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金融機(jī)構(gòu)借款合同，在合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致時(shí)，合同關(guān)系即可成立，依法成立的，自成立時(shí)起生效。合同的成立和生效在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時(shí)，不需以貸款人貸款的交付作為要件，所以金融機(jī)構(gòu)借款合同為諾成性合同。

一、什么情況人民法院可以認(rèn)定借貸合同無效？

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。在民間借款合同中，部分無效主要有以下幾種情形：

(1)借貸雙方約定的利息超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的，高出的部分無效;

(2)約定借款的利息預(yù)先在本金中扣除的，該約定無效;

(3)當(dāng)事人約定的計(jì)收復(fù)利的，復(fù)利的計(jì)算結(jié)果超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的，高出部分無效，人民法院不予保護(hù)。

借款合同的部分無效，不影響合同其他部分的效力。

二、民間借貸和金融機(jī)構(gòu)借款有什么區(qū)別

民間借貸和金融機(jī)構(gòu)借款主要有以下幾方面區(qū)別：

一、自然人之間訂立借款合同，既可以采用書面形式，也可以采用口頭形式；金融機(jī)構(gòu)訂立借款合同只能采用書面形式。

二、自然人之間借款，借款合同自貸款人提供借款時(shí)生效；金融機(jī)構(gòu)作為貸款人的借款合同，當(dāng)事人達(dá)成借款的書面協(xié)議，合同就成立。

三、自然人之間的借款合同，當(dāng)事人對(duì)以約定支付利息，也可以不約定支付利息，當(dāng)事人約定不明的，視為不支付利息；金融機(jī)構(gòu)作為貸款人的借款合同，借款人必須向貸款人支付利息。

四、自然人之間借款，約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定；金融機(jī)構(gòu)作為貸款人的借款合同，借款利率應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

三、如何評(píng)估借款合同的效力

認(rèn)定借款合同的效力，要看合同是否依法訂立，合同自依法成立時(shí)生效。根據(jù)2021年實(shí)施的《民法典》第一百四十三條規(guī)定，具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。第五百零二條第一款規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效，但是法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。