保險價值與保險金額的區(qū)別
來源：法律編輯整理
時間： 2023-04-26 19:43:09
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保險金額是保險合同雙方認可的保險標(biāo)的物的投保價值，也是保險人于保險事故發(fā)生時所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。實際上，保險金額不僅是保險人承擔(dān)的最大賠償責(zé)任，而且也是計算保險費的基數(shù)。
保險金額以保險標(biāo)的物的保險價值為根據(jù)進行確定，保險價值則是發(fā)生保險事故時衡量保險金額是否足額的標(biāo)準(zhǔn)。前一保險價值是投保時保險標(biāo)的物的實際市場價值V1，后一保險價值是投保后保險期限內(nèi)某一特定時間(發(fā)生保險事故前的一瞬間)的實際市場價值V2，由于折舊的事實存在以及其他市場因素的影響，這兩個保險價值很可能在數(shù)量上是不相等的，而且通常情況是V1，V2?；蛘哒f，保險金額在保險合同生效時已經(jīng)確定，但保險價值卻隨時間而變動。因此，即使完全按照保險標(biāo)的物當(dāng)時的實際市場價值投保，在通貨膨脹或供求關(guān)系發(fā)生變化的情形下，出險時也可能出現(xiàn)不足額的現(xiàn)象。在此情況下，保險人仍然應(yīng)該遵照比例賠付的原則核定賠償金額。
為此，肯定有人認為;保險金額是保險人與被保險人在起保前共同協(xié)商的結(jié)果，即保險人事實上認可了保險金額的合理性，因此，保險人按比例賠付對被保險人不公平。乍一聽，這說法似乎蠻有道理，但實際上有失偏頗：
第一，保險人認可保險金額，只能說明保險人認可自身承擔(dān)的最高賠償責(zé)任以及計算保險費的基數(shù);
第二，在不定值保險中，確定保險金額的方法有臨時估價法、市價法、協(xié)商定價法、賬面凈值法、重置價值法以及其他可行的方法，但由于市場因素的不斷變化和事故發(fā)生的時間不確定性，因此不管采用哪一種方法，都不可能完全準(zhǔn)確地預(yù)見出險時保險標(biāo)的物的保險價值，因此這不是保險人或被保險人的錯，更不是保險人有意推卸責(zé)任。
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