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通常情況中，投保人或者被保險(xiǎn)人指定了保險(xiǎn)受益人后，發(fā)生保險(xiǎn)事故后或者保險(xiǎn)合同期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。那么，保險(xiǎn)受益人不幸先于被保險(xiǎn)人死亡，誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金將成為首要關(guān)注的問(wèn)題。

事實(shí)上，因?yàn)楹炗啽ｋU(xiǎn)合同時(shí)指定了保險(xiǎn)受益人，發(fā)生保險(xiǎn)事故后或是保險(xiǎn)合同期限屆滿時(shí)，這筆保險(xiǎn)金的利益都將屬于指定的受益人。

所以，如果保險(xiǎn)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，之后被保險(xiǎn)人未更改保險(xiǎn)受益人，或是投保人沒(méi)有中途撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同的，等到被保險(xiǎn)人死亡出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的，那么，這筆錢(qián)將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人支付保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人的繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)將按法定繼承規(guī)定：

1、第一順序?yàn)榕渑肌⒆优?、父母?/p>

2、第二順序?yàn)樾值芙忝?、祖父母、外祖父母?/p>

并且保險(xiǎn)金繼承開(kāi)始后，有第一順序繼承人的，第二順序繼承人不能繼承。在沒(méi)有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人才能繼承。

并且因?yàn)槭欠ǘɡ^承保險(xiǎn)金，所以受益人在申請(qǐng)理賠時(shí)，需要提交受益人的身份證明材料，比如說(shuō)證明身份關(guān)系的戶口本以及身份證等。

還有就是，發(fā)生法定繼承情況時(shí)，如果法定繼承人比較多，那么在做公證時(shí)人員不齊的話，將直接影響保險(xiǎn)理賠的時(shí)效。并且注意的是，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為5年，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般為2年。

因此，如果保險(xiǎn)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡后，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)人拒絕理賠的，就要注意以上的理賠時(shí)效，及時(shí)找保險(xiǎn)人主張賠償。

一、人身保險(xiǎn)合同的主要條款

1、不可抗辯條款

人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。

這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒(méi)有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過(guò)兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。

2、自殺條款

如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復(fù)效二年之后，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金。

3、寬限期條款

對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒(méi)能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期（一般為60天），在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過(guò)寬限期還沒(méi)交納保費(fèi)，則保單有可能失效。

4、復(fù)效條款

因投保人不按期交納保費(fèi)致使保單失效后，二年之后，投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力。

5、不喪失價(jià)值條款

投保人在交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金。這種準(zhǔn)備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。

6、誤報(bào)年齡條款

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)還投保人。

7、受益人條款

受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒(méi)有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒(méi)有其他受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。