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「摘要」美國(guó)保險(xiǎn)代理是世界上體系最完備，發(fā)展最成熟的保險(xiǎn)制度之一，它沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)體系以保險(xiǎn)代理為核心發(fā)展起來(lái)。其保險(xiǎn)代理特色在于：各州建立了內(nèi)容各異的保險(xiǎn)代理法律法規(guī)；可供不同保險(xiǎn)代理人選擇的多層次的保險(xiǎn)教育培訓(xùn)體系；保險(xiǎn)代理人層次分明，在保險(xiǎn)市場(chǎng)各司其職；實(shí)行政府和行業(yè)自律結(jié)合的保險(xiǎn)代理監(jiān)管體制。這些制度都促進(jìn)了美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的極大發(fā)展，研究分析美國(guó)保險(xiǎn)代理制度，對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)代理制度大有裨益。

「關(guān)鍵詞」美國(guó)，保險(xiǎn)代理，評(píng)述，啟示

美國(guó)的保險(xiǎn)代理體系相當(dāng)成熟和發(fā)達(dá)。在美國(guó)，保險(xiǎn)代理人是推銷(xiāo)保險(xiǎn)的主要力量，代理人數(shù)量相當(dāng)多，而且他們代理的業(yè)務(wù)無(wú)所不包，遍及各行各業(yè)，既給保險(xiǎn)公司提供源源不斷的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又給被保險(xiǎn)人提供了人身、經(jīng)濟(jì)安全服務(wù)。研究美國(guó)保險(xiǎn)代理制度，對(duì)建立完善我國(guó)保險(xiǎn)代理制度有很大參考和借鑒意義。

一、美國(guó)保險(xiǎn)代理制度概況

（一）保險(xiǎn)代理人的種類(lèi)

美國(guó)保險(xiǎn)代理人類(lèi)型多樣。根據(jù)他們所代理的業(yè)務(wù)不同，分為人壽保險(xiǎn)代理人、財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人。

按保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系和代理地位不同，分為獨(dú)立保險(xiǎn)代理人和專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人。獨(dú)立保險(xiǎn)代理人獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，可按照自己意愿同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展活動(dòng)。專(zhuān)業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)，依附于保險(xiǎn)公司。

按保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理模式和機(jī)構(gòu)設(shè)置不同，分為總代理人、分代理人和個(gè)人代理人。總代理人是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)者，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，其組織形式一般是公司。分代理人是直接由保險(xiǎn)公司設(shè)立的業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理是保險(xiǎn)公司的雇員，其全部費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。在個(gè)人代理中，個(gè)體與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，承擔(dān)費(fèi)用開(kāi)支，從保險(xiǎn)公司提取手續(xù)費(fèi)。

（二）保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)資格及培訓(xùn)制度

美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，聯(lián)邦和各州都有保險(xiǎn)代理方面的法律法規(guī)。根據(jù)美國(guó)《NAIC代理人和經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)照簽發(fā)示范法》和一些州的保險(xiǎn)中介法，保險(xiǎn)代理人若想從業(yè)，必須通過(guò)相應(yīng)考試取得執(zhí)業(yè)資格。

美國(guó)《代理人再教育示范法規(guī)》規(guī)定代理人必須完成相關(guān)的培訓(xùn)。如必須完成監(jiān)督官批準(zhǔn)的課程或教學(xué)計(jì)劃，教育量必須達(dá)到規(guī)定課時(shí)，而且保險(xiǎn)代理人必須向向監(jiān)督官提供他完成的課程、教學(xué)計(jì)劃或報(bào)告會(huì)的書(shū)面結(jié)業(yè)證明，若不遵守教育要求，執(zhí)業(yè)資格將被中止。

教育培訓(xùn)是確保保險(xiǎn)代理人具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平的保證。在美國(guó)，形成了多層次的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系。主要有以下三種形式：學(xué)院培訓(xùn)，即學(xué)?？梢蕴峁┙o保險(xiǎn)代理人相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)；專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)，即由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)化較強(qiáng)的培訓(xùn)，保險(xiǎn)代理人可以自愿選擇是否參加培訓(xùn)；保險(xiǎn)公司自己也要給員工提供相應(yīng)的保險(xiǎn)課程或保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，主要涉及公司文化、經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷(xiāo)技巧、營(yíng)銷(xiāo)商品狀況等。

（三）美國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)制度

美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系是以代理人營(yíng)銷(xiāo)制度為核心的，保險(xiǎn)市場(chǎng)上活躍著龐大的代理人營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

1．人壽保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)制度

從保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看，壽險(xiǎn)代理有三種營(yíng)銷(xiāo)方式：

