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創(chuàng)新。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)ESP，大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化這種低成本的新型風(fēng)險(xiǎn)管理手段也得到廣泛運(yùn)用，它使保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)中去，得到最大限度的分散。

5．保險(xiǎn)監(jiān)管的變化。根據(jù)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展變化，放松監(jiān)管將成為保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。一是對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管重點(diǎn)由對(duì)險(xiǎn)種、費(fèi)率、條款等方面的全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)投資的限制普遍放寬；二是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，銀行、保險(xiǎn)的相互融合滲透與兼業(yè)經(jīng)營(yíng)成為主流；三是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，對(duì)外逐步開(kāi)放本國(guó)市場(chǎng)；四是監(jiān)管的目的由規(guī)范交易行為、防范和管理風(fēng)險(xiǎn)向提高資源配置的效率、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行、增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)變。

6．世界保險(xiǎn)業(yè)的全球化、一體化、金融化。社會(huì)化大生產(chǎn)使各國(guó)、各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的相互依賴程度不斷提高。自20世紀(jì)70年代特別是近10年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)一體化愈演愈烈，全球統(tǒng)一大市場(chǎng)逐步形成；同時(shí)，金融自由化波濤洶涌，《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》于1999年3月1日起生效，國(guó)家間開(kāi)放銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場(chǎng)在一定范圍內(nèi)獲得了正式認(rèn)可。保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具有國(guó)際性的特點(diǎn)。大數(shù)法則的應(yīng)用需要集中大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位；地球生態(tài)環(huán)境的惡化使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的消化風(fēng)險(xiǎn)的能力畢竟有限，這客觀上使保險(xiǎn)業(yè)需要在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)也為保險(xiǎn)公司的全球化經(jīng)營(yíng)提供了更為便利、快捷的條件。在世界經(jīng)濟(jì)一體化和自由化浪潮的推動(dòng)下，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著一體化方向推進(jìn)，各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都逐步與國(guó)際慣例接軌。

保險(xiǎn)金融化是保險(xiǎn)業(yè)在為社會(huì)公眾提供保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨與銀行、證券等其它金融業(yè)務(wù)相互滲透轉(zhuǎn)型和融合，保險(xiǎn)、銀行、證券三者嚴(yán)格分業(yè)的格局被逐漸打破，保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的界限日益模糊。近十年來(lái)，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)金融化成為十分引人注目的現(xiàn)象，并日益成為世界性的趨勢(shì)，全能型的金融服務(wù)集團(tuán)和超大型保險(xiǎn)集團(tuán)不斷涌現(xiàn)。為適應(yīng)金融發(fā)展和金融深化的趨勢(shì)，美國(guó)于1999年11月12日頒布實(shí)施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，從而認(rèn)可了銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)之間參股和業(yè)務(wù)滲透的合法性。值得注意的是，該法律在名稱上不提銀行，而提金融服務(wù)，其意在于涵蓋銀行業(yè)和非銀行業(yè)的全部金融活動(dòng)；該法還強(qiáng)調(diào)了一個(gè)重要的精神，就是將金融業(yè)改革和發(fā)展中“效率與競(jìng)爭(zhēng)”的法律理念作為法律制度的理論背景。

綜上所述，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有決定作用，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)是一個(gè)不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的過(guò)程。隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我們今天所謂的“當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)”可能就是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的“初級(jí)階段”，應(yīng)在堅(jiān)持保險(xiǎn)基本原則的基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、加入WTO對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

（一）WTO的宗旨

WTO是經(jīng)濟(jì)全球化的產(chǎn)物，WTO協(xié)議內(nèi)容涉及貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，規(guī)定了自由化的原則及可允許的例外。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，由《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》加以規(guī)范。

WTO協(xié)定在序言中明確了WTO的宗旨，即“提高生活水平、保證充分就業(yè)，大幅度、穩(wěn)步提高實(shí)際收入水平和有效需求，增加貨物和服務(wù)的生產(chǎn)與貿(mào)易量；最佳地利用世界資源、保護(hù)和維護(hù)環(huán)境；遵照可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平國(guó)家各自的需要，積極努力確保發(fā)展中國(guó)家在國(guó)際貿(mào)易增長(zhǎng)中得到與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相稱的份額?！?/p>

由此可見(jiàn)，WTO旨在建立一個(gè)開(kāi)放的、自由的多邊貿(mào)易體系，維護(hù)正常的國(guó)際經(jīng)濟(jì)關(guān)系和貿(mào)易秩序。中國(guó)加入WTO已指日可待，保險(xiǎn)業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一。撇開(kāi)加入WTO在短期內(nèi)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不利影響不談，深入體會(huì)WTO的宗旨，是迎接WTO的挑戰(zhàn)，加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本。

