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一、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理遵循什么原則？

當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，企業(yè)財產(chǎn)保險的被保險人按照保險合同約定向保險人申請賠償。申請賠償時被保險人應(yīng)當提供保險單、財產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報告書、救護費用發(fā)票以及必要的賬簿、單據(jù)和有關(guān)部門的證明等材料。各項單證、證明必須真實、可靠，不得有任何欺詐。投保人或被保險人的欺詐行為給保險人造成損失的應(yīng)當承擔賠償責任。保險人在收到單證后應(yīng)當迅速審定、核實，及時賠付。

（一）賠償金額的計算

在賠償處理中，保險人應(yīng)該按照保險合同的約定履行賠償責任。由于企業(yè)財產(chǎn)保險屬于不定值保險，保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。企業(yè)財產(chǎn)保險的具體賠償金額的計算方式如下：

1、全部損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。

2、部分損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值的比例計算。

（二）施救費用的賠償

發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償金額在保險標的損失以外另行計算，最高不超過保險金額。若受損保險標的按比例賠償，則該項費用也按與財產(chǎn)損失相同的比例賠償。

（三）殘值處理

保險標的遭受損失后的殘余部分，一般按照協(xié)議作價折歸被保險人。作價折歸被保險人的金額也可按照合同的約定，視保險金額與保險標的的保險價值的具體情況，按比例扣除。

（四）代位求償權(quán)的行使

如果保險標的的損失是由第三者造成的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

（五）對原保單的批改

如果在保險標的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險合同的保險金額相應(yīng)減少，當投保人或被保險人需恢復原保險金額時，應(yīng)補交保險費，由保險人出具批單批注。

（六）重復保險的分攤

如果企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的存在重復保險，則應(yīng)按照重復保險的賠償處理方式分攤責任。按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

（七）代位求償及代位求償?shù)暮锰?/p>

所謂代位求償權(quán)，是指財產(chǎn)保險中，當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法》規(guī)定：因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

代位求償是財產(chǎn)保險中一項重要的原則，對于被保險人來說具有積極的保障意義：1、被保險人可選擇向保險公司索賠，而保險公司通常都具有雄厚的資金實力和資信，這往往是其他責任方無法比擬的。2、保險公司的求償權(quán)僅限于其賠償金額，超出的部分仍歸被保險人所有。

3、在獲得保險賠款之前，被保險人對第三方的求償權(quán)是第一位的，也就是說，被保險人向第三方追償?shù)臋?quán)利優(yōu)于保險公司。但是，被保險人要想享受上述便利，還必須保證保險公司的代位求償權(quán)不致因其行為而受到損害。例如，未經(jīng)保險公司同意，被保險人不能同第三者責任方達成任何賠償決定或放棄對第三方責任的追償，否則，被保險人將失去從保險公司獲得賠償?shù)臋?quán)利。此外，被保險人還有義務(wù)向保險公司提供必要的證明文件和資料，協(xié)助保險公司向第三方責任人追償。

二、為企業(yè)投保時，需清楚企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍

（一）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任范圍如下：

1、企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的保險責任。保險人主要負責賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失。

2、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責任。在企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險中，保險人的責任比基本險有所擴展，除了承?；倦U的責任以外，還需要負責賠償因暴雨、洪水、臺風、；暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保險標的損失。

3、企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險均可承擔的保險責任。在企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險中，對保險標的的下列損失，保險人也負責賠償：一是被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故受損，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失；二是在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失。另外，在企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險中，保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要和合理的費用，保險人也予以負責。

（二）企業(yè)財產(chǎn)保險的責任免除分為基本險責任免除和綜合險責任免除。

1、企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的責任免除。保險人對由于下列原因造成保險標的的損失不負責賠償：

（1）戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、恐怖行為、民眾騷亂。

（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致。

（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。

（4）地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。

（5）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失。這項責任也可以通過投保人在投保企業(yè)財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上，附加投保營業(yè)中斷保險或利潤損失保險的方式予以保障。

（6）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀；保險標的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。

（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（8）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

2、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除。保險人不負責賠償由于下列原因造成保險標的的損失：

（1）戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、恐怖行為、民眾騷亂。

（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致。

（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。

（4）地震所引起的一切損失。

（5）堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚由于暴風、暴雨所遭受的損失。

（6）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀；保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。

（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（三）附加責任

附加責任（又稱特約責任）是指責任免除中本來不需要承擔的保險責任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后保險人可予以承擔的保險責任。特約責任一般采用附加特約條款方式承保，也可以采用附加險的方式承保。

企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的附加責任。為適應(yīng)投保人的某些特殊需要，保險公司可在承?；倦U后，特約承保某些附加風險。如暴風、暴雨、洪水保險，盜搶保險，雪災(zāi)、冰凍保險，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險，雹災(zāi)保險，水暖管爆裂保險，破壞性地震保險等。

企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的附加責任。在綜合險的基礎(chǔ)上，投保人可投保如下附加險：礦下財產(chǎn)保險、露天堆放財產(chǎn)保險、盜竊險、櫥窗玻璃破碎險、機器損壞險、營業(yè)中斷險、破壞性地震保險等。

三、遭遇財產(chǎn)保險事故，怎么辦？

（一）出險后，立即向保險公司報案，通知保險公司。采取有效措施防止損失的進一步擴大；

（二）盡可能在事故現(xiàn)場變動和維修前讓保險公司派員查勘現(xiàn)場。任何情況下?lián)p失財產(chǎn)應(yīng)保留在現(xiàn)場以備查勘，如須立即修復、變動現(xiàn)場，應(yīng)在征得保險公司同意后多方位拍照，保留有關(guān)證據(jù)；

（三）錄證人的姓名、聯(lián)系方式、地址等；

（四）保險人與公估公司理算人查勘時給予足夠的協(xié)助；

（五）必要時索取行業(yè)主管部門、職能部門、鑒定機構(gòu)、公安、消防、水文、氣象等部門出具的事故證明文件。如發(fā)生偷盜或惡意損壞，撥打110通知公安機關(guān)，發(fā)生火災(zāi)撥打119通知消防部門；

（六）如損失是由第三方責任造成，被保險人應(yīng)以書面的形式向責任方提出索賠要求，并要求對方給予書面答復。在未獲保險人同意的情況下，不能擅自放棄對其它責任方的索賠權(quán)利；

（七）在保險人賠付后向有關(guān)責任方追償?shù)倪^程中，向保險人提供一切必要的協(xié)助，有助于保險人實現(xiàn)追償權(quán)益；

（八）保存所有因損失引起的費用的詳細證明記錄及其它與案件有關(guān)的、作為索賠依據(jù)的證明文件、資料和單據(jù)。