（1）總代理人營(yíng)銷(xiāo)。總代理人是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)單位，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)獨(dú)立開(kāi)展活動(dòng)，設(shè)立自己的分代理處，自主招收業(yè)務(wù)人員，對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)和監(jiān)管。保險(xiǎn)公司根據(jù)總代理人完成的業(yè)務(wù)量支付給一定的手續(xù)費(fèi)，總代理人再依據(jù)其業(yè)務(wù)人員的業(yè)績(jī)來(lái)確定和支付員工工資。這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)既節(jié)省費(fèi)用，也減少了對(duì)業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責(zé)任。

（2）分代理人營(yíng)銷(xiāo)。這種形式的代理人與保險(xiǎn)公司之間存在直接附屬關(guān)系，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，它是保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的拓展。分代理處招收代理人可以采用雇傭制，代理人是保險(xiǎn)公司的正式職員。也可以采用合同授權(quán)的辦法，其代理人不是保險(xiǎn)公司的正式職員。

（3）個(gè)人代理人營(yíng)銷(xiāo)。個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)。個(gè)人可以招募員工，為自己的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)，獨(dú)立承擔(dān)自己及由自己招募來(lái)的人員費(fèi)用。

2．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)制度

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，在此領(lǐng)域中獨(dú)立保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著更重要的作用。

（1）獨(dú)立保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)制度。獨(dú)立代理人通常同時(shí)代理幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。他有權(quán)將招攬的業(yè)務(wù)在其代理的公司間進(jìn)行分配，按照業(yè)務(wù)量從不同的保險(xiǎn)公司獲取手續(xù)費(fèi)。他除了有簽發(fā)保單、收取保費(fèi)等基本權(quán)利外，還擁有保單續(xù)保的權(quán)利，即當(dāng)投保人在保單到期后選擇續(xù)保時(shí)，獨(dú)立代理人有權(quán)建議投保人在原保險(xiǎn)公司續(xù)保，或放棄原來(lái)的保險(xiǎn)公司而轉(zhuǎn)投他所代理的其他保險(xiǎn)公司。這一規(guī)定保護(hù)了保險(xiǎn)代理人的利益，使得保險(xiǎn)公司損害他利益時(shí)，他能夠迅速得到補(bǔ)償。但同時(shí)也埋下了隱患，保險(xiǎn)代理人可能為了自身利益而損害客戶利益。

（2）專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)制度。專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人僅代理一家保險(xiǎn)公司，對(duì)招攬的業(yè)務(wù)只能交給保險(xiǎn)公司處理。他無(wú)權(quán)建議投保人在保單到期續(xù)保時(shí)選擇其他保險(xiǎn)公司。所以專(zhuān)業(yè)代理人要以發(fā)展新客戶為工作目標(biāo)，他的收入主要是發(fā)展新客戶得到的手續(xù)費(fèi)。

（四）保險(xiǎn)代理人監(jiān)管制度

美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是分散式的，聯(lián)邦設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，各州設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督局。前者主要指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)工作，后者則實(shí)際監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理人的行為。各州也制定了保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，主要是對(duì)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)資格和營(yíng)業(yè)許可的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的監(jiān)管。

此外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)也是保險(xiǎn)代理制度正常運(yùn)行的重要保證。自律組織通過(guò)制定行業(yè)自律條例及守則對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、銷(xiāo)售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還通過(guò)建立保險(xiǎn)中介人信息檔案庫(kù)、對(duì)保險(xiǎn)中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴。

二、美國(guó)保險(xiǎn)代理制度的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

從以上的介紹可以看出美國(guó)保險(xiǎn)代理制度有鮮明的特點(diǎn)：

（一）完備的保險(xiǎn)法律制度。美國(guó)保險(xiǎn)立法是分散的，聯(lián)邦政府同各州都制定了行之有效的保險(xiǎn)法律法規(guī)。規(guī)定了詳細(xì)的執(zhí)業(yè)申請(qǐng)程序、完善的保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)制度、完備的保險(xiǎn)代理營(yíng)銷(xiāo)體制和監(jiān)管制度。從保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)申請(qǐng)到資格審查、資格取得再到資格延續(xù)，從保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)前的培訓(xùn)到執(zhí)業(yè)中的學(xué)習(xí)和定期考察都有嚴(yán)格的規(guī)定。法律還嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)公司的責(zé)任和保險(xiǎn)代理人的責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管等。

（二）多層次、多種類(lèi)的保險(xiǎn)代理人結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)揮著不同的作用。它們各有自己的代理領(lǐng)域。如在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域主要依賴(lài)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人，其他領(lǐng)域則主要依賴(lài)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人。依保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)模和舉辦者決定了保險(xiǎn)代理分為總代理人、分代理人和個(gè)人代理人。各種代理人的銷(xiāo)售方式各異，充分發(fā)揮他們的靈活性和優(yōu)勢(shì)，為美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了多種渠道，使得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)事業(yè)蓬勃發(fā)展。

