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交通事故保險公司拒賠的維權(quán)方式是發(fā)生交通事故后，當受害人得不到賠償或者在保險金額的賠付過程中發(fā)生爭議時，受害人可以直接將保險公司作為被告。保險公司的賠付是有一定限額的，如果交通事故所導致的各種損失超出了第三者責任強制險的責任限額，對于超出部分保險公司不予賠償。

保險公司拒賠無牌照事故車

家里買輛車使出行越來越方便，但不少人買車之后，圖一時方便，開著無牌車取牌照。殊不知，車輛無牌上路出了事故，保險公司是不予理賠的。

案件回放

新車投保后取牌遇剮蹭

今年4月15日，徐女士購置了一輛東風標志307轎車。當日她向保險公司投保機動車輛保險，保險公司為徐女士開具了4136元的保險費發(fā)票。按保險合同約定，保險期間自2008年4月16日至2009年4月15日；投保險別包括車輛損失險、全車盜搶險、不計免賠率、車上人員責任險等險種；投保人在被保險車輛出險后48小時內(nèi)向保險公司報案，同時約定盜搶險自領(lǐng)取牌照之日起生效，保險止期不變，若車牌號、發(fā)動機號、車架號與行駛證或車輛實際情況不符合，保險人不承擔保險責任。

2008年4月23日，徐女士的丈夫在駕駛汽車到檢測場驗車上牌照過程中發(fā)生剮蹭，造成車輛損壞，徐女士立即向保險公司報案。次日，徐女士花了4642元對車進行了修理。但當徐女士到保險公司準備索賠時，保險公司卻以被保車輛發(fā)生事故時沒有行駛證、號牌或臨時號牌、移動證，屬免賠范圍為由拒賠。

在與保險公司進行了多次協(xié)商無果后，徐女士認為，自己支付了保險費，保險公司應(yīng)當履行理賠義務(wù)。投保時保險公司并未向自己做任何說明，也未明示免責條款，免責條款不應(yīng)發(fā)生法律效力。另外自己投保時，保險公司確實知道車輛沒有行駛證，也沒有臨時號牌和移動證，但沒有要求補辦相應(yīng)手續(xù)后再簽訂合同或投?！，F(xiàn)在出了保險事故就拿出保險合同要免責，明顯不公平。自己發(fā)生保險事故和沒有號牌沒有直接聯(lián)系，和保險公司是否理賠也沒有必然關(guān)系。因此，徐女士將保險公司起訴到西城法院，要求保險公司理賠。

保險公司卻稱，徐女士的車發(fā)生保險事故時是在檢測場內(nèi)，并且沒有行駛號牌或臨時號牌。依照保險條款的約定，保險事故屬于免賠范圍，保險公司有權(quán)拒絕理賠。徐女士購置新車，法律沒有規(guī)定不允許投保，保險公司不對車牌承保，保險合同雖成立但不生效。

保險條款的免責條款保險公司已在保險單上明示告知投保人，請其詳細閱讀保險條款，特別是責任免除條款和投保人、被保險人義務(wù)條款。免責條款也是用加黑字體印制，保險公司已盡了告知義務(wù)。

原來，在保險單的明示告知欄中，保險公司要投保人詳細閱讀保險條款，特別是責任免除和投保人、被保險人義務(wù)。其中機動車輛保險條款中明確寫明：除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時移動證的，保險公司不負賠償責任。

法官說法

無牌車上路屬違法行為

法院經(jīng)過審理后認為，徐女士與保險公司簽訂的保險合同中，明確約定了沒有公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時移動證的投保車上路，發(fā)生交通事故，保險公司不負賠償責任，并用顯著字體標出，可以認定為保險公司履行了告知義務(wù)，因此判決駁回了徐女士的訴訟請求。

雖然法院沒有支持徐女士的訴訟請求，但并不意味著保險公司的做法就沒有不妥之處。審理此案的北京市西城區(qū)人民法院法官石梅對記者解釋道，保險公司承保時，明知車輛沒有臨時號牌和移動證，卻予以承保，承保期間開始時車輛沒有號牌，免責條款卻對沒有號牌的車輛發(fā)生的保險事故免賠，保險公司存在不當?shù)美?/p>

因為保險公司稱車輛上牌照后保險期限可以順延，但保險公司對此并沒有向投保人說明。但并不因此就應(yīng)承擔理賠責任。

保險公司設(shè)立這一條款的目的是，無號牌車輛不能上路行駛，而保險公司對此不予理賠，這與道路交通安全法的相關(guān)規(guī)定一致。

有牌照再上路，既遵守了法律又減少了保險風險，因此該條款既合理又合法。如果該條款無效，無牌照車輛上路得到保險保障，直接可能引發(fā)公共道路交通安全不穩(wěn)定的情形發(fā)生。投保人、被保險人只要按照法律規(guī)定辦理相關(guān)牌照后上路，就不會涉及保險公司引用此條保險免責條款拒賠。因此，涉案保險免責條款規(guī)定無牌照車輛上路發(fā)生的保險事故，免除保險公司的賠償責任屬合法有效的條款。

另外，保險合同免責條款適用的前提是被保險車輛無牌照上路，屬于違法行為。如果遵守法律就不會導致這一條款的適用。所以保險公司的做法雖有不當之處，但仍應(yīng)支持。

免責條款在本案中是否生效，則要看徐女士投保機動車輛險時保險公司是否盡到了說明義務(wù)。

石梅說，徐女士投保機動車輛險時，保險單中明示告知投保人詳細閱讀保險條款，特別是責任免除和投保人、被保險人義務(wù)條款。保險公司的保險條款中免責條款均是用黑體字加深印制，我們可以認為保險公司履行了通常意義上的說明義務(wù)。石梅最后提醒廣大車主，買車前要了解相關(guān)的交通法規(guī)，不要圖一時方便而違法。同時，購買保險時要主動向保險公司業(yè)務(wù)員詢問有關(guān)免責條款的規(guī)定，購買保險后要及時閱讀保險合同，熟悉保險條款，減少理賠時給自己帶來的不便。

《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。（二）機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機動車駕駛?cè)?/a>、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任。

《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十九條起訴必須符合下列條件：（一）原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；（二）有明確的被告；（三）有具體的訴訟請求和事實、理由；（四）屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。