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旅游，安全第一。國(guó)家旅游局于2001年9月1日出臺(tái)了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》），強(qiáng)制旅行社購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)。但實(shí)際操作中，多家保險(xiǎn)公司制定的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款，維護(hù)的卻是保險(xiǎn)公司的最大利益，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并不能切實(shí)保障游客和旅行社的權(quán)益。旅行社責(zé)任險(xiǎn)無法起到通過《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2004年4月17日，我省發(fā)生一起旅游群傷事故，至今，保險(xiǎn)公司仍未理賠。旅行社無力繼續(xù)賠償游客損失，致使16名游客輪番起訴旅行社。旅行社轉(zhuǎn)而起訴發(fā)生事故道路的項(xiàng)目法人。一審敗訴后，該旅行社于5月18日又向焦作市中院提起訴訟。這場(chǎng)曠日持久的官司，再次引發(fā)我國(guó)旅游業(yè)界對(duì)旅行社責(zé)任險(xiǎn)到底保什么的高度關(guān)注。

旅游群傷事故賠償曠日持久

5月11日晚，記者在鄭州市未來路的一家飯店見到了陸建強(qiáng)。當(dāng)天氣溫16攝氏度，他卻穿著毛衣、厚夾克。陸建強(qiáng)與記者交談時(shí)不停地四處張望，精神緊張，連服務(wù)員倒水也會(huì)讓他受驚。

你看我穿得多厚，山里冷，可蚊蟲、跳蚤多，我渾身被咬得全是疤。說著，陸建強(qiáng)挽起衣袖，露出手臂上蚊子、跳蚤叮咬的密密麻麻的痕跡。

陸建強(qiáng)是河南新大陸旅行社的法人、總經(jīng)理。近一年來，他擔(dān)驚受怕、東躲西藏，緣自2004年4月17日的一場(chǎng)事故。

2004年3月，河南新大陸旅行社與焦作市峰林峽風(fēng)景名勝區(qū)管理局簽訂了旅游協(xié)議。2004年4月17日，新大陸首次組織團(tuán)隊(duì)前往焦作市峰林峽風(fēng)景名勝區(qū)旅游。車輛進(jìn)入峰林峽風(fēng)景區(qū)專用公路——峰林大道約1．5公里轉(zhuǎn)彎處時(shí)翻車，造成13人重傷、6人輕傷、車輛報(bào)廢的嚴(yán)重事故。旅行社為此支付了近30萬元的醫(yī)療費(fèi)。

我萬萬沒有想到，自以為是靠山的保險(xiǎn)公司，在發(fā)生事故至今的兩年多里，沒有兌付一分錢，理賠怎么會(huì)這么難？！

新大陸無力繼續(xù)賠償，游客陸續(xù)將其告上法庭，次次皆輸，不賠錢就拘留，陸建強(qiáng)因此二進(jìn)宮，最后只好四處躲藏。

如今，新大陸的經(jīng)營(yíng)處于半癱瘓狀態(tài)。討債者不時(shí)上門，見不到錢，便砸辦公用品撒氣；辦公室的電話成了公用電話，討債者閑來無事，抄起電話一聊半天，實(shí)在無話可說，就拿電話給人講故事

據(jù)陸的助手說，陸原來體重90多公斤，事故發(fā)生后，為傷者一次性繳納20多萬元費(fèi)用，體重在20多天內(nèi)速降至70多公斤。

新大陸現(xiàn)在鉆進(jìn)了一個(gè)怪圈：受傷游客緊追，保險(xiǎn)公司則以證據(jù)不足為由暫不理賠。

我成了風(fēng)箱里的老鼠。每位游客投保8萬元?，F(xiàn)在賠償最低一兩萬，最高7萬多，都不超投保范圍，可為什么理賠這樣難？陸建強(qiáng)說。

2005年4月11日，新大陸在焦作市中站區(qū)法院起訴焦作市地方道路管理處。經(jīng)審理，一審法院駁回原告新大陸公司的訴訟請(qǐng)求。新大陸依法向焦作市中院提起上訴，請(qǐng)求中院撤銷一審判決，依法判處被上訴人賠償上訴人的經(jīng)濟(jì)損失53萬元。

5月18日，焦作市中院開庭審理。上訴人與被上訴人圍繞焦作市地方道路管理處是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任展開激烈交鋒。因焦作市地方道路管理處不同意當(dāng)庭調(diào)解，焦作市中院宣布擇日宣判。

《規(guī)定》與理賠存在五大沖突

新大陸遇到的理賠難，只是冰山一角。相關(guān)專家認(rèn)為，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，與國(guó)家旅游局發(fā)布的《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》中的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，它對(duì)旅行社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避無實(shí)際意義。

