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保險人收到被保險人或者受益人的賠償,應(yīng)當(dāng)在多長期限內(nèi)作出核定?

2022-03-03 10:57

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我國《保險法》第二十三條規(guī)定:“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當(dāng)及時作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責(zé)任的,在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的,除支付保險金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?!薄侗kU法》第二十三條規(guī)定的所謂“核定”,大致包含幾個方面的內(nèi)容:1、對于保險事故是否發(fā)生給予核實(shí);2、對于保險事故造成的損失給予確定,也就是定損;3、對于是否存在免責(zé)情形給予確定。所以,保險公司的定損員要確定的是一種金錢總量。保險公司不是汽車修理廠,定損員也不是修理工或者技術(shù)員,不可能也不應(yīng)該要求定損員在發(fā)生事故后去檢查受損車輛每一處細(xì)微、去考慮汽車哪里可能受損、用電腦察看汽車的內(nèi)部情況、找出事故發(fā)生的原因等等,所以定損員通常不太可能了解具體事故給汽車造成的損傷和潛在影響等等??墒遣涣私膺@些損傷,就無法確定修理費(fèi)用,也就無法確定保險賠償金數(shù)額,所以,必然需要人對之進(jìn)行全面、謹(jǐn)慎的檢查、檢測、確定車輛損失細(xì)節(jié)等。確定最終需要的修理費(fèi)價目、總額等,從而確定保險公司的保險賠償金總額。由此可見,單從損失的范圍看,就可能存在不同人、不同認(rèn)識上的沖突。此外,現(xiàn)實(shí)中很多修理廠存在著以次充好、高價低配的情況,所以,保險公司可能會對配件、修理費(fèi)用價格進(jìn)行必要的限制,這就會與修理廠的價格產(chǎn)生矛盾。另外,有些被保險人希望在4S店對車輛進(jìn)行修理,可是保險公司卻希望在具有一定資質(zhì)的普通修理廠進(jìn)行修理,能省點(diǎn)錢就省點(diǎn)錢,這種不同的服務(wù)商價格肯定也是不同的。不同的利益角度出發(fā),可能會得出不同的定損結(jié)果。《保險法》第23條將定損規(guī)定為保險公司的一項(xiàng)法定義務(wù),而沒有規(guī)定為一種法定權(quán)利,是有一定道理的。從保險公司、被保險人都是保險合同的關(guān)系主體,法律地位平等。保險事故發(fā)生后,被保險人有義務(wù)向保險公司報告自己的大致?lián)p失是什么、是多少?而保險公司也有義務(wù)進(jìn)行損失核定,提出自己認(rèn)為的損失是什么、是多少?兩種觀點(diǎn)都是各自的看法而已,都無法逼迫對方接受自己的觀點(diǎn),都沒有法律約束力。實(shí)踐中,對于保險公司定損結(jié)果,被保險人也可以接受,這實(shí)際上是雙方協(xié)商一致的后果,是協(xié)議約定損失數(shù)額,并不是保險公司有什么威權(quán)。但是,如果被保險人不接受保險公司的定損結(jié)果,則保險公司也沒有什么辦法。反過來也一樣,被保險人也無權(quán)要求保險公司必須接受自己的損失結(jié)果。如果雙方協(xié)商不成,則審理的法院可以根據(jù)相應(yīng)證據(jù),合理認(rèn)定被保險人損失數(shù)額。也很有可能另行組織資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu),對于被保險人的損失情形給予第三方中立的核定,這實(shí)際上是司法鑒定,鑒定結(jié)果具有法律約束力,可以作為定案的依據(jù)。

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(1)投保人是申請保險的,也是負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人要求是成年人和有完全民事行為能力的人,未成年人或不具備民事行為能力的人不能做投保人。 (2)被保險人是保險的承保對象。被保險人可以是成人,也可以是兒童,但如果是兒童的話,須由其父母或監(jiān)護(hù)人投保。 (3)受益人是指人身保險死亡賠償金的受領(lǐng)人,對人身保險都需要指定受益人,當(dāng)被保險人死亡后,由受益人領(lǐng)取死亡賠償金。 (4)保險人又稱“承保人”,是指與投保人訂立保險合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 投保人是負(fù)責(zé)向保險人承擔(dān)出錢付保費(fèi);被保險人是保險合同中的主體;受益人屬于特殊關(guān)系人,享有賠償金請求權(quán)的人。險人、投保人、被保險人、受益人之間一般存在共同的利害關(guān)系 保險受益人在保險合同中由被保險人或投保人指定,在被保險人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人,一般見于人身保險合同。如果投保人或被保險人未指定受益人,則他的法定繼承人即為受益人。受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金,不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù),受益人以外的他人無權(quán)分享保險金。在保險合同中,受益人只享受權(quán)利,不承擔(dān)繳付保險費(fèi)的義務(wù)。受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時受益人尚生存為條件,若受益人先于被保險人死亡,則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險人,或由投保人或被保險人另行指定新的受益人,而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的,保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

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