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十二五時期是我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時期,也是農(nóng)村信用社改組、改造成為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型時期。本文試圖就轉(zhuǎn)型時期農(nóng)信社所涉及的部分問題,做出探索性思考。

清醒面對困難和問題

客戶群日趨縮小。2005年底,全國農(nóng)信社統(tǒng)一撤銷了村一級機構(gòu)——農(nóng)信代辦站。部分代辦員被郵儲銀行聘為協(xié)儲員,不僅帶走了部分農(nóng)信社存量存款,也帶走了村一級潛在的存款增量市場。2006年,縣級農(nóng)信社統(tǒng)一由縣、鄉(xiāng)兩級法人改制為一級法人?？h級聯(lián)社集中了信用社財權(quán)和部分貸款審批權(quán),使得一批鄉(xiāng)村中小企業(yè)和個體工商戶很難得到貸款。2010年上半年,推廣貸款新規(guī)三個辦法一個指引后,一批賬簿不全、財務管理不規(guī)范及實力不強的中小企業(yè),也開始不能得到縣級聯(lián)社的貸款。雖然以上改革有助于農(nóng)信社防范風險,但縣級聯(lián)社在空間上離鄉(xiāng)村遠了,辦理業(yè)務離農(nóng)民遠了,加之嚴重的人員不足,必然是擇大棄小,丟失了一部分客戶資源。

農(nóng)信社管理基礎(chǔ)差、不良貸款多、案件高發(fā)的社情,也使得省級聯(lián)社在抓發(fā)展和控風險當中更側(cè)重控風險。目前,農(nóng)村信貸人員中存在著因為害怕責任追究而將客戶拒之門外的現(xiàn)象。農(nóng)信社過去基本上獨霸農(nóng)村市場,現(xiàn)在競爭加劇了,自己仍習慣于以我為中心的坐商理念,是客戶群日趨萎縮的根本原因。

宏觀調(diào)控影響日益增大。筆者認為,十二五前兩年將有可能是國家實行相對緊縮金融政策的時期,調(diào)控的力度會加大,雖然有些調(diào)控政策對農(nóng)信社實行了區(qū)別對待,但實際影響不能小視。

監(jiān)管部門防范金融風險的壓力和把合作金融改組改造成股份制銀行的部署,也給農(nóng)村信用社帶來了挑戰(zhàn):貸款投放領(lǐng)域會受到限制;貸款投放的標準和條件將進一步提高;資格股全部退出后,農(nóng)信社的資本金補充渠道將會更為單一。股份制改造不僅有大量工作要做,且改制后的管理難度會增大。

農(nóng)村金融市場的競爭將會更加激烈,農(nóng)村信用社面臨的形勢將更加嚴峻。十二五期間可能既是農(nóng)信社大有可為的重要戰(zhàn)略機遇期,又是充滿變數(shù)和壓力的時期。

省市兩級機構(gòu)的工作職責不夠清晰。目前,省級聯(lián)社的職責被定位于承擔對農(nóng)村信用社的管理、指導、協(xié)調(diào)、服務職能。后三項職能比較好界定,而管理職能的內(nèi)涵卻難以把握。我認為,標準只有一個,即是否通過省聯(lián)社的管理推進了縣級聯(lián)社長期平穩(wěn)較快發(fā)展?，F(xiàn)在最大的問題是:省級聯(lián)社制定政策,卻不很了解縣級聯(lián)社的實際情況,造成市、縣在一定程度上把政策變通后執(zhí)行。省聯(lián)社及其派出機構(gòu)——市辦事處現(xiàn)在怎么管、將來怎么改,是急需解決的問題。

堅持服務三農(nóng)定位

構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架,要求金融業(yè)必須要有清晰的科學定位。需要用政治的觀念、全局的觀念、發(fā)展的觀念、市場的觀念以及實踐的觀念全面分析。

農(nóng)信社目前的資產(chǎn)規(guī)模已占到全國金融機構(gòu)的10%以上,已成為服務三農(nóng)的金融主力軍。三農(nóng)貸款存在著自然災害難以預料、客戶小且分散、運營成本高、與地方政府關(guān)系很難協(xié)調(diào)、農(nóng)村誠信意識不相適應等方方面面的問題。我國過去對農(nóng)村信用社的政策扶持明顯不足,再加上管理體制變動頻繁和內(nèi)部管理不善等原因,農(nóng)村信用社包袱沉重,實力不足,不利于與商業(yè)銀行競爭農(nóng)村以外的金融市場,扎根三農(nóng)才是其生存發(fā)展的根本。

