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交強險條例解釋第十一條:交強險投保人如實告知義務(wù)

第十一條

投保人投保時，應(yīng)當(dāng)向保險公司如實告知重要事項。

重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號碼(組織機構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。

【詳解】本條是關(guān)于機動車交通事故責(zé)任強制保險投保人如實告知義務(wù)的規(guī)定。

保險合同中的最大誠信原則要求保險合同當(dāng)事人必須履行如實告知義務(wù)。實踐中，保險人不可能對每一保險標(biāo)的進(jìn)行詳盡的實地調(diào)查，也不可能一一了解保險標(biāo)的有關(guān)的所有情況，因此，保險人要求投保人必須如實告知與投保風(fēng)險有關(guān)的重要事項，以便其決定是否屬可以保險的車輛以及收取多少保費。

如實告知義務(wù)通常要求：在訂立保險合同前，投保人/被保險人有義務(wù)告知與保險相關(guān)的全部重要事項;在保險責(zé)任開始以后，當(dāng)發(fā)生與保險標(biāo)的、承保危險等相關(guān)的變更時，投保人/被保險人有義務(wù)告知變更的重要事項;在定期保單續(xù)保之前，發(fā)生與續(xù)保相關(guān)的重要事項時，投保人/被保險人有義務(wù)予以如實告知。

如實告知義務(wù)通常有無限告知義務(wù)和詢問告知義務(wù)之分。根據(jù)(1906年英國海上保險法》及海上保險的慣例，無論保險人是否詢問，投保人/被保險人都必須對重要事項如實告知，此即為無限告知義務(wù)。詢問告知義務(wù)則是指，如果沒有保險人的詢問，投保人/被保險人即無如實告知的義務(wù)?！侗ｋU法》第17條第1款規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

本條規(guī)定實際采用的是無限告知義務(wù)，而非詢問告知義務(wù)。投保人只要提出機動車交通事故責(zé)任強制保險要求，就必須向保險公司如實告知重要事項，而不以保險公司的詢問為限。

至于哪些事項屬于重要事項，我國《保險法》第17條第2款規(guī)定，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。這實際意味著，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的事項應(yīng)當(dāng)屬于投保人應(yīng)當(dāng)如實告知的重要事項。應(yīng)當(dāng)說，這樣的規(guī)定實際賦予了保險公司一定的自由決定空間。但是，由于對于重要事項的理解上，投保人與保險公司可能存在著明顯的分歧，因此，《條例》作為調(diào)整機動車交通事故責(zé)任強制保險的行政法規(guī)，從機動車交通事故責(zé)任強制保險的特點出發(fā)，為維護(hù)機動車交通事故責(zé)任強制保險制度順利運行和加強對投保人權(quán)益的保護(hù)，對于重要事項作出了比較明確的規(guī)定，對保險公司的自由決定空間進(jìn)行了限制。實際上，根據(jù)《條例》第10條的規(guī)定，只要投保人向具備機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司提出投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的要求，則保險公司必須承保，因此，不存在影響保險人決定是否同意承保的問題。在保險合同成立后，保險公司可以因投保人未據(jù)實告知《條例》規(guī)定的重要事項，而要求解除合同。

本條第2款規(guī)定，重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號碼(組織機構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。這一規(guī)定以列舉的方式對重要事項作了比較明確的界定，其列舉的事項均屬于與保險標(biāo)的、保險風(fēng)險、保險費率的厘定密切相關(guān)的事項。以我國臺灣地區(qū)為例，其強制汽車責(zé)任保險法中規(guī)定的重要事項包括：汽車種類、使用性質(zhì)、汽車號牌號碼、引擎號碼或車身號碼。

本條第2款中以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項，意味著本條規(guī)定的重要事項除前述具體列舉的事項外，還包括保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。這一規(guī)定主要包括這樣幾層含義：(1)在該條第2款具體列舉的事項之外，保監(jiān)會可以規(guī)定其他事項作為投保人必須如實告知的重要事項;(2)其他重要事項只能由保監(jiān)會規(guī)定，保險公司無權(quán)規(guī)定;(3)保監(jiān)會對于其他重要事項的確定必須以規(guī)定的形式(包括規(guī)章、規(guī)范性文件)作出，而不得任意要求。

這一規(guī)定的出發(fā)點主要是維護(hù)機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的順利運行，保障投保人的合法權(quán)益。其既對保險公司的行為實施了限制，同時也在一定程度上對保險監(jiān)管機關(guān)的行為進(jìn)行了限制，督促其嚴(yán)格依法行政。

由于投保人是否對重要事項履行了如實告知義務(wù)，直接關(guān)系到保險公司是否有權(quán)解除保險合同(詳見《條例》第14條)，因此，投保人應(yīng)當(dāng)如何履行如實告知義務(wù)對于機動車交通事故責(zé)任強制保險合同雙方當(dāng)事人而言都至關(guān)重要。因此，本條對于如實告知義務(wù)的明確規(guī)定，對于規(guī)范機動車交通事故責(zé)任強制保險合同雙方當(dāng)事人的行為，對于保障整個機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的健康運行，都具有十分重要的積極作用。