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不良征信記錄消除

一般來說，非惡意的小額短期逾期在正常使用信用卡2年之后就能消除，而需要5年才能消除的，是比較嚴重的情況了。

情況一：需要2年消除的不良記錄

是指非惡意小額短期逾期不良記錄，人民銀行是不會留底的。發(fā)生這種情況的信用卡，要在產(chǎn)生不良記錄后的24個月內(nèi)保持正常用卡，并按時還款，就可以覆蓋2年之前的不嚴重的不良記錄，因為人民銀行正常記錄是記錄2年之內(nèi)的信用記錄。

情況二：需要5年消除的不良記錄

是指惡意透支金額較大，性質(zhì)較為惡劣嚴重的逾期，這種情況人民銀行會記錄，該不良記錄即留底，需要在還清所有欠款之后5年消除不良信用記錄。由于我國信用卡還款記錄會顯示離查詢?nèi)掌谧罱鼉赡甑倪€款信息，按月度體現(xiàn)出來，并且可以查看是哪年哪月逾期的，而兩年以前的記錄就不會再按月度體現(xiàn)出來了，但會保留5年，5年后才不再顯示。

不良征信的種類

1.惡意逾期。造成逾期的行為有很多，比如個人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時銀行沒有告知個人等原因造成個人沒有按合同約定及時還款。又或者是大學(xué)期間申請助學(xué)貸款，畢業(yè)后沒有按時還貸?；蛘呤窃谑褂眯庞每ㄟ^程中，沒有及時還款等等。

2.為他人擔(dān)保巨額債務(wù)。在替他人擔(dān)保時一定要謹慎，要根據(jù)自己的能力而定，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產(chǎn)等生活必備品作抵押，且最好在合同中寫明為“一般保證擔(dān)?！?。否則，可能會為自己帶來巨額債務(wù)。

3.個人已有負債(負債占收入的比例達70%)。一般來說，一個家庭的總收入至少達到還款額的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據(jù)銀行規(guī)定的收入負債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。不過，需要特別說明的是，各家銀行對收入負債比率的規(guī)定有所不同，借款人還需進行詳細咨詢才行。

4.征信多次被查詢記錄(近期信用報告因申請貸款被查詢3、4次及以上)。如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，(還是機構(gòu)類查詢)但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。

5.配偶的信用糟糕。個人申請購房貸款時，銀行除了對貸款申請者的資料以及信用進行審核外，其配偶的信用也被銀行作為一項重要考察因素，一方信用記錄不良，很可能導(dǎo)致另一方申請個人房貸失敗。