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一、世界各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式

世界上約有40多個(gè)國(guó)家推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中性、風(fēng)險(xiǎn)損失的相對(duì)嚴(yán)重性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的分散性。風(fēng)險(xiǎn)的明顯區(qū)域性等特點(diǎn)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共物品”的特性，許多國(guó)家采用了政府與市場(chǎng)相結(jié)合的方法，即國(guó)家通過設(shè)計(jì)合理的運(yùn)行機(jī)制。提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟(jì)、法律上的支持），使國(guó)家（各級(jí)政府）、企業(yè)（保險(xiǎn)公司）和農(nóng)民個(gè)人三者之間的利益在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中相互協(xié)調(diào)：國(guó)家通過支持保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，來實(shí)現(xiàn)發(fā)展農(nóng)業(yè)以穩(wěn)定和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)：保險(xiǎn)公司通過開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)獲得經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)目標(biāo)；投保農(nóng)民個(gè)人則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益者，以少量的保險(xiǎn)支出獲得比較穩(wěn)定的生產(chǎn)收入，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

根據(jù)世界各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式，地域特征以及法律制度、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，形成了以美國(guó)、加拿大、前蘇聯(lián)、日本、法國(guó)。德國(guó)、斯里蘭卡、菲律賓等國(guó)農(nóng)險(xiǎn)制度為典型代表的制度模式。一般地，從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)來看。農(nóng)業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)模式可以歸納為以下幾種：

（一）以政府為主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

該模式的主要特點(diǎn)是以國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，以美國(guó)、加拿大為代表，也可以稱為美國(guó)、加拿大模式（簡(jiǎn)稱美加模式）。至于美國(guó)，有時(shí)也可稱為國(guó)家和私營(yíng)。政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。在該模式下，政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。夜作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民投保自愿，但也有促使農(nóng)民投保的強(qiáng)制條件。在這種模式下，由中央政府統(tǒng)一紐建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，其職能主要有兩個(gè)：一是通過再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大限度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里。國(guó)家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

（二）以政府為主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式

這種模式以前蘇聯(lián)為代表。政府設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金及大量的管理費(fèi)用也可稱為政府壟斷模式。其主要特點(diǎn)有：

1、保險(xiǎn)組織形式主要是由國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，以集中統(tǒng)一的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)｛在前蘇聯(lián)是國(guó)家保險(xiǎn)局）對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷性經(jīng)營(yíng)；

2、保險(xiǎn)實(shí)施方式主要是實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主；

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的起伏很大。盡管這種政府壟斷模式在蘇聯(lián)解體之后幾近消失，但討論該模式并非沒有現(xiàn)實(shí)意義。前蘇聯(lián)自1922年就開始發(fā)展農(nóng)作物一切險(xiǎn)，在近60年的實(shí)踐中，創(chuàng)造出一種比較獨(dú)特的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式。對(duì)無論國(guó)有、集體農(nóng)業(yè)企業(yè)、個(gè)體農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)——農(nóng)作物、飼養(yǎng)動(dòng)物、建筑物、設(shè)備機(jī)械、運(yùn)輸工具、產(chǎn)品以及原料等，統(tǒng)統(tǒng)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。但也開辦自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目，以彌補(bǔ)強(qiáng)制保險(xiǎn)承保范圍和保額的不足。采用這種模式的國(guó)家除前蘇聯(lián)外還有一些東歐國(guó)家，如羅馬尼亞、波蘭、東德等，但在發(fā)生蘇聯(lián)解體和東歐巨變之后，已漸近消失。

（三）西歐的政策優(yōu)惠模式

這種模式由相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予稅收等政策優(yōu)惠，有時(shí)也稱為民辦公助模式。一些歐盟國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等，主要采用這種模式，大洋洲的澳大利亞也采用這種模式。其特點(diǎn)是由私營(yíng)公司、部分相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但一般只經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)、火災(zāi)和其他小的災(zāi)害保險(xiǎn)。歐洲農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織依附的基礎(chǔ)是各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者合作組織，其中以德法農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的做法比較典型。但由于這種模式存在很大的弊端，目前歐盟許多國(guó)家正在考慮改變這種制度模式，建立類似美加模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（四）日本的民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式

這種模式采用在政府支持下的相互會(huì)社進(jìn)行投保、理賠，因此，也可稱為政府支持下的相互會(huì)社模式。根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)，承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。1952年，日本還建立了以各府農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)為成員的“農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)基金會(huì)”，以通過聯(lián)合會(huì)籌集資金，保持各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入和支出在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的平衡。主要有以下特征：