（三）完善的、可供不同代理人選擇的保險(xiǎn)教育培訓(xùn)體系。美國(guó)的保險(xiǎn)代理培訓(xùn)從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，代理人為了提高自己的業(yè)務(wù)水平會(huì)主動(dòng)參加各種培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)為了提高自己的業(yè)務(wù)量和聲譽(yù)也會(huì)鼓勵(lì)員工參加培訓(xùn)，或保險(xiǎn)公司舉辦類(lèi)似的培訓(xùn)。培訓(xùn)體系非常嚴(yán)密，適合不同層次的代理人選擇。培訓(xùn)制度設(shè)置比較合理，對(duì)課程設(shè)置、學(xué)時(shí)、學(xué)期都規(guī)定得很明確。這樣從整體上提高了保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人的認(rèn)同奠定了很好的基礎(chǔ)。

（四）專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人極大推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)單位，自主決策、自主核算，自負(fù)盈虧。保險(xiǎn)公司不需要支付業(yè)務(wù)代理人員各種費(fèi)用，僅僅按照他們完成得業(yè)務(wù)量給代理公司支付手續(xù)費(fèi)。這樣不僅為保險(xiǎn)公司節(jié)約了成本，使他們可以投入更多的資金開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且減少了保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責(zé)任。這種形式使保險(xiǎn)代理易于形成產(chǎn)業(yè)化、專(zhuān)業(yè)化，降低代理成本，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。美國(guó)采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律并行的監(jiān)管方式。聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)主要指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)局的工作。各州保險(xiǎn)監(jiān)督局下設(shè)不同的保險(xiǎn)辦公室，各辦公室職責(zé)不同，主要是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及稅率的質(zhì)疑、對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的調(diào)查和取締、制定和實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管政策、對(duì)營(yíng)業(yè)許可證進(jìn)行管理等。但近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨州發(fā)展，各州的保險(xiǎn)立法又各不相同，因此，要求統(tǒng)一保險(xiǎn)立法的呼聲越來(lái)越大，保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。另外美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)非常發(fā)達(dá)，行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定行業(yè)自律守則加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管，補(bǔ)充和完善了政府監(jiān)管體系。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美國(guó)保險(xiǎn)代理制度正在逐漸發(fā)生變化，原來(lái)專(zhuān)業(yè)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮主要作用，現(xiàn)在獨(dú)立保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售的保單份額正在大幅增加，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人的銷(xiāo)售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨(dú)立保險(xiǎn)代理人在發(fā)展業(yè)務(wù)上方式靈活，能讓客戶在對(duì)比不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品后做出選擇；另外近年美國(guó)經(jīng)濟(jì)疲軟，保險(xiǎn)公司大肆削減開(kāi)支，而獨(dú)立保險(xiǎn)代理人可以減少保險(xiǎn)公司的費(fèi)用開(kāi)支，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有誘惑力。使雇傭?qū)I(yè)代理人的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力受到極大挑戰(zhàn)。從專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人制度來(lái)看，它僵化的體制也限制了自身發(fā)展。

以前，分代理處的經(jīng)理人沒(méi)有提成，但近年來(lái)，分代理處的經(jīng)理人可以在代理人的銷(xiāo)售額基礎(chǔ)上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進(jìn)經(jīng)理人克盡職守，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。

三、美國(guó)保險(xiǎn)代理制度評(píng)析及對(duì)我國(guó)的啟示

（一）以保險(xiǎn)代理為核心的保險(xiǎn)中介制度適應(yīng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。美國(guó)保險(xiǎn)中介制度采取以保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存的制度，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國(guó)的環(huán)境相適應(yīng)：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)；保險(xiǎn)市場(chǎng)完善、健全；保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，提供的保險(xiǎn)商品種類(lèi)繁多；保險(xiǎn)法律體系完備；保險(xiǎn)監(jiān)管體制嚴(yán)格以及美國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)代理人的認(rèn)同度高。這些都為保險(xiǎn)代理制在美國(guó)發(fā)展壯大提供了肥沃土壤。

而我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間很短，國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的接受程度有限，對(duì)保險(xiǎn)代理的信任度不高；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作不成熟；保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)普遍不高，這需要國(guó)家和社會(huì)以及個(gè)人的支持，國(guó)家要完善保險(xiǎn)方面的立法，創(chuàng)造一個(gè)積極研究保險(xiǎn)業(yè)的學(xué)術(shù)氣氛，保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，尋找適合自己的經(jīng)營(yíng)方式，注意保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新、保險(xiǎn)技術(shù)的更新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)體系分離，把精力放在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上。要注意的是，美國(guó)聯(lián)邦和各州分別立法的模式并不適合我國(guó)保險(xiǎn)立法，我國(guó)應(yīng)該在全國(guó)統(tǒng)一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執(zhí)行或變通實(shí)行，立法者也要積極研究國(guó)外保險(xiǎn)立法，注意保險(xiǎn)業(yè)的新動(dòng)態(tài)，把完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)立法和國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)結(jié)合起來(lái)，探索適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)法律。

