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環(huán)保制度的嚴(yán)格化并非一蹴而就。發(fā)達(dá)國(guó)家環(huán)境保護(hù)制度的建立和完善，經(jīng)歷了從無(wú)到有、從局部到全面、從粗放到精細(xì)、從寬松到嚴(yán)格的過(guò)程。例如，自1971年首次發(fā)布《國(guó)家環(huán)境空氣質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)》以來(lái)，美國(guó)環(huán)保局根據(jù)每個(gè)階段最新的科學(xué)研究結(jié)果、經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展水平和國(guó)家管理需求，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了10余次修訂，在指標(biāo)不斷調(diào)整的基礎(chǔ)上，標(biāo)準(zhǔn)也不斷收嚴(yán)。發(fā)達(dá)國(guó)家環(huán)保制度嚴(yán)格化過(guò)程中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，值得我們借鑒。一是以嚴(yán)格的法治為基礎(chǔ)。美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家建立了嚴(yán)格的環(huán)境法律、司法和執(zhí)法體系，形成了主要運(yùn)用環(huán)境損害司法賠償手段而不是行政處罰手段解決環(huán)境問(wèn)題和糾紛的方式，對(duì)破壞生態(tài)環(huán)境的行為實(shí)行嚴(yán)格、嚴(yán)厲和公正的執(zhí)法。例如，美國(guó)生態(tài)環(huán)境保護(hù)監(jiān)管和執(zhí)法職能都有明確的法律依據(jù)，聯(lián)邦對(duì)各州政府的環(huán)境管理工作實(shí)行嚴(yán)格考核，造就了一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)制。二是以環(huán)境質(zhì)量改善為目標(biāo)導(dǎo)向。從美國(guó)和日本的歷史經(jīng)驗(yàn)可以看出，污染物控制是環(huán)保部門(mén)開(kāi)展環(huán)

［摘要］目前，新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作正在全國(guó)農(nóng)村如火如茶地開(kāi)展，作為一種制度創(chuàng)新，有諸多問(wèn)題需要研究解決。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，要成功實(shí)施農(nóng)村健康醫(yī)療的試點(diǎn)研究，取得了一定的成效。（四）醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量改進(jìn)和相關(guān)制度建設(shè)十分重要農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的成敗與否在很大程度上取決于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)能力和服務(wù)價(jià)格等。醫(yī)療服務(wù)提供者的行為直接影響到農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的需求和保險(xiǎn)基金的平衡。從中長(zhǎng)期看，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加健康保險(xiǎn)的積極性。某些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明：在醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到有效改善以前，既無(wú)法建立起具有可持續(xù)性的保險(xiǎn)計(jì)劃，也無(wú)法調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性。如果農(nóng)民在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)不能感覺(jué)到“物有所值”，他們就不愿意繳納參保費(fèi)用。因此，在建立農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃中，必須認(rèn)識(shí)到醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)是保證健康保險(xiǎn)計(jì)劃取得成功的前提條件。從有關(guān)研究看，農(nóng)民在醫(yī)療服務(wù)方面的抱怨主要有藥品和醫(yī)療用品缺乏，

存款保險(xiǎn)覆蓋存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，都在存款保險(xiǎn)的保護(hù)范圍內(nèi)，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)不予承保的存款除外。一、非法吸收公眾存款立案標(biāo)準(zhǔn)涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴:(1)個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在一百元以上的;(2)個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶(hù)以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶(hù)以上的;(3)個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬(wàn)元以上;(4)造成惡劣社會(huì)影響的;(5)其他擾亂金融秩序情節(jié)嚴(yán)重的情形。二、存款準(zhǔn)備金利率多少存款準(zhǔn)備金率由中國(guó)人民銀行規(guī)定，并根據(jù)放松或

幾乎全世界都面臨著相似的人口趨勢(shì)：出生率日趨下降，人們的壽命延長(zhǎng)。即便是在德國(guó)、法國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，政策制定者們都不得不想方設(shè)法應(yīng)對(duì)老齡化給養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。盡管各國(guó)實(shí)際情況不盡相同，但有效解決隱性債務(wù)、建立完善的財(cái)務(wù)機(jī)制和推遲退休年齡成為各國(guó)在面對(duì)養(yǎng)老金重負(fù)時(shí)不約而同的選擇。專(zhuān)家們認(rèn)為，其中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)或許能給中國(guó)帶來(lái)些教訓(xùn)和啟示?！叭绻B(yǎng)老金體系運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難，不管是由于收支不平衡，還是債務(wù)缺口所致，任何一個(gè)國(guó)家的公共養(yǎng)老制度都必須要直面并解決問(wèn)題。”世界銀行社會(huì)保障專(zhuān)家于小慶說(shuō)。與之相比，中國(guó)面臨的問(wèn)題看起來(lái)要顯得更為復(fù)雜和嚴(yán)峻。中國(guó)從上世紀(jì)80年代開(kāi)始對(duì)城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老金制度進(jìn)行改革，1997年起全國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金制度從過(guò)去現(xiàn)收現(xiàn)付的企業(yè)養(yǎng)老制，向社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。但是，由于在轉(zhuǎn)制過(guò)程中產(chǎn)生的巨額隱性債務(wù)沒(méi)有解決，實(shí)際發(fā)放時(shí)收不抵支，個(gè)人帳戶(hù)挪用統(tǒng)籌基金

