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一、案情簡(jiǎn)介

李某于19xx年3月1日向其所在地A保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額5000元，保期為一年。其后兩個(gè)月，李某所在單位用福利基金為全體職工在B保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)，李某的財(cái)產(chǎn)保額為3000元，保期為一年。

在保險(xiǎn)后的第5個(gè)月的一天，李某家被盜。李某發(fā)現(xiàn)后立即向公安部門報(bào)案，并通知A保險(xiǎn)公司和所在單位。經(jīng)查勘現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，李某家兩道門鎖都被撬開(kāi)，丟失物品有錄相機(jī)一臺(tái)，21直遙彩色電視一臺(tái)，收錄機(jī)一臺(tái)，高級(jí)毛米西裝三套，（其中一套掛在陽(yáng)臺(tái)上）現(xiàn)金500元，放在樓下門道內(nèi)的自行車一輛，共計(jì)損失金額7500余元。

三個(gè)月后，公安局未能破案追回贓物，李某向保險(xiǎn)公司索賠，正當(dāng)A保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備向李某賠付時(shí)接到一份匿名信，揭露李某的家庭財(cái)產(chǎn)投了重復(fù)保險(xiǎn)。A保險(xiǎn)公司立即要求李某提供B保險(xiǎn)公司的保單，李某拒絕。

為此，發(fā)生民事賠償糾紛，訴之法律。

二、本案的審理與結(jié)果

李某為得到保險(xiǎn)賠償，以A保險(xiǎn)公司為被告起訴法院。法院為使此案得到公正合理的處理，到B保險(xiǎn)公司和李某所在單位進(jìn)行調(diào)查，并將B保險(xiǎn)公司列入訴訟之列，各方面理由如下：

原告李某的起訴理由：我向A保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保額為5000元，保期為一年，我這次被盜損失多達(dá)7500余元，這個(gè)損失有公安部門證明，A保險(xiǎn)公司也到現(xiàn)場(chǎng)查勘。A保險(xiǎn)公司約定，3個(gè)月后該案不能破獲，將予以賠償，但3個(gè)月后，我要求索賠時(shí)，A保險(xiǎn)公司向我要B保險(xiǎn)公司的保單，B保險(xiǎn)公司的保單是單位集體投保，我本人是沒(méi)有持保單的。況且，A、B兩個(gè)保險(xiǎn)公司的總保額只有8000元，我的實(shí)際損失是7500元，即使A保險(xiǎn)公司賠付后，B保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠付，A保險(xiǎn)公司要我B保險(xiǎn)公司的保單，分明是推脫責(zé)任，不愿賠付。特提起公訴，請(qǐng)求法院主持公正，判定A保險(xiǎn)公司給予本人賠付。

被告A保險(xiǎn)公司的理由：保險(xiǎn)是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，只對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)負(fù)賠償責(zé)任，而且又是補(bǔ)償性的，不能超過(guò)其實(shí)際損失，如超過(guò)其實(shí)際損失，就違背了保險(xiǎn)的宗旨。出于這個(gè)目的，我們發(fā)現(xiàn)李某就同一財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)了解清楚B保險(xiǎn)公司是否對(duì)李給予賠付，如沒(méi)有賠付，B保險(xiǎn)公司出的保單是在我之先還是之后，保額是多少。如果B保險(xiǎn)公司在我之先，保額大于李某的損失額，我公司李某的保單應(yīng)視為失效保單，如保額小于李某的損失額，我公司為李某補(bǔ)夠其損失即可，但最高保額不能超過(guò)5000元；如果B保險(xiǎn)公司在我之后，且保額無(wú)論其多少，應(yīng)按比例賠付。請(qǐng)求法院裁決。

第三人B保險(xiǎn)公司的理由：李某對(duì)同一財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，因其保額低，兩份相加都未超過(guò)其實(shí)際損失財(cái)產(chǎn)，因家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行的是第一危險(xiǎn)的賠償方式，不搞比例賠償，所以A保險(xiǎn)公司應(yīng)首先賠償李某5000元，剩余的由我保險(xiǎn)公司賠付。這也是A保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)。

最后三方在法院的主持下，達(dá)成如下協(xié)議：

A保險(xiǎn)公司賠償李某4，000元，B保險(xiǎn)公司賠償李某2400元，訴訟費(fèi)由A保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

三、本案理賠索賠指南

從本案審理來(lái)看，原告、被告和第三人的理由都存在著避重就輕，都為自己爭(zhēng)取利益的傾向，這是不對(duì)的。法院主持下的調(diào)解結(jié)果是正確的。

