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一、保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人有專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人。不管是哪種類別的代理人，他們都是代理保險(xiǎn)公司為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的。

1、專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，保險(xiǎn)代理公司的組織形式為有限責(zé)任公司。

2、兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)公司委托,在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí),指定專人為保險(xiǎn)公司代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位,兼業(yè)代理人只能代理與本行業(yè)直接相關(guān),且能為投保人提供便利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的地位。

與保險(xiǎn)代理人相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有如下特點(diǎn)：

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險(xiǎn)人利益的代表。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受投保人的委托，為投保人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，安排保險(xiǎn)方案，辦理投保手續(xù)，并在出險(xiǎn)后為投保人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠等事務(wù)。

（二）專業(yè)化要求高。對(duì)于被保險(xiǎn)人，由于保險(xiǎn)合同是一種附合合同，其條款與費(fèi)率都是保險(xiǎn)公司單方面預(yù)先制定的，被保險(xiǎn)人只需附合，合同即可成立。這需要從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人必須是保險(xiǎn)方面的專家，經(jīng)過(guò)一定的專業(yè)訓(xùn)練，憑借其專業(yè)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)條款的精通、對(duì)理賠手續(xù)的熟悉，以及對(duì)保險(xiǎn)公司信譽(yù)、實(shí)力、專業(yè)化程度的了解，根據(jù)客戶的具體情況，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行諸如條款、費(fèi)率方面的談判和磋商，以使客戶支付最少的保費(fèi)獲取最大的保障。

（三）承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。作為獨(dú)立的專業(yè)機(jī)構(gòu)和投保人的代理人，法律規(guī)定因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。世界各國(guó)一般都強(qiáng)制保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其可能產(chǎn)生的這種職業(yè)傷害責(zé)任繳存保證金或（和）購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)其業(yè)務(wù)失誤產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任。

（四）各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管都比較嚴(yán)格。除要求購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)外，還要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人每年向主管機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，在有資格的銀行開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賬戶，并且每年須向主管機(jī)關(guān)提交經(jīng)過(guò)專業(yè)審計(jì)的賬目。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是連接投保人和保險(xiǎn)人的一種重要中介，隨著社會(huì)化、專業(yè)化分工的不斷深入，企業(yè)和個(gè)人把自己不熟悉的、不具備優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排等工作委托給專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，這種做法早已成為國(guó)際慣例，之所以能夠得到國(guó)際市場(chǎng)的公認(rèn)并持續(xù)發(fā)展，主要是因?yàn)椋?/p>

（一）服務(wù)全面。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠?yàn)榭蛻籼峁娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到災(zāi)后防損、索賠等全方位、全過(guò)程、專家式的服務(wù)以及出租、擔(dān)保和項(xiàng)目融資等增值服務(wù)，可以大大拓展和深化由保險(xiǎn)公司提供的傳統(tǒng)服務(wù)，大大降低風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中出現(xiàn)遺漏和錯(cuò)誤的可能性，同時(shí)避免客戶在自己不具備優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域浪費(fèi)大量的資源。特別是客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較復(fù)雜多變，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入就非常有必要。

（二）降低成本。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人憑借其特殊的市場(chǎng)地位，可以幫助客戶在獲得合理、充分的保險(xiǎn)保障的同時(shí)，有效地降低投保成本。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于精通保險(xiǎn)技術(shù)、熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作方式，能夠充分考慮投保企業(yè)的實(shí)際情況，為企業(yè)量身定做最適合的保險(xiǎn)方案，使客戶能夠以科學(xué)、合理的保險(xiǎn)條件獲得充分的保險(xiǎn)保障。如有必要，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以幫助客戶在國(guó)際市場(chǎng)安排保險(xiǎn)計(jì)劃。此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理使客戶保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有所改善，容易獲得更為優(yōu)惠的承保條件；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般與保險(xiǎn)市場(chǎng)上的多家保險(xiǎn)公司都有通暢的詢價(jià)渠道，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，可以合理降低費(fèi)率。事實(shí)上，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擁有大量的客戶資源，所以保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，往往會(huì)給予保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人額外的費(fèi)率優(yōu)惠。

（三）降低投保風(fēng)險(xiǎn)。一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為客戶的代表，可以利用自身的專業(yè)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的不合理行為及時(shí)提出不同的意見(jiàn)，避免保險(xiǎn)公司利用其專業(yè)技術(shù)上的不平等的優(yōu)勢(shì)地位損害客戶的利益。另一方面，在法律上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益。如果因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)在投保、協(xié)助索賠等環(huán)節(jié)上給投保人造成損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、保險(xiǎn)公估人

（一）什么是保險(xiǎn)公估公司

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。接受委托對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和人員，因故意或者過(guò)失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

（二）保險(xiǎn)公估公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的承保前和承保后的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

2、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損理算及出險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值處理；

3、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢及中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要職能。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人參與理賠已成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于保險(xiǎn)公估人是由各行各業(yè)的專家組成，他們不僅具備深厚的專業(yè)知識(shí)，而且同時(shí)具備金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)、法律、管理等多方面的知識(shí)，對(duì)一些大的賠案特別是一些高新技術(shù)方面的賠案有很好的把握。保險(xiǎn)公估人的理賠公估一般包括現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失理算、出具公估報(bào)告等程序。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、定責(zé)、定損等方面。

隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人逐漸參與到承保中來(lái)。承保公估主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作出評(píng)估，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定，經(jīng)過(guò)科學(xué)的分析、研究、計(jì)算，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值作出評(píng)估，以確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；二是對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，保險(xiǎn)公司一般都要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)一些超出保險(xiǎn)公司評(píng)估能力之外的特殊標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以委托保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在承保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)，以對(duì)承保標(biāo)的的性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷。

此外，保險(xiǎn)公估人依靠其長(zhǎng)期專門從事公估工作所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，能夠提供保險(xiǎn)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估等有關(guān)信息的咨詢服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢、防災(zāi)防損咨詢、檢驗(yàn)及定損咨詢等。