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河北南和縣、贊皇縣兩地農(nóng)信社探索新型貸款擔保機制

財政供養(yǎng)人員按一定條件辦理“誠信證書”，憑抵押該證書可貸款5萬至10萬元。政策在兩地出臺一年多來，共有1000多名干部成為農(nóng)民貸款抵押人，發(fā)放“誠信貸款”6600多萬元。這一機制既幫助農(nóng)民增收，也促進了金融體系的良性運轉(zhuǎn)。

--農(nóng)村信用貸款出現(xiàn)諸多不適應

據(jù)南和縣農(nóng)村**聯(lián)社主任陳*亭介紹，長期以來，農(nóng)村金融存在“信*社放貸難和農(nóng)民貸款難并存”的矛盾，歸結(jié)起來是因為缺少科學的、有針對性的貸款擔保機制。其下屬不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)信*社一半以上的存款因找不到合適的貸款人放不出去，而眾多農(nóng)民卻是“求貸若渴”。近些年推行的“小額信用貸款”在一定程度上滿足了農(nóng)民發(fā)展“短、平、快”項目的需求，但也碰到了難以解決的問題：一方面，小額信貸以農(nóng)民信用做擔保，散布于千家萬戶，信*社收貸手段有限，農(nóng)民如遇到天災，造成呆壞賬增多;另一方面，小額信貸數(shù)額偏小，多則1萬元，少則3000元，已難解決新形勢下一些農(nóng)民的致富要求。

贊皇縣是國家扶貧重點縣。農(nóng)民群眾自我積累、自我發(fā)展的能力較低，進行生產(chǎn)和建設性投入能力差。銀行貸款是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的主要融資方式，但近年來，由于國有銀行商業(yè)化，金融機構理更加注重投資效益，在放貸規(guī)模、范圍和程序上更加嚴格，存折抵押、實物抵押貸款讓尚不富裕的農(nóng)民面臨難以跨越的門坎。貸款難成為制約當?shù)剞r(nóng)民增加投入加快發(fā)展的瓶頸。貸款難還造成金融機構經(jīng)營困難，由于金融業(yè)務較少，**贊皇縣支行已于1999年撤離，**贊皇縣支行也于1999年降格為辦事處。贊皇縣聯(lián)-社歷年虧損2億元，不良貸款一度達到61%。

--“誠信貸款”提出全新?lián)C制

突破貸款難關鍵是要探索一項新的擔保機制。南和縣農(nóng)村**聯(lián)社調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全縣有5800名財政供養(yǎng)人員，平均每人年工資收入9000元，其“貸款信用度”遠遠高于一般農(nóng)民。如果讓這些干部充當農(nóng)民貸款抵押人，既可以解決小額信貸風險大、數(shù)額小的問題，也為干部找到一條服務于農(nóng)民的新路。這一措施將是對“小額信用貸款”的有效補充。

于是，在南和縣人-行的支持下，縣**聯(lián)社和縣政府一拍即合，聯(lián)合出臺了《誠信貸款管理辦法》，規(guī)定，財政供養(yǎng)人員先根據(jù)一定條件參評“誠信人”，主要標準是：有固定合法的經(jīng)濟收入、無前欠貸款和其他外欠款、具備擔保人應有能力、有相當固定資產(chǎn)等。干部經(jīng)本人申請和所在單位承諾擔保，經(jīng)**聯(lián)社審核后，可領取《誠信證書》。與該干部“結(jié)對子”的農(nóng)民憑抵押該證書可申請不超過5萬元的貸款。