農(nóng)信社有遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點,豐富的支農(nóng)經(jīng)驗,魚水相連的社農(nóng)關(guān)系,潛在的市場優(yōu)勢,占中國人口80%的服務群體。同時,服務三農(nóng)的定位,不能排除為進城務工的農(nóng)民和城市低收入的市民提供金融服務。這一群體大銀行是管不過來的,應當成為農(nóng)村信用社尤其是城郊農(nóng)村信用社的金融服務對象。

主動扎實做好營銷

金融企業(yè)嚴格說是用別人的錢辦別人的事的兩頭在外的中介機構(gòu),其活力在于營銷。

做好營銷要確立以客戶為中心的經(jīng)營理念。要以客戶的需要為出發(fā)點,采用靈活多樣的促銷方式。要摒棄坐柜經(jīng)商、待客上門的官商作風,變要我發(fā)展為我要發(fā)展,變被動服務為主動營銷。

農(nóng)信社作為地方金融機構(gòu)離不開當?shù)卣闹С?。農(nóng)信社的貸款應當用于當?shù)?并能與當?shù)匦罗r(nóng)村建設規(guī)劃、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民增收規(guī)劃相結(jié)合,動員當?shù)卣?、機關(guān)、企業(yè)和部門把資金存到農(nóng)村信用社來。從這個角度看,縣、鄉(xiāng)、村政府和基層組織都應當成為農(nóng)村信用社營銷的重點對象。

始終把發(fā)展作為第一要務

農(nóng)村信用社由于歷史原因仍背負著沉重的包袱,當前又遇到了一系列新問題。要解決這些問題,必須堅持加快發(fā)展的總?cè)∠?。寄希望于先?guī)范了,然后再發(fā)展的想法是不切實際的。

金融的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村信用社的發(fā)展思路必須與國家的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策相一致,與市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律相吻合,與客戶的需求相匹配。

推進農(nóng)村信用社的改革發(fā)展,要求其他方面的工作必須服從和服務于發(fā)展。為了突出發(fā)展這個第一要務,其他方面的工作就需要把握一個度。尤其是省聯(lián)社各項政策的選擇與出臺,要始終堅持圍繞有利于縣級聯(lián)社的發(fā)展而展開創(chuàng)新和改革,防止脫離實情、急躁冒進、追求形象工程和流于形式。

推進農(nóng)村信用社的改革發(fā)展,還必須堅持以人為本,充分調(diào)動起每個基層網(wǎng)點和員工的創(chuàng)業(yè)熱情和工作積極性。

省聯(lián)社需強化宏觀管理

省聯(lián)社的職能如何把握?筆者認為應當側(cè)重宏觀上的管理,主要包括:準確定位掌好舵,市場競爭創(chuàng)環(huán)境,合規(guī)經(jīng)營立制度,風險防范建流程,加強黨建強班子,以人為本提素質(zhì),推進創(chuàng)新增動力,搞好服務強支撐。市級機構(gòu)應在省聯(lián)社的授權(quán)范圍內(nèi)結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況細化落實省聯(lián)社的工作部署。

基于以上分析,目前省聯(lián)社在規(guī)章制定、統(tǒng)計分析、發(fā)展研究等宏觀管理方面的職能應當進一步加強,并致力于培養(yǎng)和打造縣級聯(lián)社自我發(fā)展和自我約束的能力,而在業(yè)務、財務、采購等方面的權(quán)限應當進一步下放;省、市兩級機關(guān)人員不宜過多,內(nèi)設機構(gòu)也不宜過細;各種中心應當是服務的性質(zhì)的,與縣級聯(lián)社之間是提供服務關(guān)系,要自負盈虧、自擔風險;進一步完善社員代表大會制度和黨的代表大會、委員會制度,全面完善科學依法民主管理,不斷加強黨的建設、干部隊伍建設和企業(yè)文化建設。