（1）由民間的保險(xiǎn)相互會(huì)社——市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合和都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中央政府通過農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)賬戶和國(guó)家保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等渠道為其提供再保險(xiǎn)；

（2）實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合；

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講是外在的。

（五）國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式

該模式主要以亞洲一些發(fā)展中國(guó)家為代表，如斯里蘭卡、菲律賓、泰國(guó)、印度、巴基斯坦、孟加拉國(guó)等國(guó)，也包括中南美洲一些發(fā)展中國(guó)家，如巴拿馬、巴西等。這種國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式主要以亞洲發(fā)展中國(guó)家為代表，所以又可以稱為亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。其特點(diǎn)主要有‘：（1）大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供，組織形式主要是聯(lián)合共保或政府參與；（2）保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，涉及范圍小，且保險(xiǎn)責(zé)任范圍較為狹窄。由于多是試驗(yàn)，主要承保農(nóng)作物而很少承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物，而且農(nóng)作物也只是選擇本國(guó)的主要糧食作物，如水稻、小麥，泰國(guó)和印度等國(guó)還有棉花，其目的就是確保糧棉生產(chǎn)的持續(xù)、穩(wěn)定；（3）參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的（孟加拉國(guó)除外），并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。有的國(guó)家（如斯里蘭卡）規(guī)定，凡種植被保險(xiǎn)的糧食作物都要依法投保；有的國(guó)家（如泰國(guó)、菲律賓、印度）只對(duì)那些種植被保險(xiǎn)農(nóng)作物并且申請(qǐng)到這種農(nóng)作物生產(chǎn)貸款的農(nóng)戶實(shí)行依法強(qiáng)制投保。

二、世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式的基本特征

縱觀以上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式，各國(guó)政府都對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了法律上的支持、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠以及行政上的保護(hù)，就不同國(guó)家而言，它們開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又各具特色。但我們依然不難總結(jié)出世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的一些基本特征：

（一）國(guó)家重視，政府支持，地方配合

1，具有強(qiáng)有力的立法保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。

2，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定程度的強(qiáng)制性，立法都相對(duì)健全。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但由于1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本通過法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)達(dá)不到規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。

3，政府提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險(xiǎn)種不同而有所差異，2000年平均補(bǔ)貼額為純保費(fèi)的53％（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6，6美元）。其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率為40％．日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依費(fèi)率不同而高低有別，費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高。水稻補(bǔ)貼70％（費(fèi)率超過4％），早稻最高補(bǔ)貼80％（費(fèi)率為15％以上），小麥最高補(bǔ)貼80％．政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。美國(guó)政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20％至25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼。日本政府承擔(dān)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。

4，基本上都有行政保護(hù)。農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一定程度的行政保護(hù)。從世界范圍看，建立有政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要。但是并不意味著必須實(shí)行由政府直接經(jīng)營(yíng)和管理的模式。當(dāng)然，在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，同樣需要重視效率和效用，簡(jiǎn)單地強(qiáng)調(diào)行政保護(hù)只能挫傷其他相關(guān)部門的積極性，最終制約和阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

5，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，把千千萬萬家農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁來的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任集合于一身，按照大數(shù)法則原理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，必須通過再保險(xiǎn)方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)顯得更為重要。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都以各種再保險(xiǎn)組織進(jìn)行分保?！绹?guó)通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。

（二）各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以收支平衡為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

世界各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要目的都是為了保護(hù)弱勢(shì)群體——農(nóng)戶的合法權(quán)益，在農(nóng)戶收入具有一定局限性的情況下不可能以贏利為主要目的，而是從社會(huì)效益的角度來考慮，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)效益退居次要位。當(dāng)然，不能僅僅考慮社會(huì)效益而完全忽略了經(jīng)濟(jì)效益，否則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)背負(fù)更多的包袱，無以為繼。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能以平衡收支為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，既保障了農(nóng)戶的合法權(quán)益，又使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以健康持續(xù)地發(fā)展。

（三）各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式不盡相同，各有千秋

由于世界各國(guó)的發(fā)展歷史、經(jīng)濟(jì)制度。社會(huì)制度、立法結(jié)構(gòu)等方面都不盡相同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面也就存在很大的差異。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式有政府組織、合作組織、私營(yíng)公司、公私合營(yíng)股份公司等，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性或低競(jìng)爭(zhēng)性。縱觀世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)實(shí)行多元化的組織形式，即便是同一種模式，在各個(gè)國(guó)家又有所側(cè)重，不完全雷同。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本狀況