（二）多層次、多種類(lèi)的保險(xiǎn)代理人結(jié)構(gòu)適用范圍廣泛，為保險(xiǎn)公司提供了多種銷(xiāo)售方式選擇。保險(xiǎn)公司可根據(jù)自己的需要與不同的保險(xiǎn)代理人簽訂代理協(xié)議。不同代理人在業(yè)務(wù)市場(chǎng)職責(zé)分明，利用自己靈活的代理優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)公司拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)代理制度的有效運(yùn)行及維護(hù)投保人的利益都做出了巨大貢獻(xiàn)，創(chuàng)造了一個(gè)規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

而我國(guó)的保險(xiǎn)代理人種類(lèi)不多，現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)代理公司為主，其發(fā)展也不完備，中介代理市場(chǎng)非?；靵y。如法律規(guī)定保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是個(gè)人代理，但實(shí)踐中并非如此，壽險(xiǎn)代理人并不是真正意義上的個(gè)人代理，他們依附于保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)他們的行為責(zé)任。在美國(guó)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)十分發(fā)達(dá)。它們地位獨(dú)立，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)民大多通過(guò)保險(xiǎn)中介購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)保險(xiǎn)公司仍然固守傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多數(shù)保險(xiǎn)公司形成了以保險(xiǎn)銷(xiāo)售為主的部門(mén)，保險(xiǎn)代理公司并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該迎合世界保險(xiǎn)發(fā)展趨向，將精力放在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，把銷(xiāo)售業(yè)務(wù)交給保險(xiǎn)代理公司，雙方相互合作，共同發(fā)展。

（三）美國(guó)的保險(xiǎn)培訓(xùn)體系也非常值得我們學(xué)習(xí)，它完備的、不同層次的教育培訓(xùn)體系使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可以隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)知識(shí)。而且保險(xiǎn)代理人要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考試才能獲得相應(yīng)的代理資格。我國(guó)保險(xiǎn)培訓(xùn)體系發(fā)展極不完善，雖然我國(guó)實(shí)行了代理人資格考試制度，建立了中介培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求。對(duì)保險(xiǎn)資格考試制度的規(guī)定也有很多問(wèn)題，受到很多人的質(zhì)疑。另外保險(xiǎn)公司還停留在初級(jí)發(fā)展階段：為了增加自己的業(yè)務(wù)量，實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)，一味增加人員，忽視對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。很多保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，出現(xiàn)了保險(xiǎn)代理人為搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)，超出保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍和授權(quán)區(qū)域開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這不僅加大了保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員監(jiān)管的難度，還破壞了保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的信譽(yù)，造成了保險(xiǎn)業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，極大破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)代理人的教育培訓(xùn)應(yīng)該放在首位。

（四）美國(guó)保險(xiǎn)代理既強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管，又重視行業(yè)自律。美國(guó)不僅各州有自己的保險(xiǎn)代理監(jiān)管機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它們分層次管理，各司其職。行業(yè)協(xié)會(huì)雖是民間組織，但它與政府監(jiān)管部門(mén)共同監(jiān)管，相得益彰。

而我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理的監(jiān)管力度不夠，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡合理，中央設(shè)立了保監(jiān)會(huì)，實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)缺乏專(zhuān)業(yè)管理人才，掌握豐富的監(jiān)管知識(shí)的人員極度缺乏；保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)尚處于發(fā)展初期，2002年才通過(guò)了《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自律公約》，其中許多規(guī)定有待完善。我們應(yīng)該研究借鑒美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自律守則，完善我國(guó)的行業(yè)自律規(guī)定。

美國(guó)的保險(xiǎn)代理制度并不是沒(méi)有缺陷，它未將保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)格區(qū)分，以致引起一定混亂。如在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)代理人本身就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄兛梢詫I(yè)務(wù)分給多家保險(xiǎn)公司，而且壽險(xiǎn)代理既可以是專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)代理人，也可以是獨(dú)立代理人。阻礙了保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的獨(dú)立發(fā)展，與保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立發(fā)展的趨勢(shì)違背。

還有對(duì)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人的規(guī)定，即獨(dú)立保險(xiǎn)代理人有權(quán)對(duì)需要續(xù)保的客戶勸說(shuō)其他代理的其他的保險(xiǎn)公司，這雖然在一定程度上保護(hù)了獨(dú)立保險(xiǎn)代理人的利益，但不能避免保險(xiǎn)代理人為了自己的利益，和保險(xiǎn)公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實(shí)質(zhì)不公平，使客戶處于弱者的地位。

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華中師范大學(xué)政法學(xué)院·晉玉建