［摘要］近年來(lái)，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了較快發(fā)展，實(shí)際上我國(guó)的隱性保險(xiǎn)》等一系列法律法規(guī)，以及明年實(shí)施的《破產(chǎn)法》，為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了相關(guān)法律保障。在以上基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)得當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度將是形成各種合理的激勵(lì)機(jī)制以促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度所涉及的各方良性發(fā)展，從而成為維護(hù)金融穩(wěn)定的有效途徑。目前，我國(guó)金融業(yè)改革日益深化，金融體系平穩(wěn)運(yùn)行，建立存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)部條件和外部環(huán)境已基本成熟，社會(huì)各界對(duì)中國(guó)盡快建立存款保險(xiǎn)制度也基本形成了共識(shí)。轉(zhuǎn)貼于中國(guó)論文下載中心http：／／www．stda．net

國(guó)際貨運(yùn)代理業(yè)今后將可能實(shí)行責(zé)任保險(xiǎn)制度。國(guó)際貨運(yùn)企業(yè)要想正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，可能需要投保最低額度不少于100萬(wàn)元人民幣的國(guó)際貨運(yùn)代理人責(zé)任險(xiǎn)。商務(wù)部正在醞釀修改我國(guó)的《國(guó)際貨物運(yùn)輸代理業(yè)管理規(guī)定實(shí)施細(xì)則》，目前《細(xì)則》的修訂草案已開(kāi)始征求意見(jiàn)。記者發(fā)現(xiàn)《細(xì)則》的草案中特別增加了“第五章責(zé)任保險(xiǎn)”對(duì)企業(yè)投保責(zé)任險(xiǎn)事宜加以規(guī)定，并限定最低保額。此類(lèi)規(guī)定在2004年修訂后的原有規(guī)定中則沒(méi)有涉及。《細(xì)則》是1998年開(kāi)始實(shí)施的，曾于2004年修訂過(guò)一次。按照規(guī)定，凡新設(shè)立的國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后30天內(nèi)就應(yīng)辦理投保手續(xù)，具法人資格的國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)需投保國(guó)際貨運(yùn)代理人責(zé)任險(xiǎn)，最低限額為100萬(wàn)元，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)以獨(dú)立經(jīng)營(yíng)人身份簽發(fā)提單的，也應(yīng)投保最低限額為100萬(wàn)元的國(guó)際貨運(yùn)代理提單責(zé)任險(xiǎn)。且每增設(shè)一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)金額不低于20萬(wàn)元人民幣。而且，凡是《細(xì)則》實(shí)施前已設(shè)立的企業(yè)，在《細(xì)則》

所謂存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu)）交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。《存款保險(xiǎn)條例》存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。保費(fèi)包括兩部分，基準(zhǔn)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)差別保費(fèi)。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。保費(fèi)每六個(gè)月交納一次。

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限正逐漸被打破，金融全能化、超市化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)在發(fā)達(dá)國(guó)家日益明顯，特別是銀行與保險(xiǎn)公司之間建立了新型的合作關(guān)系，保險(xiǎn)等。6、制定相關(guān)的管理規(guī)則，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)合作向深層次發(fā)展。銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)按照銀行與保險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定合乎實(shí)際需要的管理規(guī)則，這對(duì)于公平競(jìng)爭(zhēng)、資源的充分利用有著重要作用，目前，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定要求獨(dú)家代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了充分利用現(xiàn)有資源、促進(jìn)自由競(jìng)爭(zhēng)，可考慮允許銀行和郵局實(shí)行多家代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；同時(shí)為了鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)合作向深層次發(fā)展，允許銀行或保險(xiǎn)公司選擇一家作為長(zhǎng)期合作伙伴，共享資源、開(kāi)發(fā)出不同形式的產(chǎn)品和服務(wù)。

一、德國(guó)存款保險(xiǎn)體系的歷史沿革早在20世紀(jì)30年代，德國(guó)信用合作業(yè)就建立了救助及擔(dān)保基金，以扶持陷于困境的成員信用合作社，目的在于應(yīng)付因經(jīng)濟(jì)危機(jī)而導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)倒閉事件。私人商業(yè)銀行業(yè)全國(guó)協(xié)會(huì)則在1966年建立了跨區(qū)域性的救急基金（Feerwehrfonds），德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行及票據(jù)清算協(xié)會(huì)在1969年才建立儲(chǔ)蓄銀行扶持基金。信用合作部門(mén)及儲(chǔ)蓄銀行部門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)制，一開(kāi)始就著眼于對(duì)于機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)，即間接地對(duì)存款者保護(hù)；而私人商業(yè)銀行業(yè)保險(xiǎn)基金則是對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、工資賬戶(hù)和退休金賬戶(hù)在一定額度內(nèi)（曾為1萬(wàn)馬克）的存款的保護(hù)，后來(lái)又對(duì)自然人的在一定額度內(nèi)（約1萬(wàn)歐元）的活期存款給與保護(hù)。1974年，德國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了清償力不足事件，特別是赫爾斯塔特（Herstatt）銀行的被迫關(guān)閉，引起了社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任危機(jī)，私人商業(yè)銀行業(yè)的存款保障條款也引起了較多的關(guān)注和評(píng)論，喚起了銀行業(yè)協(xié)會(huì)及立法者采取相應(yīng)的措施完