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)85％的農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一?！熬盼濉逼陂g，全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積平均每年達(dá)7．66億畝，成災(zāi)面積4．13億畝，占播種面積的18．8％，因?yàn)?zāi)損失糧食760億斤，損失棉花51萬噸，損失油料289萬噸。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重威脅著我國(guó)農(nóng)民正常的生產(chǎn)和生活。2002年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0．04％，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8．82％，占總保費(fèi)收入的0．6％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足30個(gè)。這就是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)的需求極不相稱的現(xiàn)狀。

從1980年到2002年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總計(jì)承擔(dān)保險(xiǎn)金額約8800億元，保費(fèi)收入97．76億元，累計(jì)賠款支出85億元，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化方面發(fā)揮了一定的積極作用。但遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求：一是規(guī)模太小，且呈下降趨勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高，沒有利潤(rùn)可言，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年縮小，只有中國(guó)人保（PICC）和中華聯(lián)合（CUPI）試辦，國(guó)內(nèi)其他商業(yè)保險(xiǎn)公司基本沒有涉足這一領(lǐng)域。二是風(fēng)險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單，不足以構(gòu)成對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)和支持。三是經(jīng)營(yíng)主體單一，主要是中國(guó)人保經(jīng)營(yíng)或由人保代理地方政府經(jīng)營(yíng)等，難以適應(yīng)不同地區(qū)和不同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)尤為嚴(yán)峻，我國(guó)到了非加快發(fā)展不可的地步。

四、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，立足國(guó)情，建立健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在很大的不足，同時(shí)也更有很大的發(fā)展空間，我們應(yīng)借鑒各國(guó)有益經(jīng)驗(yàn)，立足國(guó)情建立、健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)管理職能，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為我國(guó)解決“三農(nóng)”問題的利器，推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）建立健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

立法部門要盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管作出明確的規(guī)定，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位，并借助于稅收杠桿的財(cái)政積累來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。隨著農(nóng)業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法律體系予以保障。法律條文的明確界定和法律系統(tǒng)化是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度立法支持的基本體現(xiàn)。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，以法律形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能，從法律法規(guī)和政策制度上，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立健全。

（二）在國(guó)家給予相應(yīng)的政策扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行的模式

我們應(yīng)加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，建立各級(jí)政府財(cái)政、稅收、金融的政策支持體系，多渠道、多經(jīng)營(yíng)主體（包括引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）地發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，對(duì)增進(jìn)消費(fèi)者福利和社會(huì)穩(wěn)定具有重大作用，但它本身經(jīng)濟(jì)效率低下，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)或無力經(jīng)營(yíng)。作為政府，應(yīng)該出資建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，象過去建立政策性銀行一樣，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其在保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展乃至保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展中的作用，國(guó)家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持，如對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，實(shí)行稅收減免，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，鼓勵(lì)其積極經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人即農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保購(gòu)買能力，以增加其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

（三）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金

巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金是用以應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專項(xiàng)基金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也面臨著巨大的自然災(zāi)害，每年都會(huì)因洪澇災(zāi)害，病蟲災(zāi)害、干旱等災(zāi)害遭受巨大損失，巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金確實(shí)是解決當(dāng)前問題的一個(gè)有效措施和手段。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：一是國(guó)家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款方式建立專項(xiàng)基金；二是各級(jí)地方政府每年拿出部分支農(nóng)資金和救災(zāi)款，?？顚Ｓ?，充實(shí)后備；三是由建立的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行債券和以國(guó)家投資為主，企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體等參股方式籌集風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)實(shí)行多元化的組織形式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，立足于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，輔以國(guó)家政策扶持（財(cái)政政策、稅收政策、監(jiān)管政策等）。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路，建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（地方性，取決于地方財(cái)力），外資或合資保險(xiǎn)公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才）等。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上繼續(xù)深入開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)框架性研究，規(guī)劃，設(shè)計(jì)總體方案；積極開展主體模式多元化的試點(diǎn)工作，以摸索經(jīng)驗(yàn)，檢驗(yàn)理論，完善方案，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐向前推進(jìn)。我國(guó)現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是應(yīng)以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營(yíng)主體形式，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（五）構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)的目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大，威脅到保險(xiǎn)人自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定時(shí)，保險(xiǎn)人可以利用再保險(xiǎn)方式，將風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)人間分散、轉(zhuǎn)移。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險(xiǎn)方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。在我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)就顯得更為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主管部門應(yīng)充分調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司的積極性，使國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司跟進(jìn)研究利用再保險(xiǎn)機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

金融與保險(xiǎn)·黃英君