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保險合同無效后投保人可期待利益的保護(hù)

來源：法律編輯整理時間： 2022-04-06 17:30:52 94 人看過

案情

原告受托為其叔父梁某某在被告某保險公司處購買自助保險卡一張，該保險卡在某保險公司激活后生成電子保單一份，保單簽發(fā)機(jī)構(gòu)為被告某保險公司。約定：①保險期限一年；②承保意外傷害7萬元；③意外傷害醫(yī)療4000元；④航空意外傷害40萬元，保費(fèi)為100元。保險期間內(nèi)，梁某某在家煤氣中毒死亡，原告即向被告報案并申請理賠；被告拒不理賠且辯稱保險人要求對梁某某進(jìn)行尸檢，但原告不予配合，致使對于死亡原因不能查清。

一審判決

法院認(rèn)為原告雖在被告處為其叔父購買了保險，但該保險經(jīng)激活后產(chǎn)生的電子保單簽發(fā)機(jī)構(gòu)為被告某保險公司。故自原告憑某保險公司新版至尊寶自助保險卡生成電子保單時起，投保人與被告某保險公司確立保險合同關(guān)系，并于當(dāng)日生效。保險公司在理賠過程中，理應(yīng)及時履行勘查、核定義務(wù)。本案中，公安機(jī)關(guān)在勘查梁某某死亡現(xiàn)場后、排除刑事案件可能，未予立案偵查。被告某保險公司雖告知原告要求尸檢，但其未及時向相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)申請，致使其無充分證據(jù)證明梁某某的死亡是因疾病、內(nèi)在原因所導(dǎo)致。故應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

判決被告給付原告意外傷害保險金。

二審判決

法院認(rèn)為本案中原告與梁某某長期生活并照顧其飲食起居，應(yīng)認(rèn)定具有扶養(yǎng)關(guān)系，因此原告對梁某某具有保險利益，可為其訂立人身保險合同。梁某某雖為聾啞人但并非無民事行為能力，其作為被保險人符合我國保險法的規(guī)定。但原告自述為其叔父梁某某購買保險未告知本人，系個人行為，故違反了保險法的規(guī)定，屬無效合同。另某保險公司的新版至尊寶自助保險已經(jīng)明確該險種的投保人、被保險人須為同一人。在原告持梁某某身份證為其辦理保險時應(yīng)拒絕辦理并告知由梁某某親自來辦理，但某保險公司的工作人員并未依照該險種的銷售要求進(jìn)行，在本人未到場也未提供書面同意材料的情形下僅憑其身份證就辦理了該保險業(yè)務(wù)。同時，該險種還要求被保險人須同時滿足：（2）身體健康且能正常工作或?qū)W習(xí)。保險公司并無書面證據(jù)及材料證明自己向原告了解或自行了解過梁某某的身體狀況，該險種須滿足的條件未能實現(xiàn)。

因此保險公司的工作人員在銷售經(jīng)營活動中存在重大疏忽，是導(dǎo)致本保險合同無效的主要原因，應(yīng)承擔(dān)主要的締約過失責(zé)任。被上訴人為其叔父購買保險情有可憫，但對部分條款未能盡到合理的注意義務(wù)也是保險合同無效的原因之一，也應(yīng)承擔(dān)一定的締約過失責(zé)任。締約過失責(zé)任的承擔(dān)范圍以善意相對人的可期待利益為限。本案中被上訴人為其叔父購買人身保險，在梁某某發(fā)生意外后，其作為具有撫養(yǎng)關(guān)系的直系晚輩，具有法定繼承人的資格，在保險合同有效的情形下，理應(yīng)獲得保險合同約定的7萬元保險賠償金?，F(xiàn)雖保險合同無效，但對于該7萬元的可期待利益，應(yīng)獲得其中90％的數(shù)額，即保險公司承擔(dān)6．3萬元的賠償責(zé)任，其余的10％因其自身具有一定責(zé)任故由其自行承擔(dān)。

解析

本案一、二審認(rèn)定事實略有不同，二審根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十一條、第三十四條認(rèn)定保險合同違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無效。按照一般無效合同的處理原則是相互返還，本案中原告向保險公司支付100元，應(yīng)當(dāng)對100元予以返還。但二審考慮到保險公司在合同締約過程中存在重大過失，且在保險合同后期發(fā)生糾紛，單純返還100元不足以彌補(bǔ)投保人的可期待利益，以締約過失責(zé)任判令保險公司承擔(dān)90％的原定賠付金額，剩余10％由投保人自行承擔(dān)。該結(jié)果符合公平正義原則和誠實信用原則，有利于督促保險公司提高保險銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范性，避免類似情況發(fā)生，引導(dǎo)保險公司逐步改變重銷售輕理賠、重利益輕責(zé)任的經(jīng)營理念。

《中華人民共和國保險法》（2015修正）：第二章　保險合同第二節(jié)　人身保險合同　　第三十四條　以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。\n按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。\n父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

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