1．資源共享。WTO要求各成員國(guó)開(kāi)放金融信息市場(chǎng)，積極發(fā)展各國(guó)的經(jīng)濟(jì)合作、貿(mào)易和技術(shù)交流。開(kāi)放的統(tǒng)一大市場(chǎng)的形成有助于資本的合理流動(dòng)，達(dá)到資源的優(yōu)化配置。世界貿(mào)易組織匯集的世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息資料，有利于各國(guó)正確地制定對(duì)外貿(mào)易政策和戰(zhàn)略。

2．低成本、高效益，服務(wù)優(yōu)化。成員國(guó)可以享受多邊的、無(wú)條件的、穩(wěn)定的最惠國(guó)待遇和國(guó)民待遇。單一、粗放式的競(jìng)爭(zhēng)將讓位于綜合、集約式的競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)中把貿(mào)易、投資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，由價(jià)格、數(shù)量、優(yōu)惠條件的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向優(yōu)良的投資環(huán)境、注重知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于優(yōu)化服務(wù)，最終使消費(fèi)者受益。

3．公平、公開(kāi)、公正。WTO致力于建立“開(kāi)放、公平、無(wú)扭曲”的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，通過(guò)市場(chǎng)開(kāi)放、非歧視性和公平貿(mào)易等原則，達(dá)到推動(dòng)世界貿(mào)易自由化和加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的目標(biāo)。公平原則要求各國(guó)按價(jià)值規(guī)律參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持非歧視性的貿(mào)易原則，反傾銷、反補(bǔ)貼，大幅度削減關(guān)稅與其他非關(guān)稅壁壘，同時(shí)對(duì)發(fā)展中國(guó)家給予特殊和差別待遇。世界貿(mào)易組織特設(shè)的解決貿(mào)易爭(zhēng)端的機(jī)構(gòu)和程序，能夠比較公正地解決貿(mào)易爭(zhēng)端，維護(hù)各國(guó)的貿(mào)易利益。

4．增加透明度和規(guī)范性。世界貿(mào)易組織要求其成員國(guó)提高貿(mào)易政策與法規(guī)及政府管理行為的透明度，并定期接受政策評(píng)審。制度的規(guī)范化減少了各國(guó)對(duì)外國(guó)企業(yè)政策的任意性和多變性，降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加入WTO是我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的催化劑

在保險(xiǎn)發(fā)展的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境一定的條件下，保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在要求制約著保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)并影響著保險(xiǎn)的規(guī)模和發(fā)展速度。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出需求不足和供應(yīng)不暢的失衡狀態(tài)，且在經(jīng)營(yíng)中存在著諸多隱患，從主觀上分析主要是保險(xiǎn)體制與保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在要求的不相一致，如保險(xiǎn)投入不足，保險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)化程度不高，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)欠缺不全以及保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高等等。此外，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行還取決于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其中政策不到位，行政壟斷、干預(yù)過(guò)多，加以保險(xiǎn)法制尚不完善，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展也有重大影響。因此，加快中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程，完成保險(xiǎn)業(yè)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)的根本轉(zhuǎn)變，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順暢發(fā)展的制度保證。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)、競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求有統(tǒng)一開(kāi)放的市場(chǎng)，完善的價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)配置，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的不斷提高。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律和價(jià)值規(guī)律的作用必然要求一國(guó)經(jīng)濟(jì)沖破國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的束縛，走到世界市場(chǎng)上，積極利用和參與國(guó)際分工。WTO有如一個(gè)液面相平的“連通器”。加入WTO，融入國(guó)際大市場(chǎng)將給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的機(jī)遇，公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入將加快我國(guó)改革的步伐與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)育，促進(jìn)價(jià)格體系的理順、管理服務(wù)水平的提高和企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的轉(zhuǎn)變，有助于打破地方保護(hù)主義，形成統(tǒng)一的市場(chǎng)，使資金、資源達(dá)到合理的配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)的騰飛創(chuàng)造良好的外部條件。

與國(guó)外保險(xiǎn)同業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高而賠付率偏低，利潤(rùn)主要是靠控制賠付率保證承保盈余所積累，因此在經(jīng)營(yíng)中不得不放棄許多高賠付率的業(yè)務(wù)。我國(guó)加入WTO后，競(jìng)爭(zhēng)必然使邊際利潤(rùn)率趨同，導(dǎo)致費(fèi)率下降，賠付率上升，使被保險(xiǎn)人得到更便宜的服務(wù)，更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的損失給付或賠償職能。

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律在立法時(shí)參考的是美國(guó)《格拉斯—斯蒂格爾法》確立的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”