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[案例]

2001年6月13日，成某將其自有的一輛東風貨車投保了車損險、第三者險、車上人員責任險（3座，每座限額5萬元），保險期限自2001年6月14日零時起至2002年6月13日24時止。

2001年11月23日，成某聘用的駕駛員何某在送貨回來的途中，由于超車時車速過快，與正常行駛的一輛解放貨車發(fā)生追尾碰撞，何某當場死亡。經(jīng)交警部門認定，何某負此起事故的全部責任。被保險人成某以自己損失較大為由未對駕駛員何某親屬作任何賠償，隨后不久成某向保險公司請求賠償車上人員責任險賠償金4萬元，保險公司審核后認為此起事故屬于車上人員責任險保險責任，隨即賠償被保險人成某車上人員責任險賠償金4萬元。這是一起被保險人由于發(fā)生保險事故而產(chǎn)生不當?shù)美?/a>的責任保險錯賠案。

[案例啟示]

我國《保險法》第49條第2款規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。在我國保險市場中，責任險的快速發(fā)展已成為財產(chǎn)保險業(yè)務一個新的增長亮點，但在責任保險的賠償工作中，由于多方面的原因，存在諸多錯誤做法，如本文中所舉的案例即是被保險人沒有對受害者作出賠償，保險人卻向被保險人賠償責任險賠償金，致使被保險人通過保險事故產(chǎn)生不當?shù)美?。究其根源，主要是由于理賠工作人員對責任保險賠償?shù)臉?gòu)成要件理解不清，理解掌握責任保險賠償?shù)臉?gòu)成要件是做好責任保險理賠工作的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。以下的責任保險賠償構(gòu)成要件缺一不可：

一、被保險人發(fā)生屬于責任保險范圍內(nèi)的保險事故。這是保險人履行賠償義務的基礎(chǔ)條件。如果被保險人發(fā)生的事故不屬于責任保險責任范圍者者系除外原因、除外費用，即使被保險人因主觀過錯或者根據(jù)法律規(guī)定無過錯行為而產(chǎn)生法律上的民事損害賠償責任，保險人也不承擔賠償責任。

二、被保險人對受害者依法應負擔損害賠償責任。這是保險人履行賠償義務的前提條件。保險人承擔的損害賠償責任產(chǎn)生的原因有兩個方面：一是被保險人主觀上有過錯，即由于被保險人主觀過錯導致受害者遭受物質(zhì)上和精神上的損害；二是被保險人根據(jù)法律規(guī)定的無過錯行為產(chǎn)生的損害賠償責任，此類行為法律有明確的規(guī)定，凡屬于法律明確規(guī)定的無過錯行為的，被保險人必須承擔賠償責任。保險人對除此之外原因產(chǎn)生的損害賠償責任都不予負責。

三、受害者向致害者（被保險人）提出損害賠償請求。這是保險人履行賠償義務的必要條件。由于責任保險的標的是一種無形的民事?lián)p害賠償責任，即被保險人對受害者的損害賠償責任。如果被保險人有侵權(quán)行為，而受害者基于多方面的原因，并沒有向致害者提出賠償請求，根據(jù)財產(chǎn)保險補償原則（有損失、有補償、損失多少、補償多少），被保險人無損失，保險人無須承擔賠償責任。由此可見，缺少這一要件，保險人就可以不承擔擔賠償責任。本文的案例就是缺少這一必要條件，致使被保險人產(chǎn)生不當?shù)美?/p>

四、保險人在責任保險賠償限額內(nèi)對被保險人損失予以補償。這是保險人履行賠償義務的限制條件。由于責任保險的標的是被保險人在法律上的損害賠償責任，而不是具體的財產(chǎn)，所以責任保險合同中沒有也不可能有保險金額，只規(guī)定保險人的賠償限額。賠償限額是保險人履行賠償義務的最高金額，保險人對賠償限額內(nèi)的損失予以補償，對賠償限額外的損失不予補償，更不是無論損失多少，一律按賠償限額予以賠償。由此可見，被保險人選擇賠償限額的檔次直接決定著其能否得到足額補償。

五、保險人直接向受害者支付賠償金應符合法律規(guī)定。這是保險人直接向受害者履行賠償義務的法律條件。我國《保險法》第49條第1款規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”本條所指的合同，不僅指保險合同，還包括被保險人與受害的第三者達成的協(xié)議，如果保險人同意雙方協(xié)議約定的賠償金額，而且賠償金額在賠償限額之內(nèi)的，就可以按協(xié)議支付賠償金；如果雙方協(xié)議約定的賠償金額大于保險人賠償限額的，保險人只需按賠償限額支付保險賠償金，其余部分由被保險人自己負責賠償。因此在法律有規(guī)定或者合同有約定的情況下，保險人才能直接向受害者賠償保險金，否則保險人沒有直接向受害者賠償保險金的義務。