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病源1：專業(yè)化經(jīng)營程度不夠，部分公司經(jīng)營理念存在偏差

按照我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，壽險公司可經(jīng)營所有健康險業(yè)務(wù)，產(chǎn)險公司可經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)。截至2005年底，我國有健康險經(jīng)營資格的保險公司為75家。在開業(yè)的中國人民健康保險股份有限公司(簡稱人保健康)、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康等4家專業(yè)健康保險公司中，目前真正開展業(yè)務(wù)的僅有人保健康1家?，F(xiàn)階段，壽險公司仍是健康保險最主要的經(jīng)營主體。2005年，壽險公司健康險保費收入307億元，占整體健康險保費收入的98.2%;財險公司短期健康險業(yè)務(wù)保費收入5.1億元，占1.6%;專業(yè)健康保險公司即人保健康保費收入5365萬元，僅占0.2%。

我國的健康險業(yè)務(wù)主要由壽險公司經(jīng)營的現(xiàn)狀導(dǎo)致了一個問題的出現(xiàn)：一方面，健康險業(yè)務(wù)規(guī)模較小(2005年保費收入僅占人身險保費收入的8%左右)且經(jīng)營較為困難;另一方面，消費者對健康險的需求呼聲又較為強烈。在這兩方面的共同作用下，部分壽險公司難免會將健康保險產(chǎn)品作為敲門磚(仔細看一下健康險條款就會發(fā)現(xiàn)，很多不錯的健康險是附加險，也就是說，購買健康險的前提是先投保養(yǎng)老險、兩全險或者定期壽險等主險，而且主險保費往往超過健康險)或問路石(保險公司常開發(fā)出一些健康險產(chǎn)品，作為擴大知名度，獲得消費者注意的一種方法，但在實際銷售中并不積極)，使健康險淪為營銷工具。

病源2：行業(yè)組織作用沒有得到充分發(fā)揮

目前，我國的健康保險行業(yè)組織為中國保險行業(yè)協(xié)會壽險工作委員會下設(shè)的健康險工作部，基本職責(zé)包括：自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流、宣傳等五個方面，且其作用沒有得到有效發(fā)揮?，F(xiàn)階段健康險的許多問題，包括精算基礎(chǔ)薄弱、保險責(zé)任條款不清、費率管理混亂等等，都不只是某個公司的問題，而是整個健康保險行業(yè)的問題。健康險尤其是重疾險的保險對象是人，有男女老幼之分，但某些病種的醫(yī)學(xué)概念，事實上是不能由保險公司自己來解釋的，而應(yīng)該由保險行業(yè)協(xié)會對主要病種進行統(tǒng)一解釋，由保險行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會聯(lián)手衛(wèi)生主管部門，就主要病種、多發(fā)病種進行統(tǒng)一界定，制定統(tǒng)一的重疾險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、各病種的發(fā)病率測算沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各自的經(jīng)驗數(shù)據(jù)也大都敝帚自珍，使得健康險費率制定不夠科學(xué)，繼而帶來經(jīng)營虧損、部分產(chǎn)品被迫退出市場或價格調(diào)整等問題。病源3：產(chǎn)品體系單薄，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

我國健康險市場上的產(chǎn)品主要為醫(yī)療險(醫(yī)療費用和住院津貼)和疾病給付型產(chǎn)品，還有少量的護理和失能收入型產(chǎn)品(主要以附加險的形式出現(xiàn))。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：各家公司報備健康險種796個，其中重疾險種199個，占到所有產(chǎn)品的1/4，實際經(jīng)營中，重疾險由于具備長期定額給付性質(zhì)，風(fēng)險比較可控，成為健康險中少數(shù)可以帶來利潤的險種，其業(yè)務(wù)占比達到健康險的60%到70%。2005年，從全國保費比例來看，短期健康險和長期健康險業(yè)務(wù)保費收入分別占37%和63%。但筆者認(rèn)為，由于重疾險等長險業(yè)務(wù)保障范圍相應(yīng)狹窄以及隨環(huán)境變化的適應(yīng)能力相對較差等缺點，對其過分重視將降低健康險的整體保障程度，同時也很難滿足消費者日益?zhèn)€性化、多樣化和高程度的健康保障要求。