保單貸款屬于質(zhì)押?jiǎn)?/h1>

2022-08-21 09:15

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保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求。金融理論認(rèn)為，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)的基本屬性，幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，保險(xiǎn)單作為一種金融資產(chǎn)也不例外。一般金融資產(chǎn)的流動(dòng)變現(xiàn)能力是依靠二級(jí)市場(chǎng)的資產(chǎn)交易得以實(shí)現(xiàn)的。但人壽保險(xiǎn)保單具有長(zhǎng)期性的特征，同時(shí)它不能通過建立二級(jí)市場(chǎng)和保單交易來實(shí)現(xiàn)其流動(dòng)性變現(xiàn)要求。因此，為賦予保險(xiǎn)單一定的流動(dòng)和變現(xiàn)能力，壽險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生。 就提供變現(xiàn)、融資的渠道來看，保單質(zhì)押貸款有別于商業(yè)貸款，主要體現(xiàn)在：一是保單持有人沒有償還保單質(zhì)押貸款的法定義務(wù)，由此保單持有人與保險(xiǎn)公司之間并非一般的借貸關(guān)系；同時(shí)保險(xiǎn)人只需要根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值審批貸款，不必對(duì)申請(qǐng)貸款的保單持有人進(jìn)行資信審查；而商業(yè)貸款，銀行則有嚴(yán)格的審查。因此對(duì)保險(xiǎn)公司而言保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可以看作是一項(xiàng)附加服務(wù)，管理成本較低。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人金融消費(fèi)市場(chǎng)超高速增長(zhǎng)，個(gè)人金融機(jī)構(gòu)和公司都推陳出新，力圖謀求更大的市場(chǎng)份額和收益。與此同時(shí)，隨著金融理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，人們對(duì)保險(xiǎn)及其所提供的派生服務(wù)提出更高要求。由此發(fā)展保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)能偶使得保險(xiǎn)公司提供更富有競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增強(qiáng)資本實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

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保證金質(zhì)押屬于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押?jiǎn)?/a>

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保證金質(zhì)押屬于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

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孟金龍律師

北京市京師律師事務(wù)所

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保證金屬于質(zhì)押。保證金質(zhì)押是指借款人將金錢交存于其在銀行開立的專用賬戶，并承諾以該賬戶中的款項(xiàng)作為償還借款的保證。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)在保證金專用賬戶中直接扣劃保證金用于償還貸款的擔(dān)保方式。保證金質(zhì)押生效的條件包括金錢特定化和移交債權(quán)人占有兩個(gè)方面。