信用卡詐騙(又叫信用卡詐騙罪),是指以非法占有為目的,違反信用卡管理法規(guī),利用信用卡詐騙財(cái)物數(shù)額較大的詐騙行為。
一、信用卡詐騙罪的構(gòu)成
(一)主體要件
根據(jù)刑法規(guī)定,本罪的犯罪主體為一般主體,自然人可成為本罪的犯罪主體。
(二)主觀要件
是直接故意,行為人主觀上還必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。間接故意和過(guò)失犯罪不能構(gòu)成本罪。
(三)犯罪客體要件
本罪的客體為復(fù)雜客體,即信用卡的管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)。
(四)犯罪客觀要件
本罪客觀方面表現(xiàn)為行為人采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法,利用信用卡騙取公私財(cái)物的行為。具體表現(xiàn)為四種形式:
1、使用偽造的信用卡。
使用偽造的信用卡。所謂偽造的信用卡,是指模仿信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來(lái)的信用卡。所謂使用,是指以非法占有他人財(cái)物為目的,利用偽造的信用卡,騙取他人財(cái)物的行為。包括用偽造的信用卡購(gòu)買商品、支取現(xiàn)金,以及用偽造的信用卡接受各種服務(wù)等。
2、使用作廢的信用卡
作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程,可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形:
(1)信用卡超過(guò)有效期限而自動(dòng)失效;
(2)持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效;
(3)因信用卡掛失而失效。
3、冒用他人的信用卡
冒用他人的信用卡指非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán),擅自以持卡人的名義使用信用卡,進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購(gòu)物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。
4、惡意透支
所謂惡意透支,根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定,是指信用卡的持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
二、信用卡詐騙罪的刑法條文
刑法第196條規(guī)定,有下列情形之一,進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng),數(shù)額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑,并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn):
(一)使用偽造的信用卡,或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
盜竊信用卡并使用的,依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
三、信用卡詐騙罪的常見(jiàn)問(wèn)題
1、什么叫信用卡?
信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機(jī)構(gòu)向信用良好的單位和個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店和場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi),并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行1999年1月5日頒行)的規(guī)定,銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中,信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩挚煞譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡;準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金,當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí),可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。而借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲(chǔ)值卡,借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區(qū)別在于,前者具有透支功能,后者沒(méi)有透支功能。所以,狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。
2、什么叫“使用偽造的信用卡”?
偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn),一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡;二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造,如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制,或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外,還有一些行為也屬于偽造信用卡,如在原有信用卡上涂改、變?cè)斓?。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為,才?gòu)成本罪。所謂“使用”,是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡,可以是行為人自己偽造后使用,也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用,如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒(méi)有使用的,以偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪處理。
3.什么叫“惡意透支”,怎樣認(rèn)定?
透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無(wú)資金或資金不足的情況下,經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn),允許客戶以超過(guò)其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行借錢給客戶。所謂惡意透支,根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定,是指信用卡的持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成:
(1)主體要件。僅限于合法持卡人。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員,不能成為惡意透支的主體
(2)主觀要件。行為人的主觀罪過(guò)形式是故意,包括對(duì)規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定,經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面,又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。推定過(guò)程中,要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還,前者是主觀不愿,后者是客觀不能。信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),銀行應(yīng)充分意識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本,如果持卡人在透支后,確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的,基于刑法的謙抑性,不應(yīng)作犯罪處理。司法實(shí)踐中,行為人有下列行為,可以認(rèn)定其具有非法占有目的:持卡人巨額透支后攜款逃跑的;透支用于違法、犯罪活動(dòng)致使透支款項(xiàng)無(wú)法歸還的;將透支款項(xiàng)用于揮霍、購(gòu)買奢侈品,大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的。
(3)客觀要件。犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。一是,超過(guò)規(guī)定限額透支,經(jīng)催收不還,此稱為超限額的犯罪性惡意透支。所謂透支限額,是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過(guò)其實(shí)際存款余額以上的最高限額,包括單筆透支限額和月累計(jì)透支限額兩種。超過(guò)限額透支的,發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。按照1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》精神,“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”;如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的,不以犯罪處理,構(gòu)成不當(dāng)透支,承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
另一是超過(guò)規(guī)定期限的透支,經(jīng)催收不還的,此稱為超期限的犯罪性惡意透支?!躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天,發(fā)卡行有的規(guī)定為1個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額,但超過(guò)上述期限,經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的,構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的,不以犯罪處理,構(gòu)成不當(dāng)透支,承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
4.信用卡詐騙罪的惡意透支的數(shù)額怎樣認(rèn)定?
在超限額的犯罪性惡意透支中,透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額,而非超過(guò)限額部分;透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身,而不包括利息和罰息。
5、詐騙罪和信用卡詐騙罪的區(qū)別在哪里?
詐騙罪是指以非法占有為目的,采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法,騙取公私財(cái)物,數(shù)額較大的行為。
信用卡詐騙罪是指采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法,利用信用卡進(jìn)行詐騙,數(shù)額較大的行為。
兩者的差別在于后者利用了信用卡事實(shí)詐騙,而前者不限于使用何種方式。詐騙罪與信用卡詐騙罪屬于刑法中的法條的競(jìng)合,我國(guó)刑法中規(guī)定了一些特殊類型的詐騙罪,比如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價(jià)證券詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪、合同詐騙罪、騙取出口退稅罪等,這些詐騙犯罪與詐騙罪之間存在著特別法與普通法的法條競(jìng)和關(guān)系,按照特別法優(yōu)于普通法的原則,應(yīng)以特殊類型的詐騙罪論處。
6、如何區(qū)分善意透支與惡意透支?
