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5月19日，北京。徐曼在金融街平安大廈15樓的辦公室里皺著眉頭。身為**保險(xiǎn)北京分公司車險(xiǎn)核保處處長(zhǎng)，現(xiàn)在最讓她困擾的是，在第三方責(zé)任險(xiǎn)即將成為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)后，車險(xiǎn)將失去一個(gè)重要的利潤(rùn)支撐點(diǎn)，就像從桶底掏錢一樣，在陷入虧損困境的汽車保險(xiǎn)的傷口上撒了一把鹽。汽車保險(xiǎn)如何突破虧損困境

在她看來(lái)，保險(xiǎn)公司面臨著挑戰(zhàn)

2004年5月1日，備受關(guān)注的《道路交通安全法》生效。第十七條規(guī)定：“國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度，建立道路交通事故社會(huì)救助基金。”這是我國(guó)首次以法律形式明確提出機(jī)動(dòng)車必須參加強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)。這項(xiàng)規(guī)定的出臺(tái)將對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重要影響

“保險(xiǎn)公司正面臨挑戰(zhàn)，整個(gè)汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生重大變化?！毙炻硎荆１O(jiān)會(huì)已明確要求保險(xiǎn)公司將強(qiáng)制第三方保險(xiǎn)定位為非盈利，因此車險(xiǎn)是否盈利主要取決于車險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)狀況。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，最初的三方保險(xiǎn)是一項(xiàng)非常好的業(yè)務(wù)，也是車險(xiǎn)的重要利潤(rùn)來(lái)源。相比之下，車輛損壞險(xiǎn)在車輛保險(xiǎn)中所占比例最大，對(duì)客戶的保護(hù)也最為重要。然而，車險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)不是有沒(méi)有利潤(rùn)，而是損失多少。原始車輛損壞保險(xiǎn)的損失可以通過(guò)運(yùn)營(yíng)車輛整體保險(xiǎn)或其他類型的保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。這三種保險(xiǎn)成為強(qiáng)制保險(xiǎn)后，不再屬于商業(yè)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)范圍，給保險(xiǎn)公司留下了很少的經(jīng)營(yíng)空間。當(dāng)其他附加險(xiǎn)種的比例很小時(shí)，車輛保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品是車輛損壞保險(xiǎn)。然而，汽車損害保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司的賠款業(yè)務(wù)。如何扭轉(zhuǎn)虧損局面，確保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)向良性軌道發(fā)展，保險(xiǎn)公司不得不再次提高車險(xiǎn)費(fèi)率。如果許曼的話是真的，這將帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題：客戶肯定不會(huì)接受。很有可能只投資于強(qiáng)制性第三方保險(xiǎn)，或者通過(guò)第三方保險(xiǎn)解決，屬于車輛損害保險(xiǎn)的賠償范圍，造成道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果發(fā)生追尾碰撞事故，則追尾車輛應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。它應(yīng)該屬于車輛損壞保險(xiǎn)的賠償范圍，現(xiàn)在可以自行解決。如果雙方同意按照第三方保險(xiǎn)進(jìn)行賠償，則無(wú)需投資車輛損壞保險(xiǎn)。在保費(fèi)收入急劇下降的情況下，保險(xiǎn)責(zé)任正在增加

強(qiáng)制第三方保險(xiǎn)的實(shí)施給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的另一個(gè)挑戰(zhàn)是理賠?！兜缆方煌ò踩ā穼?duì)快速處理和自我解決做出了特殊規(guī)定。徐滿認(rèn)為,這種處理方式給保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任帶來(lái)了很大困難。為了保證賠償?shù)暮侠硇?，保險(xiǎn)公司必須加大人力、物力的投入。過(guò)去，事故責(zé)任主要由交警確定。現(xiàn)在它自己解決了。交警沒(méi)有必要走出現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司也無(wú)法自行檢查解決了什么問(wèn)題，否則就無(wú)法控制道德風(fēng)險(xiǎn)。種種跡象表明，實(shí)施法定強(qiáng)制第三方保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就像一把雙刃劍。不可否認(rèn)，強(qiáng)制第三人保險(xiǎn)制度充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能。對(duì)于關(guān)系到人身安全和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)是一種很好的方式。對(duì)交通事故傷亡人員的賠償，無(wú)論是在成本還是在期限上，都更利于受害人，體現(xiàn)了社會(huì)對(duì)生命權(quán)的尊重，減少了社會(huì)矛盾。然而，保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)是不言而喻的?，F(xiàn)在擺在保險(xiǎn)公司面前的是如何經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入困境的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)？為了突破虧損困境，似乎越來(lái)越難了

“盡管強(qiáng)制性第三方保險(xiǎn)的相關(guān)細(xì)則尚未發(fā)布，而且諸如誰(shuí)將經(jīng)營(yíng)、設(shè)置多少以及如何連接等一系列問(wèn)題仍不得而知，但有跡象表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)法定強(qiáng)制性第三方保險(xiǎn)是非常有可能的。這樣，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能與商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化之間的矛盾將越來(lái)越明顯，車險(xiǎn)費(fèi)率的整體提高是不可避免的。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授郭軍對(duì)記者說(shuō)，有很多人持不同的觀點(diǎn)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系主任托高解釋道：簡(jiǎn)單地提高價(jià)格不是一種方法。為了解決這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)該借此機(jī)會(huì)在管理和服務(wù)上下功夫。

最后，專家提醒消費(fèi)者，新的《道路交通法》在5月1日正式實(shí)施后頒布，強(qiáng)制第三方保險(xiǎn)擴(kuò)大了人身?yè)p害賠償責(zé)任，提高了保險(xiǎn)質(zhì)量賠償水平。以北京市場(chǎng)為例，如果交通事故導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)公司的賠償金額從10萬(wàn)元變更為20萬(wàn)元。為了充分保護(hù)自己，建議消費(fèi)者在選擇第三方保險(xiǎn)時(shí)選擇更高的賠償限額