為確保信貸資金安全運行，**聯(lián)社采取了一系列保證措施：一是前期對農(nóng)民申辦的致富項目進行嚴格考察，并且規(guī)定貸款期限只1年，期滿后再續(xù)貸，相當于進行一次“年檢”，發(fā)現(xiàn)貸款風險及時處理;二是“誠信人”要承擔監(jiān)督貸款農(nóng)民資金使用、還貸的義務，在貸款人不按規(guī)定償還貸款本息時，有責任向信*社提出收款的申請;三是縣政府和“誠信人”單位也向信*社書面承諾，如“誠信人”出現(xiàn)失信行為，由財政部門直接扣除其工資用于償還貸款。贊皇縣政府和**聯(lián)社在進行了深入的調(diào)查和反復論證基礎上，出臺了《國家公務員保證貸款辦法》，規(guī)定凡從事規(guī)模種養(yǎng)、農(nóng)副產(chǎn)品加工以及常規(guī)種植業(yè)以外的其它產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民和個體民營企業(yè)，都可以由在財政開支并由農(nóng)村**聯(lián)社貸發(fā)工資的國家公務員擔保進行貸款，利息比小額信貸還低10%。按照這一辦法，農(nóng)戶最高可貸10萬元。為化解投資風險，防止因投資失誤、經(jīng)營不善造成擔保人員工資被扣問題。贊皇縣制定細化了一系列保障措施。包括信*社嚴格按照市場規(guī)律和法定程序，依法規(guī)范動作，嚴格審核貸款人的經(jīng)營狀況;規(guī)定擔保貸款必須堅持自愿原則，必須由工作單位和配偶簽字同意;公務員本人只能擔保貸款，不能自己貸款等，盡量把擔保貸款風險降到最低。

--農(nóng)民、信*社、干部實現(xiàn)“三贏”

首先，這一辦法增強了金融部門的放貸信心，拓寬了放貸范圍，擴大了貸款規(guī)模，有力于農(nóng)民群眾增加投入，加快經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。贊皇縣上王峪村青年農(nóng)民王*峰為擴大養(yǎng)羊規(guī)模，請在縣人大工作的親戚王*朝作擔保從縣聯(lián)社貸款2萬元搞養(yǎng)殖，當年獲利5000元;西陽澤村的農(nóng)民韓國強在縣城經(jīng)營汽車配件，為擴大規(guī)模，在縣政協(xié)工作的韓*國為其擔保貸款10萬元，去年獲利3萬元。去年以來，許多象王*峰、韓國強這樣的農(nóng)民從公務員擔保貸款中獲得實惠，他們用這些貸款開展規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營。去年一年，通過公務員擔保貸款，新增個體私營企業(yè)220家，并涌現(xiàn)出煤炭運銷、汽車運輸、礦業(yè)開采加工、農(nóng)副產(chǎn)品加工四大產(chǎn)業(yè)群體，這四大群體納稅2500萬元，實現(xiàn)社會效益4億元。

其次是農(nóng)民的風險意識和還貸意識增強，有利于金融機構的良性運轉(zhuǎn)。由于歷史的原因，貧困地區(qū)農(nóng)民長時期吃國家救濟，一些群眾在思想上產(chǎn)生了等、靠、要的依賴心理，甚至認為國家的錢都是無償?shù)?，造成還貸意識較差，金融部門不良貸款居高不下。實行公務員擔保貸款后，農(nóng)民群眾的貸款都是以親戚朋友的工資作為抵押的，強烈喚醒了他們的及時還貸付息意識。贊皇縣贊皇鎮(zhèn)北街村民劉*枝去年通過公務員貸款養(yǎng)羊，一年賺了6000元。她對記者說：“這次貸款是由別人的工資作為抵押，如果不能按時還貸款，人家的工資就會被扣。俺無論賺不賺錢也要按時把貸款還上，說啥也不能自己貸了款不還，害了人家擔保人?！辟澔士h**聯(lián)社提供的最新情況表明，去年實行公務員貸款以來，貸款額大幅度增加，沒再出現(xiàn)一起不良貸款，信貸業(yè)務出現(xiàn)良性運轉(zhuǎn)的好勢頭。大量積壓存款得以放出去讓信*社增加了收益。南和縣**聯(lián)社主任陳*亭說，從長遠來看，全縣財政供養(yǎng)人員如果有一半也就是3000人辦理“誠信貸款”，每人按5萬元算，便是1.5億元，**聯(lián)社每年的毛利可達540萬元，這將使信*社發(fā)展步入良性循環(huán)。

“誠信貸款”措施的出臺同時也使廣大干部轉(zhuǎn)變了作風，贏得群眾信賴。南和縣委書記李*保說，“誠信貸款”的開展讓干部找到了服務農(nóng)民的切入口，在干群之間架起了一座“橋梁”，雙方成為利益共同體。縣委、縣政府專門發(fā)出通知鼓勵廣大干部參與“誠信貸款”活動，利用會議、電視等形式引導干部爭做“誠信人”，并將干部參與這項工作的情況列入年終考核。如今，積極找農(nóng)民“結(jié)對子”、幫助農(nóng)民尋找致富項目在干部中蔚然成風。