善意透支與惡意透支的本質(zhì)區(qū)別就在于行為人具有不同的主觀故意。
二者在客觀表現(xiàn)上雖然都是造成了透支,但前者的行為人是為了先用后還,屆時(shí)將歸還透支款和利息;而后者是為了將透支款占為己有,根本不想償還或者沒(méi)有能力償還,因此在行為上必然表現(xiàn)出千方百計(jì)地逃避有關(guān)部門的催款,甚至采取潛逃的方法躲避債務(wù)。
7、先偽造信用卡,再使用偽造的信用卡的行為怎樣定性?
先偽造信用卡,然后又使用偽造的信用卡的情形,首先,行為人偽造信用卡構(gòu)成偽造、變?cè)旖鹑谧C罪;行為人使用偽造的信用卡構(gòu)成信用卡詐騙罪,兩罪形成牽連關(guān)系,應(yīng)擇一重罪進(jìn)行處罰。根據(jù)刑法規(guī)定,兩罪法定刑相同,應(yīng)以牽連犯中的結(jié)果行為,即以信用卡詐騙罪處罰。
8、在信用卡詐騙罪中“數(shù)額較大”“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”具體指多少?
根據(jù)1996年12月24日《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》第七條的規(guī)定,在本罪中:
“數(shù)額較大”,是指詐騙數(shù)額或者惡意透支數(shù)額在5000元以上的。
“數(shù)額巨大”,是指詐騙數(shù)額或者惡意透支數(shù)額在5萬(wàn)元以上的。
“數(shù)額特別巨大”是指詐騙數(shù)額或者惡意透支數(shù)額在20萬(wàn)元以上的。
四、常見(jiàn)手段
1.短信通知“親切”指導(dǎo)。騙子冒充銀行工作人員通知你的信用卡在某商場(chǎng)刷卡消費(fèi)成功,并留下查詢電話。當(dāng)有疑問(wèn)的你打電話詢問(wèn)時(shí),騙子會(huì)“親切”地指導(dǎo)你到ATM機(jī)上操作,用種種說(shuō)辭誘導(dǎo)你把款轉(zhuǎn)到他指定的賬號(hào)上。
2.電話聯(lián)系索要密碼。騙子謊稱你的信用卡被人盜用,犯罪嫌疑人已被抓獲,要求受騙人把卡號(hào)和密碼報(bào)給“銀行工作人員”,以免“信用卡被凍結(jié)”。當(dāng)你將相關(guān)資料告知騙子后,信用卡上的金額就會(huì)被盜。
3.偽造網(wǎng)站誘人上當(dāng)。騙子將真正的銀行網(wǎng)站進(jìn)行克隆,然后在上面發(fā)布廣告稱該網(wǎng)上銀行正在抽獎(jiǎng)。當(dāng)你點(diǎn)擊進(jìn)入后,就會(huì)被要求輸入卡號(hào)和密碼。
4.貼張“通告”誘你轉(zhuǎn)賬。騙子常在ATM機(jī)上貼一張諸如“銀行系統(tǒng)故障,請(qǐng)按下列流程操作,否則后果自負(fù)”之類的通告,當(dāng)你按照提示操作時(shí),就會(huì)把卡上金額轉(zhuǎn)給騙子。
5.制造信用卡被吞假象。騙子先在ATM機(jī)上做手腳讓你的卡取不出來(lái),然后偽裝成好心人在一旁提醒你重新輸入密碼。當(dāng)你操作無(wú)效到銀行營(yíng)業(yè)廳詢問(wèn)時(shí),“好心人”便會(huì)將卡取走。
6.演雙簧瞬間調(diào)包。當(dāng)你辦完業(yè)務(wù)尚未取出卡時(shí),旁邊有人問(wèn)你問(wèn)題。趁你轉(zhuǎn)頭說(shuō)話的間隙,旁邊另一個(gè)人已經(jīng)把你的卡調(diào)了包。
7.先偷窺密碼再下手。當(dāng)你在ATM機(jī)上取款或刷卡消費(fèi)時(shí),小偷已暗中跟蹤并記下你的密碼,而后伺機(jī)將你的銀行卡偷走盜用。
8.偷窺受害人個(gè)人信息。一些顧客辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng),于是有的騙子憑其超強(qiáng)的記憶力,將被害人的信用卡號(hào)、身份證號(hào)碼、姓名、銀行卡密碼記下來(lái),然后偽造被害人身份證到銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行,將受害人的存款占為己有。
9.借付款之名詐騙。騙子想方設(shè)法查找到某些公司的資料后,打電話假意稱要訂貨先付部分訂金,請(qǐng)財(cái)務(wù)人員及時(shí)查收。一兩天后,騙子再次詢問(wèn)是否收到貨款,當(dāng)財(cái)務(wù)人員回答未收到時(shí),騙子會(huì)提供一個(gè)所謂銀行的電話號(hào)碼要財(cái)務(wù)人員電話核實(shí),而這個(gè)自動(dòng)接聽(tīng)電話接通之后,就會(huì)提醒你輸入賬號(hào)、密碼,當(dāng)騙子取得賬號(hào)、密碼后馬上會(huì)偽造身份證到銀行取款。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的決定》: 第五條 使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡,進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng),數(shù)額在五千元以上不滿五萬(wàn)元的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿五十萬(wàn)元的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在五十萬(wàn)元以上的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。\n刑法第一百九十六條第一款第三項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”,包括以下情形:\n(一)拾得他人信用卡并使用的;\n(二)騙取他人信用卡并使用的;\n(三)竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料,并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的;\n(四)其他冒用他人信用卡的情形。
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