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14年前參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了要領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，由于業(yè)務(wù)員的疏忽，將被保險(xiǎn)人的出生日期弄錯(cuò)了8歲。為了這多出來(lái)的8年，雙方對(duì)簿公堂。在法院的調(diào)解下，保險(xiǎn)公司最終為自己的失誤買(mǎi)單。1992年，吳江某單位為本單位一些非正式的職工統(tǒng)一辦理了養(yǎng)老保險(xiǎn)，采用個(gè)人出小部分錢(qián)，單位出大頭的方法來(lái)解決這些職工年老無(wú)靠的后顧之憂(yōu)。參加了該保險(xiǎn)，男職工年滿(mǎn)60周歲，女職工年滿(mǎn)55周歲后，每人每月可以領(lǐng)取100元錢(qián)的養(yǎng)老金。1946年5月出生的金老伯當(dāng)年38歲，是單位里的農(nóng)技師，也參加了這份由單位統(tǒng)一向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的“非國(guó)家干部”養(yǎng)老保險(xiǎn)投保，他個(gè)人為此支付了275元錢(qián)。不久，金老伯拿到了保險(xiǎn)證，上面寫(xiě)明了起保日期是1992年6月1日，領(lǐng)取日期為2006年6月6日。拿到保險(xiǎn)證之后的金老伯十分高興，他從此沒(méi)有了后顧之憂(yōu)，就等著年滿(mǎn)60周歲后每月領(lǐng)取100塊錢(qián)的養(yǎng)老金了。轉(zhuǎn)眼14年過(guò)去了，年滿(mǎn)60周歲的金老伯今年到了約定領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)限，他到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候卻被告知，根據(jù)保險(xiǎn)公司的電腦記載，金老伯要到2014年才滿(mǎn)60周歲，到那時(shí)才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果現(xiàn)在就要領(lǐng)取，只能領(lǐng)取50．90元。金老伯一聽(tīng)傻了眼，自己怎么憑空小了8歲，而當(dāng)初約定的每月100元的養(yǎng)老金又怎么會(huì)突然攔腰減了一半，變成每月50塊9毛？金老伯為此多次和保險(xiǎn)公司交涉，但雙方公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理，最后只得對(duì)簿公堂，以求公斷。2006年8月25日下午，吳江市人民法院開(kāi)庭審理了這起保險(xiǎn)糾紛案件。在法庭上，雙爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是到底按照金老伯手中的保險(xiǎn)證支付養(yǎng)老金，還是按照保險(xiǎn)公司的清單支付養(yǎng)老金。保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：按照當(dāng)初的投保表格記載，金老伯就是1954年生的，繳費(fèi)全額是1807．47元，領(lǐng)取養(yǎng)老金的日期是2014年1月，領(lǐng)取金額為每月100元。而金老伯手持的那張保險(xiǎn)證上既沒(méi)有繳費(fèi)記錄，也沒(méi)有領(lǐng)取金額，對(duì)照“繳費(fèi)全額1807．47元”的記載，金老伯如果執(zhí)意要從2006年6月1日開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，那就不是每月100元，而是只能領(lǐng)取每月50．90元。金老伯通過(guò)查看當(dāng)初單位的投保單發(fā)現(xiàn)，造成金老伯有兩個(gè)生日的原因是當(dāng)初辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司沒(méi)有認(rèn)真地進(jìn)行審核，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)參保人員出生年月的表格發(fā)生了錯(cuò)位，將別人的生日算作了金老伯的生日。金老伯認(rèn)為造成這樣的后果，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，這完全是對(duì)方的錯(cuò)誤，理應(yīng)為自己的錯(cuò)誤買(mǎi)單。最后經(jīng)過(guò)法院的調(diào)解，金老伯和保險(xiǎn)公司簽下了和解協(xié)議。保險(xiǎn)公司同意為金老伯辦理從2006年6月起月領(lǐng)100元的養(yǎng)老金手續(xù)。

