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一、什么是團(tuán)體意外險(xiǎn)

團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是指以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位中身體健康能正常勞動(dòng)或工作的在職人員為保險(xiǎn)對象，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，因意外事故造成傷殘或死亡，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

其投保人是機(jī)關(guān)、團(tuán)體或企事業(yè)單位，被保險(xiǎn)人則是該單位的在職人員。保險(xiǎn)費(fèi)由機(jī)關(guān)，團(tuán)體或企事業(yè)單位匯總支付。

團(tuán)體意外保險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)，而其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式則與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康無關(guān)，而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)，而一個(gè)團(tuán)體的成員從事風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同或相近的工作，所以與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件采用團(tuán)體方式投保。

二、團(tuán)體意外險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

1、投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人，投保人是一個(gè)投保前就已存在的單位，如機(jī)關(guān)、學(xué)校、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位等，被保險(xiǎn)人是單位的人員，如學(xué)校的學(xué)生、企業(yè)的員工等。

2、保險(xiǎn)責(zé)任主要是死亡責(zé)任，以被保險(xiǎn)人死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件，所以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

3、是保險(xiǎn)金額一般沒有上限規(guī)定，僅規(guī)定最低保額。

4、保險(xiǎn)費(fèi)率低，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)由于是單位投保，降低了保險(xiǎn)人管理成本等方面的費(fèi)用，保險(xiǎn)費(fèi)率因此降低。

5、在通常情況下，保險(xiǎn)費(fèi)交納是在保險(xiǎn)有效期開始之日一次交清，保險(xiǎn)費(fèi)交清后保單方能生效。

三、團(tuán)體意外險(xiǎn)受益可以是單位嗎？

根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，身故保險(xiǎn)金可指定受益人，是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)由投保人或被保險(xiǎn)人指定，殘疾或燒傷保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，不接受其他指定或變更。

保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

也就是說，企業(yè)給職工投保意外傷害險(xiǎn)，殘疾或燒傷保險(xiǎn)金的受益人必須是職工本人；職工身故保險(xiǎn)金的受益人也要由職工本人同意，并且不能是職工近親屬以外的人。說得再透徹點(diǎn)，職工活著給職工，職工死亡了，給職工的繼承人。企業(yè)單位是法人，不是自然人，也不屬于員工的近親屬，所以企業(yè)單位不能指定為保險(xiǎn)的受益人，即使保險(xiǎn)單上指定受益人為企業(yè)單位，這個(gè)指定也是無效的，違背保險(xiǎn)法，發(fā)生賠款也不能賠付給企業(yè)。