2000年7月17日，全國(guó)首例因旅游而引發(fā)的人身傷害賠償案件——黃山飛來石案，在鄭州市中院主持下調(diào)解結(jié)案，原告寧某某獲得總計(jì)136萬元的賠償。該案發(fā)生于1998年3月，因鄭州游客在黃山被落石擊傷而引發(fā)，事件經(jīng)過特殊、發(fā)生地點(diǎn)特殊及索賠數(shù)額之高，在國(guó)內(nèi)尚屬首例。黃山飛來石砸出的136萬元賠償案，催生了次年出臺(tái)的《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》。

記者采訪了當(dāng)年黃山飛來石案旅行社的代理人、新發(fā)展律師事務(wù)所的邵銳兵律師。他表示，2001年以前旅行社執(zhí)行的是1997年5月13日發(fā)布的《旅行社辦理旅游暫行規(guī)定》，該規(guī)定屬?gòu)?qiáng)制性要求，即旅行社在為游客提供旅游服務(wù)時(shí)，必須由旅行社為游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。該險(xiǎn)種執(zhí)行4年來，無論是游客、旅行社或保險(xiǎn)公司，尚未發(fā)生不可調(diào)和的沖突。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是限額責(zé)任，因此在發(fā)生大的意外事件旅行社要承擔(dān)高額賠償時(shí)，旅行社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力則受到質(zhì)疑。新的《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》出臺(tái)后，有條件地化解了旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只有《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》與《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》同時(shí)執(zhí)行，才能從根本上充分保障各方利益。偏廢旅客意外險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)旅行社責(zé)任險(xiǎn)只能造成新的利益不平衡，結(jié)果不管是游客還是旅行社，其權(quán)益都不能得到有效的維護(hù)。

目前的保險(xiǎn)條款與國(guó)家《旅行社責(zé)任險(xiǎn)》至少存在五大沖突：

沖突既是運(yùn)動(dòng)員，又充當(dāng)裁判員?！堵眯猩缲?zé)任險(xiǎn)》出臺(tái)后，國(guó)家旅游局的本意是增強(qiáng)旅行社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但保險(xiǎn)公司既是運(yùn)動(dòng)員，又充當(dāng)裁判員，在增加自身利益的同時(shí)，并未使該險(xiǎn)種起到應(yīng)有的保障作用。

沖突保險(xiǎn)公司確保自身利益。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司的旅行社責(zé)任險(xiǎn)理賠條款均有所不同，但其中最大的相同之處是保證了保險(xiǎn)公司自身的利益。

沖突擅自提高理賠門檻?！兑?guī)定》第三條中要求保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。即符合要求就得賠償，但一些保險(xiǎn)公司則在保險(xiǎn)條款中增加故意的，過失的，危險(xiǎn)的，高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目等字眼，提高了理賠門檻。同時(shí)，《規(guī)定》第六條本已明確旅行社的免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司在理賠條款中反而擴(kuò)大了免責(zé)范圍。

沖突違背《》先行賠付的原則。在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)程序條款中，按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，不能確定賠付多少，應(yīng)依照先行賠付的原則，而旅行社責(zé)任險(xiǎn)的理賠條款中，均未注明該原則。

沖突人為設(shè)置理賠障礙，逼著旅行社破壞商譽(yù)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際理賠過程中，通常要求旅行社先行理賠，游客則不愿為旅行社提供單據(jù)，保險(xiǎn)公司便因此不理賠；旅行社為商譽(yù)與游客商定理賠數(shù)額，但保險(xiǎn)公司規(guī)定，數(shù)額要向公司告知，須獲認(rèn)可或參加其中談判；對(duì)旅行社、游客談定的條件不予認(rèn)可，要求旅行社與游客打官司。這樣，在客觀上逼旅行社破壞自家商譽(yù)，自毀形象。

據(jù)了解，國(guó)家旅游局對(duì)此早已關(guān)注，曾經(jīng)于2003年向各省、自治區(qū)、直轄市旅游局發(fā)函，針對(duì)保險(xiǎn)公司理賠不積極、免責(zé)多、賠付少、責(zé)任劃分不清等進(jìn)行調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，至今尚未對(duì)相關(guān)問題出臺(tái)解決措施。

四種解決辦法消除矛盾沖突

旅行社向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司理應(yīng)起到保駕護(hù)航的作用，但事實(shí)并非如此。河南康輝旅行社副總經(jīng)理任衛(wèi)華評(píng)價(jià)說：旅行社責(zé)任險(xiǎn)徒有其名，是個(gè)擺設(shè)。

