者索賠資料

了解受害方的索賠要求。對人身傷亡案件，應(yīng)查清受害人的職業(yè)、年齡、收入情況、受傷部位、受傷程度、醫(yī)院醫(yī)治方案。醫(yī)療證明、傷殘證明、死亡證明、費用單據(jù)、賠償協(xié)議或有關(guān)損害賠償的法律文書。

14、損失財產(chǎn)的修復(fù)方案。了解修復(fù)和重置財產(chǎn)是否與原保險財產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、型號、性能、價格是否一致，有無提高標(biāo)準(zhǔn)的情況。

15、影像資料

并不是所有的損失都需要以上資料，理賠人員應(yīng)根據(jù)具體理賠工作的需要來確定收集什么信息。

為了便于客戶了解索賠應(yīng)提供什么資料，可以用《索賠告知書》的形式，告知客戶如何配合保險公司辦理賠案，并將辦理賠案所需單證列明。

二、責(zé)任認(rèn)定環(huán)節(jié)

為做好責(zé)任認(rèn)定工作，可注意以下幾方面的工作

(一)研究理賠信息

在此項工作中，應(yīng)將所掌握的信息資料進(jìn)行分析、比對、審檢，得出符合客觀事實的信息。

1、確定事故原點。事故的原點是事故發(fā)生的初試點，往往反映事故的直接原因。圍繞事故的原點，對現(xiàn)場的各種現(xiàn)象進(jìn)行分析，揭示事故發(fā)生和發(fā)展的全過程，從而找出事故的直接和間接原因。

2、災(zāi)害事故綜合分析。重大的工程事故原因涉及到勘察、設(shè)計、施工、技術(shù)、材料、自然和非自然因素等多方面。在事故原因調(diào)查中，須全面認(rèn)識各項原因?qū)κ鹿实木C合影響，從中找到最直接的原因。

3、對資料進(jìn)行分析，如：確認(rèn)地質(zhì)勘察報告是否詳細(xì)，是否按要求進(jìn)行;確認(rèn)設(shè)計單位的設(shè)計資質(zhì)，設(shè)計結(jié)構(gòu)是否合理，計算是否正確等;確認(rèn)施工單位實際的施工方法是否合理，是否按施工規(guī)范執(zhí)行，施工工藝是否完善，施工材料是否存在缺陷;

4、尋求專業(yè)人員的支持。由于建筑、安裝工程的專業(yè)性較強，當(dāng)受損工程項目的損失較大或原因復(fù)雜時，涉及到物理、化學(xué)、荷載試驗、抽芯等項目的測試，除要求被保險人及時提供損失原因和損失程度的證明文件外，還應(yīng)特別要求被保險人注意保護(hù)現(xiàn)場，及時委請有關(guān)部門(如工程質(zhì)檢站、進(jìn)出口檢驗檢疫局、國家安全生產(chǎn)局等)的有關(guān)專家協(xié)助鑒定，也可直接委請專業(yè)的保險公估、理算機構(gòu)行進(jìn)行損失的鑒定。

(二)對照分析

將信息與保險單中涉及賠償責(zé)任的規(guī)定進(jìn)行對照分析，看是否屬于保險責(zé)任，是否會支付全部或部分損失索賠，主要從以下方面進(jìn)行：

1、看事故發(fā)生時間是否在保險單約定的保險期限之內(nèi)。

2、看損失原因是否屬于保險單中所規(guī)定的保險責(zé)任之內(nèi)。

3、看損失原因、損失項目是否在保險單所規(guī)定的除外責(zé)任之中。

4、看出險地點是否屬保險單約定范圍。

5、看損失是否適用于附加擴展保障、批單或者承保范圍限制條款。

6、看損失金額是否在免賠額以下。

7、看是否存在重復(fù)保險。

8、看被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益。

三、核賠環(huán)節(jié)

為了便于操作，可采取診斷提綱的方式予以核查：

1、出險時間是否在保險期內(nèi)?

2、出險區(qū)域是否在保險單列明的范圍?

3、受損財產(chǎn)或項目是否屬于保險財產(chǎn)?

4、出險原因是否屬于保險責(zé)任?

5、損失是否屬于免賠責(zé)任或除外責(zé)任?

6、支持理算結(jié)論的單證是否齊全、真實、有效?

7、損失檢驗報告有無錯誤或疏漏?

8、有關(guān)法律文件是否真實、公正?

9、簽字簽章是否齊全?

10、損失項目、數(shù)量、程度與證明材料或照片是否相符?

11、損失計價是否符合保險單所規(guī)定的原則?

12、施救費列支是否合理?

13、殘值扣減是否合理?

14、免賠額使用是否正確?

15、修復(fù)或重置標(biāo)準(zhǔn)是否超過原設(shè)計?

16、保險賠款是否超出保險單中對保險金額的限制條件?

17、賠款計算是否正確?

四、結(jié)案環(huán)節(jié)

(一)確定向誰支付賠款。

工程保險單涉及被保險人較多，總的原則：誰受損，誰得賠款;誰索賠，誰得賠款。有的工程是由業(yè)主統(tǒng)一投保，業(yè)主是投保人，也是保險索賠者，業(yè)主在與承包商的合同中，有關(guān)于保險的條款，保險公司可以支付給業(yè)主，由業(yè)主再劃給受損的承包商，也可以直接劃給承包商，但要取得業(yè)主書面認(rèn)可。有的工程保險單要求將賠款支付給貸款銀行，雖然保險單有規(guī)定，但也要征得被保險人的書面許可。

(二)向客戶提供《賠款理算說明書》

工程保險涉及單位多、部門多，索賠金額往往與實際賠款差距較大，只是一個簡單《賠款計算書》不能說明賠款理算的結(jié)果。在必要的時候可向客戶提供《賠款理算說明書》，說明客戶提出的索賠是依據(jù)什么道理予以扣減或理算的。這樣便于客戶分管保險的部門或人員向其他單位、部門或人員解釋。

(三)向客戶提供《風(fēng)險管理建議書》

保險公司通過對事故的處理，對風(fēng)險有了更進(jìn)一步的認(rèn)識，如有需要，可以有針對性地向客戶提出風(fēng)險管理的建議，便于客戶進(jìn)一步做好風(fēng)險管理工作，減少類似事故的發(fā)生。同時在支付保險賠款后，保險人應(yīng)及時監(jiān)督受損工程項目的恢復(fù)。