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案例：上海一中院裁定成雅安訴平安保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案

裁判要旨

因暴雨造成道路積水而導(dǎo)致正常行駛的車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，符合保險(xiǎn)合同約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照車輛損失進(jìn)行理賠。

案情

2013年4月22日，原告成雅安為自有的小轎車向被告平安保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間自2013年5月17日零時(shí)起至2014年5月16日24時(shí)止。2013年9月13日16時(shí)50分許，原告駕駛車輛經(jīng)路口時(shí)，因天降大暴雨，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火，原告即向被告報(bào)案。次日上午，車輛被拖至維修公司進(jìn)行修理，被告派員進(jìn)行拍照、定損，但雙方對(duì)保險(xiǎn)理賠問(wèn)題產(chǎn)生分歧。現(xiàn)原告起訴要求被告賠償車輛牽引和修理花費(fèi)28807元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。

裁判

上海市浦東新區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，涉案保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，被告應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定和合同約定予以理賠。被告提供的格式條款中既約定對(duì)暴雨所致的車損應(yīng)當(dāng)理賠，又約定對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不負(fù)賠償責(zé)任，這兩種約定顯然相互矛盾，在此情況下，應(yīng)作出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋。本案中的車輛是因行駛中遭遇暴雨致路面積水的情況下導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞的，被告理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。法院判決被告賠付原告保險(xiǎn)金人民幣28807元。

一審法院作出判決，業(yè)已生效。被告平安保險(xiǎn)公司不服，向上海市第一中級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹?。上海一中院?jīng)審查后裁定：駁回平安保險(xiǎn)公司的再審申請(qǐng)。

評(píng)析

本文試從保險(xiǎn)條款的性質(zhì)、保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容、舉證證明責(zé)任等方面對(duì)暴雨天氣下車輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生的損失賠償問(wèn)題展開評(píng)析。

1.“責(zé)任免除”條款內(nèi)容需經(jīng)提示說(shuō)明后產(chǎn)生效力

保險(xiǎn)人和投保人通常在保險(xiǎn)合同中約定可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，從而決定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任的事由是以保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的危險(xiǎn)范圍為準(zhǔn)。“因暴雨造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”的保險(xiǎn)責(zé)任條款和“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的責(zé)任免除條款，系保險(xiǎn)人與投保人之間對(duì)可能發(fā)生的事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任和不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的情形分別進(jìn)行約定。保險(xiǎn)法上的責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，將特定事件從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，對(duì)這些特定情形導(dǎo)致的被保險(xiǎn)車輛損失或人身傷亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任免除條款約定的內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任條款約定內(nèi)容的除外與排除。對(duì)于免除責(zé)任的條款，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人盡到說(shuō)明義務(wù)，以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明，該條款才產(chǎn)生效力。

2.發(fā)動(dòng)機(jī)系車輛損失保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分

機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種的設(shè)置體現(xiàn)了對(duì)車輛在行駛過(guò)程中發(fā)生的不可預(yù)測(cè)性事故的風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)。當(dāng)投保人對(duì)車輛損失進(jìn)行投保時(shí)，該險(xiǎn)種所涵蓋的保險(xiǎn)標(biāo)的，并未排除車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。從保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)看，通常保險(xiǎn)單載明的新車購(gòu)置價(jià)與車輛損失險(xiǎn)的金額相一致，投保人就車輛整體風(fēng)險(xiǎn)支付全額保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照所收保費(fèi)對(duì)價(jià)依約賠付車輛損失。而發(fā)動(dòng)機(jī)是車輛不可分割的、關(guān)鍵的部件，在投保人與保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)損失沒(méi)有除外約定的情形下，機(jī)動(dòng)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)應(yīng)當(dāng)屬于車輛損失保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分。

3.保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞原因承擔(dān)舉證責(zé)任

保險(xiǎn)公司援引“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”責(zé)任免除條款，否認(rèn)投保人享有請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，保險(xiǎn)公司需對(duì)妨礙該權(quán)利的法律要件進(jìn)行舉證。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞的原因事實(shí)予以舉證。如果車輛在天氣晴好的情況下，駕駛?cè)藛T故意往溝渠、水塘、河流或積水深處強(qiáng)行涉水行駛或操作不當(dāng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，則屬于免除保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞承擔(dān)賠償責(zé)任的情形。而當(dāng)保險(xiǎn)人無(wú)法證明車輛系人為故意涉水駕駛致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞時(shí)，對(duì)于暴雨造成的車輛損失包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失在內(nèi)，仍屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范疇。畢竟車輛在道路上正常行駛，遭遇暴雨天氣時(shí)，無(wú)法避開路面積水，投保人或車輛駕駛?cè)藛T也難以采取立即停止行駛的措施。