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士透露，目前旅行社責(zé)任險(xiǎn)出現(xiàn)的問題主要表現(xiàn)在：投訴多；保險(xiǎn)條款專業(yè)術(shù)語多，出險(xiǎn)后對(duì)事故無法判斷；旅游局認(rèn)定的責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)容與保險(xiǎn)條款認(rèn)定的責(zé)任范圍不同，雙方對(duì)主體理解不同；手續(xù)復(fù)雜，旅行社提供手續(xù)周期較長(zhǎng)；保險(xiǎn)公司提供服務(wù)有限；保險(xiǎn)公司既是運(yùn)動(dòng)員，又是裁判員

所謂旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，依《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，是指旅行社根據(jù)的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。這意味著，投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，要和保險(xiǎn)公司簽訂合同，游客在遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

如何消除沖突？不同專家提出了四種解決辦法。

辦法保險(xiǎn)公司參與處理邵銳兵律師說，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司應(yīng)簡(jiǎn)化理賠程序，同時(shí)，一旦旅行社與游客發(fā)生訴訟，可參照現(xiàn)有的交通事故處理辦法，由法院通知保險(xiǎn)公司參加，要求保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入處理程序，將保險(xiǎn)公司追加進(jìn)入訴訟程序，這樣才能最大限度地維護(hù)游客權(quán)益。

辦法恢復(fù)旅游意外保險(xiǎn)其好處有三：一是分離、分解了旅行社責(zé)任險(xiǎn)獨(dú)家強(qiáng)制保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，二是切實(shí)有效地增大了旅行社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，三是可使游客在最大限度上維護(hù)自己的權(quán)益。

辦法建議引入保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)代理公司人士說，現(xiàn)階段，在保險(xiǎn)公司與旅行社之間引入保險(xiǎn)中介，服務(wù)于雙方主體，在國(guó)外大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目中承保非常普遍，不失為是一種解決辦法。

其意義在于，緩和旅行社與客戶、保險(xiǎn)公司的矛盾，減少保險(xiǎn)糾紛；為保險(xiǎn)主體提供合理的保險(xiǎn)需求，并對(duì)保險(xiǎn)的售前、售中、售后服務(wù)提出具體要求；在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，旅行社可委托保險(xiǎn)中介提前介入，直接替代旅行社溝通游客與保險(xiǎn)公司，不影響旅行社正常業(yè)務(wù)；在必須理賠的實(shí)際操作中，可以避免由于旅行社大意陷入保險(xiǎn)陷阱，造成不必要的損失；用白話解釋保險(xiǎn)條款，增加附加值服務(wù)等。

重要的是，保險(xiǎn)中介參與大型的保險(xiǎn)承保項(xiàng)目中，將打破保險(xiǎn)公司既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的角色。但法律界人士認(rèn)為，保險(xiǎn)代理公司不能起到法律作用。最有效的辦法是什么？

辦法呼吁旅游盡快立法黃金周制度施行后，旅游成為熱點(diǎn)，受益最大的是景區(qū)等部門、機(jī)構(gòu)，但創(chuàng)造價(jià)值的旅游主體——旅行社和游客的權(quán)益被淡化、弱化，沒有得到有效保護(hù)。旅游涉及行業(yè)太多，發(fā)生違約責(zé)任，很難確定合同違約主體，僅有旅游行政法規(guī)，難以直接約束專業(yè)性領(lǐng)域。所以，當(dāng)務(wù)之急是需要國(guó)家盡快制定《旅游法》，從根本上進(jìn)行解決。邵銳兵說，因此，最終的解決辦法是完善法律，由國(guó)家制定實(shí)施《旅游法》，徹底消除旅行社責(zé)任險(xiǎn)出現(xiàn)的沖突和矛盾，為旅游業(yè)的整體發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

據(jù)河南省旅游局有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年2月，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)在國(guó)家旅游局上報(bào)的《關(guān)于2006年春節(jié)黃金周旅游情況的報(bào)告》上明確批示：要加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)和緊急救援工作。為落實(shí)批示，國(guó)家旅游局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)舉行了會(huì)談，兩家聯(lián)合召開了旅游保險(xiǎn)研討會(huì)，并在上海、重慶等地旅游保險(xiǎn)改進(jìn)工作調(diào)研的基礎(chǔ)上，即將出臺(tái)關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見。這一系列動(dòng)作，昭示著旅游保險(xiǎn)現(xiàn)狀正孕育一場(chǎng)前所未有的重大變革。

《道路交通事故處理程序規(guī)定》：第一章 總 則 第六條 公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理道路交通事故應(yīng)當(dāng)使用全國(guó)統(tǒng)一的交通管理信息系統(tǒng)。\n鼓勵(lì)應(yīng)用先進(jìn)的科技裝備和先進(jìn)技術(shù)處理道路交通事故。