現(xiàn)在我們來(lái)分析此案，并將上述問(wèn)題代入其中。本案涉及到兩個(gè)問(wèn)題：一是如何確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；二是重復(fù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后的賠償方式。

首先談本案李某的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如何確定。對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)來(lái)講，按照《家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款》第1條的規(guī)定，存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險(xiǎn)人員賠償責(zé)任。存放于保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)的自行車遭到全車失竊或被盜損失，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。從條款中可以看出保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)必須存放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)。李某家住樓房，按約定，其在填寫投保單時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址應(yīng)填至門牌號(hào)：李某是按要求填寫的。那么本案的室內(nèi)就應(yīng)指李某的住房?jī)?nèi)部了。高級(jí)毛料西裝一套掛在陽(yáng)臺(tái)上，不在室內(nèi)，故不屬盜竊險(xiǎn)中的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司不予負(fù)責(zé)，應(yīng)從李某索賠金額中剔除該部分損失350元。自行車放在樓下門道內(nèi)，亦不屬《條款》限定的存放于保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)的自行車其損失250元，保險(xiǎn)人亦應(yīng)剔除不予賠償?，F(xiàn)金500無(wú)是不保財(cái)產(chǎn)也應(yīng)剔除。這樣李某索賠金額應(yīng)為6400元，而不是李某起訴中所說(shuō)的7500元。發(fā)生盜竊，家中經(jīng)濟(jì)受損，保險(xiǎn)賠償是應(yīng)該的，但不能把不屬保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)也列入其中。A保險(xiǎn)公司未提此點(diǎn)，主要是應(yīng)賠償額與實(shí)際損失相差較大。

其次談重復(fù)保險(xiǎn)。它是指被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)投保兩次或兩次以上的行為，都屬重復(fù)保險(xiǎn)。即使是重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)在總有效保額內(nèi)按實(shí)際損失賠償，而不能認(rèn)為只有一份保險(xiǎn)合同有效，其它因重復(fù)保險(xiǎn)，便屬無(wú)效合同。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人不足額投保，便使他的財(cái)產(chǎn)處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，故再投保一次；有的是新增家庭財(cái)產(chǎn)，需要增大保額，有的是單位又為職工集體投保一定數(shù)額的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這就使重復(fù)保險(xiǎn)的原因增多，本案就是最后一種原因。凡是重復(fù)保險(xiǎn)的，只要在一個(gè)保險(xiǎn)公司，損失額達(dá)到一個(gè)保單的數(shù)額時(shí)，賠付后注銷一個(gè)即可。如果重復(fù)保險(xiǎn)是在兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保的，就應(yīng)按比例承擔(dān)賠償責(zé)任。有一個(gè)問(wèn)題需要特另別注意，就是防止被保險(xiǎn)人就同一份財(cái)產(chǎn)損失得到兩次或兩次以上的賠款。A保險(xiǎn)公司出于此動(dòng)機(jī)暫時(shí)擱置賠付是正確的，但在審理過(guò)程中提出自己在先或在后的兩種方案，顯然是對(duì)人對(duì)己兩把尺子，這是不合適的。而B(niǎo)保險(xiǎn)公司則來(lái)了一個(gè)偷梁換柱的手法，即因家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行的是第一危險(xiǎn)的賠償方式，不搞比例賠償。這是把一個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保家庭財(cái)產(chǎn)的賠償方式同重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式混淆起來(lái)了。

再次，談一下法院對(duì)本案調(diào)解結(jié)果是正確的。現(xiàn)在，保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成，投保人可能在兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司投保，這就為賠付帶來(lái)一定的難度，既要防止投保人的道德危險(xiǎn)，又要使保險(xiǎn)人之間承擔(dān)的責(zé)任合理，那就必須按比例承擔(dān)責(zé)任。將幾家保險(xiǎn)公司承保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相加，計(jì)算出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，各自按比例分?jǐn)倱p失金額。本案中，A保險(xiǎn)公司的保額為5000元，B保險(xiǎn)公司的保額為3000元，李某的實(shí)際損失是6400元，那么該案賠償?shù)谋嚷蕬?yīng)是：6400／（5000＋3000）＝4／5。根據(jù)這個(gè)比率分?jǐn)傎r償責(zé)任，A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠款數(shù)是5000x（4／5）＝4000元；B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠款數(shù)是3000x（4／5）＝2400元，法院對(duì)本案的調(diào)解結(jié)果正是如此。