為有效保障存款人的利益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度下月起實(shí)施3月31日，已經(jīng)醞釀21年的存款保險(xiǎn)制度正式出臺(tái)，并將自5月1日起實(shí)施。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均需投保存款保險(xiǎn)，并實(shí)行限額償付。如果銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)將獲得最高50萬(wàn)元賠償，7個(gè)工作日內(nèi)足額償付。儲(chǔ)戶(hù)最高可獲賠50萬(wàn)元，明確7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款；保費(fèi)及費(fèi)率水平未明確償付期限7個(gè)工作日與2014年11月30日公布的征求意見(jiàn)稿相比，3月31日，國(guó)務(wù)院公布《存款保

關(guān)鍵字：美國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展完善摘要：存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管及中央銀行最后貸款人功能一起被公認(rèn)為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。本文主要分析了美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在建立、發(fā)展、改革中的得失以及對(duì)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示。我國(guó)已加入WT0，在金融業(yè)逐漸對(duì)外資開(kāi)放、中小規(guī)模的存款金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)可能越來(lái)越暴露的今天，無(wú)論是出于對(duì)存款人的保護(hù)，還是從維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定出發(fā)，我國(guó)都應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，充分吸收和借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。一、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的建立是根據(jù)銀行業(yè)自身發(fā)展的需要逐步建立起來(lái)的?？梢苑譃閮蓚€(gè)階段：1．1933年以前存款保險(xiǎn)制度的萌芽階段。這一階段的存款保險(xiǎn)的主要特征是各州在沒(méi)有政府參與的背景下自行建立存款保護(hù)的方案。這一階段的探索，不但為以后聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度的建立奠定了基礎(chǔ)，還為現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度確

存在非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。可以處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。非法吸收公眾存款罪標(biāo)準(zhǔn)是什么？認(rèn)定非法吸收公眾存款罪的法定標(biāo)準(zhǔn)是：違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為，是非法吸收公眾存款罪。本罪侵犯的客體，是國(guó)家金融管理制度。本罪在客觀方面表現(xiàn)為行為人實(shí)施了非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的行為。本罪的主體為一般主體，主觀方面表現(xiàn)為故意?！吨腥A人民共和國(guó)刑法》第一百七十六條非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)

「摘要」金融風(fēng)險(xiǎn)加劇促使中國(guó)人民銀行考慮建立存款保險(xiǎn)制度。建立保險(xiǎn)的本金和合法利息。”此規(guī)定對(duì)保護(hù)個(gè)人存款者利益、穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序甚為有用，但筆者認(rèn)為這樣的規(guī)定缺乏足夠的法理依據(jù)，因?yàn)樵诜缮纤械拇婵钫吲c存款機(jī)構(gòu)之間都是一樣的存款法律關(guān)系，無(wú)論存款者轉(zhuǎn)移給存款機(jī)構(gòu)的時(shí)使用權(quán)還是所有權(quán)（注釋一），并不會(huì)因?yàn)榇婵钫呤莻€(gè)人或者法人與其他組織而有區(qū)別，因此在金融機(jī)構(gòu)清算時(shí)，個(gè)人存款者和法人或其他組織存款者應(yīng)該處于相同的法律地位，應(yīng)在同一順序得到清償。個(gè)人存款者優(yōu)先受償?shù)囊?guī)定在實(shí)際上等于賦予個(gè)人存款者一個(gè)特權(quán)，這與以“法律面前人人平等、消滅特權(quán)”為宗旨的社會(huì)主義法治建設(shè)是背道而馳的。存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出沒(méi)能實(shí)現(xiàn)法治化，由此產(chǎn)生的特權(quán)使個(gè)人存款者的利益仍然幾乎沒(méi)有損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的一大障礙。真正實(shí)現(xiàn)存款機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法治化，使得個(gè)人存款者和法人或其他組織存款者處于相同的法律地位，用設(shè)有

存款保險(xiǎn)是為了防止金融危機(jī)而建立的一種安全網(wǎng)。我國(guó)金融業(yè)正處在向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)化過(guò)程中，存款機(jī)構(gòu)在客觀上面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度不僅是銀行業(yè)完善安全保障體系的需要，是減輕政府和央行市場(chǎng)退出成本壓力的需要，也是金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的需要。存款保險(xiǎn)制度的概念及分類(lèi)存款保險(xiǎn)制度是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力，這是保護(hù)存款人利益的一種特殊保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度的核心是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)，并且有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。依據(jù)存款保險(xiǎn)的參與方式，各國(guó)存款保險(xiǎn)的方式基本上有三種形式：第一種是強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保