（＊＊金華孫晉仁）

貨物運(yùn)輸補(bǔ)充協(xié)議應(yīng)該由保險(xiǎn)公司埋單嗎？

告按貨物運(yùn)輸協(xié)議及補(bǔ)充條款約定提供其向保險(xiǎn)公司索賠所需的有關(guān)資料，并對(duì)被告處罰2000元。但被告并未際向B公司支付該筆款項(xiàng)。

本案評(píng)析

本案是一起新類(lèi)型保險(xiǎn)合同糾紛追償案，在當(dāng)?shù)厣袑偈桌?。就此案揭示出的?wèn)題，本文認(rèn)為：B公司為了減少保險(xiǎn)成本，而實(shí)施了技巧性的貨物投保方式，其在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，沒(méi)有言明其與承運(yùn)方私下達(dá)成的免責(zé)協(xié)議，這有悖于相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，加之A保險(xiǎn)公司本身對(duì)具體情況了解不夠，因而賠付了不該賠償?shù)木揞~款項(xiàng)。貨物運(yùn)輸潛規(guī)則如今在一些生產(chǎn)銷(xiāo)售貴重產(chǎn)品的（如IT等）行業(yè)和運(yùn)輸企業(yè)之間較為普遍，值得有關(guān)方面關(guān)注。以本案為例：若由c公司辦理單票貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率約為0．6％—0．7％，而B(niǎo)公司自己辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率則只有0．05％左右，兩者相差12—14倍。B公司為減少保險(xiǎn)費(fèi)用支付，才以自己的名義為其運(yùn)輸?shù)呢浳锿侗?。既然一旦出了事故損壞貨物不需要承運(yùn)方（即C公司）承擔(dān)責(zé)任，C公司自然愿意承攬B公司的貨運(yùn)業(yè)務(wù)。就生產(chǎn)及銷(xiāo)售企業(yè)而言，為節(jié)省部分保險(xiǎn)費(fèi)而與運(yùn)輸企業(yè)簽訂免責(zé)協(xié)議，實(shí)質(zhì)上存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的奧妙，將直接導(dǎo)致受損標(biāo)的無(wú)法得到應(yīng)有的補(bǔ)償。

就本案而言，造成A保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠給B公司50．86萬(wàn)元，有以下兩方面原因：第一，從客觀(guān)角度來(lái)說(shuō)，投保人在理賠時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，即B公司與第三方簽訂的貨物運(yùn)輸補(bǔ)充協(xié)議并未在投保時(shí)告知A保險(xiǎn)公司。第二，從主觀(guān)角度來(lái)說(shuō)，該保險(xiǎn)公司自身在理賠環(huán)節(jié)上掌控不嚴(yán)，A保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)并沒(méi)有進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查便將賠款草率地付給了被保險(xiǎn)人，并沒(méi)有注意到被保險(xiǎn)人是否能夠有效地履行自身的義務(wù)（即協(xié)助追償）。

基于本案情況，A保險(xiǎn)公司應(yīng)主張自己的權(quán)利，起訴B公司訴請(qǐng)返還錯(cuò)賠的保險(xiǎn)金，原因有以下幾點(diǎn)：

第一，從保險(xiǎn)原則的角度來(lái)看，該案同時(shí)違背了保險(xiǎn)四大原則中的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)則給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處理時(shí)的一項(xiàng)基本原則。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)于貨物損失的賠付應(yīng)該屬于補(bǔ)償性質(zhì)，這是為了防止被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美６诒景钢?，被保險(xiǎn)人B公司既得到了A保險(xiǎn)公司的全額賠償，同時(shí)又具有獲得C公司2000元賠償?shù)目赡苄浴?/p>

最大誠(chéng)信原則則要求當(dāng)事人不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，而且在合同有效期內(nèi)同樣也要具有最大誠(chéng)信。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，保險(xiǎn)人需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況有較多的了解；而保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前和投保后，都在投保人的控制之中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度及發(fā)生的變化只有投保人最了解，如果被保險(xiǎn)人不及時(shí)、如實(shí)地告知，保險(xiǎn)人就很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和規(guī)避。本案中，被保險(xiǎn)人B公司恰恰違背了此原則，并沒(méi)有將其與C公司簽訂的免責(zé)補(bǔ)充協(xié)議告知保險(xiǎn)公司。