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一、房貸夫妻債務(wù)繼承有誰來繼承

（一）有繼承人的，房屋抵押貸款債務(wù)由繼承人繼承，并繼續(xù)還貸

因?yàn)?，根?jù)《民法典》第一千一百五十九條規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。”意思就是說，如果房屋抵押貸款人有遺產(chǎn)繼承人，那他的繼承人也同時(shí)要繼承其貸款債務(wù)。

然后，遺產(chǎn)要結(jié)算其生前債務(wù)，如果遺產(chǎn)不夠還，繼承人可以自行選擇要不要為死者繼續(xù)償還貸款債務(wù)。

不過，像按揭房屋抵押貸款這種長(zhǎng)期的債務(wù)動(dòng)輒幾十、幾百萬的，死者死后遺產(chǎn)可能根本不夠抵償，而其繼承人也不愿意或無能力為他代償?shù)脑?，銀行可能會(huì)請(qǐng)求法院將死者遺留的抵押房屋進(jìn)行拍賣，用拍賣所得來補(bǔ)償自己的損失。若拍賣抵償后有剩余部分，繼承人也可以繼承這些財(cái)產(chǎn)。

（二）如果繼承人放棄繼承死者遺產(chǎn)，其房屋抵押貸款不需要代還

同樣是我國《民法典》中第一千一百五十九條的規(guī)定：“繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任?！币簿褪钦f如果繼承人放棄繼承死者留下的遺產(chǎn)，那死者留下的貸款債務(wù)也會(huì)被一并放棄，繼承人不需要償還。

不過，如果按揭抵押貸款的房子還沒有辦下來產(chǎn)權(quán)證的，房產(chǎn)由開發(fā)商處置，同時(shí)開發(fā)商也因?yàn)閾?dān)保責(zé)任的關(guān)系需要為死者償還這些銀行貸款。

如果已經(jīng)辦好產(chǎn)權(quán)證的，銀行則會(huì)將死者按揭抵押中的房屋進(jìn)行拍賣，用拍賣所得來抵償房貸。不足部分銀行也不能再追究，多出部分繼承人也沒有權(quán)利再繼承。

另外需要提醒的是房子沒了，比如因?yàn)榈卣鸬顾?，房貸還是需要還的。因?yàn)楦鶕?jù)《民法典》等法律規(guī)定以及和借款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定，就仍有義務(wù)還清尚未償還的貸款本息。

原因就是通過向銀行借錢的方式將房款全額支付給開發(fā)商，所以和開發(fā)商已經(jīng)沒有關(guān)系了，剩下的只有和銀行的借貸關(guān)系了，而房子只是作為保證的抵押物，所以不能以房子倒了為由不向銀行還房貸。

二、房屋貸款逾期怎么處理

首先，逾期分為逾期一個(gè)月以內(nèi)，不實(shí)信息導(dǎo)致逾期，逾期超過三個(gè)月這三種，用戶具體應(yīng)采取的措施如下：

（一）如果逾期一個(gè)月以內(nèi)，主動(dòng)給銀行打電話說明原因并且讓銀行開具一份非惡意逾期證明即可。有非惡意逾期證明在以后申辦貸款的時(shí)候都不會(huì)受影響。

（二）如果由不實(shí)信息導(dǎo)致逾期，可前往當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行提起異議，從發(fā)起日起計(jì)算十五個(gè)工作日內(nèi)即可得到結(jié)果，如果不良記錄被消除就可以立即申請(qǐng)貸款了。

（三）如果超過了三個(gè)月的逾期記錄，還上本金及滯納金，還款日務(wù)必要保持良好的信用習(xí)慣，如果是信用卡逾期不要注銷，需要等待兩年后再去買房或者你可以不以自己的名義貸款買房。

三、怎么還房貸劃算

（一）等額本息還款

等額本息還款，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本息的真實(shí)還款情況：以貸款20年，貸款100萬元，算下來月還7，485.2元為例。每個(gè)月還銀行7，485.2元，其中5，458.33元是利息，2，026.86元是本金，也就是說，你還的錢，大部分是銀行利息，而本金還的較少。

（二）等額本金還款

等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會(huì)減少的人群。實(shí)際上，很多中年以上的人群，經(jīng)過一段時(shí)間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，考慮到年紀(jì)漸長(zhǎng)，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進(jìn)行還款。

等額本金的真實(shí)還款情況：以貸款20年，貸款100萬元，算下來月還9，625元為例。每月還的錢要比等額本金多2，140多元，其中4，166.67元是本金，5，458元是利息。但從第2個(gè)月開始，只需還9，602.26元，因?yàn)楸窘鹕显逻€了4，166.67元，這月利息要重新計(jì)算，因此會(huì)少23元的利息。以此類推，越到后面還款壓力越小。