久久精品免费一区二区喷潮,精品人妻乱码一,二,三区,精品一区二区三区在线成人,久久国产劲暴∨内射,精品久久久久成人码免费动漫

（1）保險監(jiān)督管理的概念。保險監(jiān)督管理是指政府的保險監(jiān)督管理部門為了維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)被保險人及社會公眾的利益，對保險業(yè)實施的監(jiān)督和管理。

可從以下幾個方面來理解保險監(jiān)督管理的概念。

1）保險監(jiān)督管理的主體。即享有監(jiān)督和管理權(quán)利并實施監(jiān)督和管理行為的政府部門或機關(guān)，也稱為監(jiān)督管理機關(guān)。不同國家的保險監(jiān)督管理機關(guān)有不同的形式和名稱。目前，我國保險監(jiān)督管理機關(guān)是中國保險監(jiān)督管理委員會。中國保險監(jiān)督管理委員會成立于1998年11月，是國務(wù)院的直屬事業(yè)單位，是全國商業(yè)保險的主管機關(guān)。根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理中國保險市場。在中國保險監(jiān)督管理委員會成立之前，我國保險監(jiān)督管理機關(guān)是中國人民銀行。

2）保險監(jiān)督管理行為的性質(zhì)。對于保險監(jiān)督管理行為的性質(zhì)，可從兩方面來理解：一方面，保險監(jiān)督管理是以法律和政府行政權(quán)利為根據(jù)的強制行為。保險監(jiān)督管理這種強制性的行為不同于以自愿為基礎(chǔ)的保險同業(yè)公會對會員公司的監(jiān)督管理，不同于以產(chǎn)權(quán)關(guān)系為基礎(chǔ)的母公司對子公司的監(jiān)督管理，也不同于以授權(quán)為根據(jù)的總公司對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理。另一方面，在市場經(jīng)濟(jì)體制下，保險監(jiān)督管理的性質(zhì)實質(zhì)上屬于國家干預(yù)保險經(jīng)濟(jì)的行為。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，為防止市場或市場配置資源失靈，國家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。對于保險市場而言，保險監(jiān)督管理部門一方面要體現(xiàn)監(jiān)督職能，規(guī)范保險市場行為，防止市場失靈，維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)被保險人及社會公眾的利益。具體而言，監(jiān)督保險公司及其分支機構(gòu)、保險中介的市場行為是否合乎法律、法規(guī)和部門規(guī)章，對于違反者予以查處，還需監(jiān)測保險公司的償付能力和經(jīng)營風(fēng)險，督促保險公司防范和化解經(jīng)營風(fēng)險。另一方面要體現(xiàn)管理職能，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，優(yōu)化保險資源的配置，調(diào)控保險業(yè)的發(fā)展。具體而言，批準(zhǔn)設(shè)立保險公司及其分支機構(gòu)，審查保險機構(gòu)高級管理人員任職資格，制定或受理基本保險條款和費率，辦理保險許可證和變更事項等。

3）保險監(jiān)督管理的領(lǐng)域、內(nèi)容和對象。保險監(jiān)督管理僅限于商業(yè)保險領(lǐng)域，不涉及社會保險領(lǐng)域。保險監(jiān)督管理的內(nèi)容是保險經(jīng)營活動，除涉及保險組織的相關(guān)內(nèi)容外，主要指保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，即保險保障的生產(chǎn)和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的生產(chǎn)活動，還包括資金運用等領(lǐng)域。需要指出的是，保險監(jiān)督管理對有些保險經(jīng)營活動（如保險資金運用）需要與其他監(jiān)督管理部門協(xié)調(diào)（如證監(jiān)會）來實施監(jiān)督管理。例如，為了加強對保險公司股票投資的管理，中國保監(jiān)會與中國銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《保險公司股票資產(chǎn)托管指引》，中國保監(jiān)會與中國證監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險機構(gòu)投資者股票投資交易有關(guān)問題的通知》和《保險機構(gòu)投資者股票投資登記結(jié)算業(yè)務(wù)指南》，這些規(guī)章和規(guī)范性文件共同構(gòu)成了保險機構(gòu)投資者股票投資的基本制度和政策框架。保險監(jiān)督管理的對象是保險產(chǎn)品的供給者和保險中介人。保險產(chǎn)品的供給者是指保險人，具體包括保險公司、保險公司分支機構(gòu)。保險中介人是輔助保險人和被保險人從事保險業(yè)務(wù)活動的，如保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

4）保險監(jiān)督管理的依據(jù)。保險監(jiān)督管理的依據(jù)是有關(guān)的法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件。在我國，法律主要是指全國人民代表大會及其常務(wù)委員會通過的法律，如保險法、公司法、海商法等；行政法規(guī)是指國務(wù)院制定和發(fā)布的條例，如《外資保險公司管理條例》；規(guī)章是指中國保監(jiān)會和國務(wù)院有關(guān)部委制定和發(fā)布的部門規(guī)章，如中國保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司管理規(guī)定》、《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》等；規(guī)范性文件是指國務(wù)院、中國保監(jiān)會、國務(wù)院有關(guān)部委發(fā)出的通知、指示、命令或制定的辦法。這些通知、指示、命令或制定的辦法雖不屬于行政法規(guī)和部門規(guī)章，但具有執(zhí)行效力，對保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營具有普遍的約束力，也是保險監(jiān)督管理的依據(jù)。

（2）保險監(jiān)督管理的必要性。由于保險經(jīng)營具有特殊性，在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險市場運行可能出現(xiàn)市場失靈，因此，保險監(jiān)督管理是必要的。

保險經(jīng)營的特殊性是世界上絕大多數(shù)國家對保險業(yè)實行嚴(yán)格監(jiān)督管理的基本原因。保險業(yè)的特殊性體現(xiàn)在：①保險經(jīng)營的公共性。保險公司的投保人或被保險人是社會上的千家萬戶，保險公司能否持續(xù)經(jīng)營，會廣泛、長期地影響到廣大客戶的利益，如果保險公司經(jīng)營不善，破產(chǎn)或倒閉退出而不能正常履行其補償或給付職能，將使廣大客戶即社會公眾利益受到損害，影響社會穩(wěn)定。②保險經(jīng)營的負(fù)債性。保險公司經(jīng)營的負(fù)債是指保險公司通過收取保險費建立保險基金來履行其賠償或給付職能，保險基金很大一部分是以保險準(zhǔn)備金的形式存在的，保險公司提取準(zhǔn)備金所形成的負(fù)債是確定的，而保險公司應(yīng)承擔(dān)義務(wù)所形成的負(fù)債因風(fēng)險事故的不確定而不確定。因此，對于保險公司而言，如何對保險公司的負(fù)債項目進(jìn)行評估，如何合理計提準(zhǔn)備金，以及如何運用負(fù)債準(zhǔn)備金進(jìn)行投資都是非常重要的。而銀行等金融機構(gòu)和一般企業(yè)的負(fù)債往往是確定的。③保險合同的特殊性。保險合同具有附合性和射幸性。保險合同的附合性表現(xiàn)為保險人確定承保的基本條件，規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，投保人一般只能依據(jù)保險人設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)合同進(jìn)行選擇，難以對合同的內(nèi)容提出變更意見。加之保險合同專業(yè)性強，所以，保險合同往往是在一種信息不對稱、交易力量不對等的基礎(chǔ)上建立起來的。一些國家從保護(hù)被保險人權(quán)益的角度出發(fā)，對保險合同的條款、保險費率等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審核，以達(dá)到公平合理的目的。保險合同具有射幸性，是因為保險合同約定的是在未來保險事故發(fā)生時，由保險人承擔(dān)賠償損失或給付保險金責(zé)任的合同。保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險時支付的保費與保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故時被保險人所能獲得的賠償或給付金是不對等的。從個體保障的角度看，保險人的保險責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費，這種關(guān)系需要通過政府監(jiān)督管理的手段來確保保險合同交易的公平合理。④保險交易過程的特殊性。現(xiàn)代商業(yè)保險交易總是先向眾多的被保險人收取保費，保險事故發(fā)生后才向個別被保險人支付賠款或給付保險金，這是事前分?jǐn)偟姆绞?，而不是事后分?jǐn)偡绞?，保險公司無論何時破產(chǎn)，破產(chǎn)的保險公司的客戶都會遭受損失。另外，保險交易過程時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長于一般企業(yè)的交易過程，對于大部分財產(chǎn)保險而言，保險期限是1年的時間，對于大部分人身保險則可能是5年、10年，甚至幾十年的時間，保險交易過程期限的延長，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險具有隱蔽性、累積性和社會性。保險經(jīng)營具有的特殊性使保險業(yè)隱含的風(fēng)險增加，需要加強保險監(jiān)管防范和控制風(fēng)險。

保險市場運行可能出現(xiàn)的市場失靈主要表現(xiàn)在：①市場功能有缺陷，如有一些當(dāng)事人不付代價便可得到來自外部經(jīng)濟(jì)的好處。②市場競爭失靈，如市場競爭可能導(dǎo)致壟斷，壟斷會產(chǎn)生進(jìn)入市場的障礙，從而破壞市場機制，排斥競爭，導(dǎo)致效率的損失。③市場調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性，從價格形成、信號反饋到產(chǎn)品開發(fā)的時間差，可能造成保險產(chǎn)品的供給與需求的某種失衡。另外，企業(yè)和個人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策也帶有一定的被動性和盲目性。④市場信息的不對稱性，導(dǎo)致市場失靈，如與保險人相比，被保險人的信息相對不足，被保險人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時還由于提供虛假的信息和不公正交易使被保險人的利益受到損失。此外，投保人或被保險人利用信息不對稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補保險市場運行本身的弱點和缺陷，為了減少或消除這些市場失靈的情況及其影響，保險監(jiān)督管理無疑具有必要性和合理性。

（3）保險監(jiān)督管理的目的。

1）保護(hù)被保險人的利益。保險合同的附和性特點使被保險人在與保險人進(jìn)行交易時處于相對不利的位置，即使被保險人可以通過保險經(jīng)紀(jì)人辦理保險業(yè)務(wù)，或者可以擬訂協(xié)議條款或合同，但與保險公司的地位和能力相比，或者從保險交易方式看，被保險人是先交費，在發(fā)生保險事故后才向保險人索賠，被保險人還是處于相對不利的地位和屬于弱勢群體。如果保險公司經(jīng)營行為不規(guī)范、不守信用就會損害被保險人的利益，因此需要通過保險監(jiān)督管理來保護(hù)被保險人的利益。

2）維護(hù)保險市場的秩序。保險監(jiān)督管理的另一目的是維護(hù)保險市場秩序，為保險業(yè)提供公平競爭的機會和環(huán)境。為保險業(yè)提供公平競爭的機會體現(xiàn)在：保證社會資源在保險業(yè)中的公平合理配置，保證不同的保險公司享有均等的業(yè)務(wù)經(jīng)營機會。為保險業(yè)提供公平競爭的環(huán)境是指保險監(jiān)督管理部門對于保險公司采取不正當(dāng)?shù)母偁幨侄蔚男袨椋仨毑扇√幜P等措施，糾正不規(guī)范的競爭行為，從而保證保險公司之間能夠公平競爭。