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［摘要］《保險(xiǎn)法》第42條是關(guān)于發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力防止或者減少保險(xiǎn)損失的規(guī)定。該條文表面上看似乎不存在任何問題，但實(shí)際情況是，該條文已經(jīng)在理論上和實(shí)務(wù)上引起了歧義，有必要進(jìn)行修改和完善，以維護(hù)保險(xiǎn)合同各方的利益。

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)標(biāo)的；損失承擔(dān)；合理費(fèi)用承擔(dān)

一、問題的提出

我國《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。該條文分兩款，第一款是明確了被保險(xiǎn)人的施救義務(wù)，第二款是有關(guān)費(fèi)用的分擔(dān)問題。其中第二款又分為兩層含義。第一層含義是說保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。它明確了施救等合理費(fèi)用的承擔(dān)人是保險(xiǎn)人。第二層含義是說保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。這句話是最容易引發(fā)不同的理解的語句，也是本文討論的核心問題。對(duì)該規(guī)定目前出現(xiàn)了兩種不同的理解。

1、財(cái)產(chǎn)損失與合理費(fèi)用的總額不能超過保險(xiǎn)金額

按照保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償原則的原理，保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。損失補(bǔ)償?shù)姆秶ūｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用以及其他費(fèi)用。該觀點(diǎn)認(rèn)為各項(xiàng)損失及費(fèi)用之和最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

這種觀點(diǎn)在很多場合得到了印證，在此我們只舉一例加以說明。在2006年上半年高等教育自學(xué)考試全國統(tǒng)一命題考試《保險(xiǎn)法》試卷中，其中第25題是一道單項(xiàng)選擇題，某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)50萬元，在一次火災(zāi)事故中，實(shí)際損失為45萬元，為保護(hù)和搶救財(cái)產(chǎn)支出的必要費(fèi)用為10萬元，為確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失支付的估價(jià)費(fèi)為2萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)向該企業(yè)賠償（）A．45萬元；B．50萬元；C．55萬元；D．57萬元。答案是B．50萬元。1我們認(rèn)為該答案是錯(cuò)誤的。

這種觀點(diǎn)的理論依據(jù)是，如果保險(xiǎn)人承擔(dān)的各項(xiàng)損失之和超過保險(xiǎn)金額的話，對(duì)保險(xiǎn)人是不公平的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只收取了一次的保費(fèi)，即與保險(xiǎn)金額相適應(yīng)的保費(fèi)，保險(xiǎn)人沒有考慮到會(huì)雙倍支付損失和費(fèi)用，長此以往會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也違反了民法的公平原則和等價(jià)有償原則。

2、財(cái)產(chǎn)損失與合理費(fèi)用的總額可以超過保險(xiǎn)金額，但不得超過保險(xiǎn)金額的兩倍

持這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為，第42條第二款說的很清楚，必要的合理的施救費(fèi)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。這句話的含義是施救費(fèi)應(yīng)該單獨(dú)計(jì)算，該項(xiàng)費(fèi)用最高不超過保險(xiǎn)金額。那么各項(xiàng)費(fèi)用合起來，就有可能超過保險(xiǎn)金額，但是最高不超過保險(xiǎn)金額的兩倍。

這種觀點(diǎn)的理論依據(jù)是，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而采取施救、保護(hù)和管理等措施，必然要有一定的費(fèi)用支出。由于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)投保，從某種意義上說，被保險(xiǎn)人的這些費(fèi)用是為保險(xiǎn)人的利益而支出的。因此，保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失而支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人來承擔(dān)。由于被保險(xiǎn)人的這種費(fèi)用支出與其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故所遭受的損失具有不同的性質(zhì)，并且這種性質(zhì)的費(fèi)用支出不應(yīng)超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失數(shù)額，所以，對(duì)被保險(xiǎn)人這種費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不得超過保險(xiǎn)金額。

之所以出現(xiàn)上述問題，是由于立法技術(shù)引起的。下面我們考察一下有關(guān)國家和地區(qū)在這個(gè)問題上的立法例，以求對(duì)解決該問題提供一些參考。

二、有關(guān)國家或地區(qū)的立法例

1、韓國立法例

《韓國商法》第680條規(guī)定：保險(xiǎn)合同人與被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力防止損害的發(fā)生，但是因此而支出的必要或者有益的費(fèi)用及補(bǔ)償金，即使超過保險(xiǎn)金，也由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。

《韓國商法》第694條之2規(guī)定：保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人為了防止因保險(xiǎn)事故所致的損害而支出的救助費(fèi)用的責(zé)任。但是，保險(xiǎn)標(biāo)的的救助費(fèi)分擔(dān)部分的價(jià)值超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，不承擔(dān)補(bǔ)償該超過的部分的分擔(dān)價(jià)值。

2、日本立法例

《日本商法典》第660條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力防止損失發(fā)生。但是，為此支付的有益費(fèi)用及填補(bǔ)額雖超過保險(xiǎn)金額，也歸保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。

3、德國立法例

《德國保險(xiǎn)契約法》第62條規(guī)定：

（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要保人有盡可能防止或減輕損害并遵照保險(xiǎn)人指示的義務(wù)；若情況允許，要保人應(yīng)請求保險(xiǎn)人指示。若有多數(shù)保險(xiǎn)人且其指示互相對(duì)立時(shí)，要保人應(yīng)依照符合其義務(wù)規(guī)定的判斷行事。

（2）要保人故意或因重大過失而違反前項(xiàng)義務(wù)者，保險(xiǎn)人免除給付的義務(wù)。因重大過失所致的違反，倘要保人履行義務(wù)也不能減少損失的范圍者，保險(xiǎn)人仍有給付的義務(wù)?！兜聡ｋU(xiǎn)契約法》第63條規(guī)定：（1）要保人依據(jù)第62條所支出的費(fèi)用，縱使未發(fā)生效果，若依據(jù)當(dāng)時(shí)情況，要保人認(rèn)為該費(fèi)用系必要者，保險(xiǎn)人應(yīng)償還。依照保險(xiǎn)人的指示所生的費(fèi)用與其他補(bǔ)嘗金融合計(jì)超過保險(xiǎn)金額者，保險(xiǎn)人也應(yīng)償還。保險(xiǎn)人于要保人請求時(shí)應(yīng)預(yù)付必要費(fèi)用。

《德國保險(xiǎn)契約法》第66條規(guī)定：（1）依照當(dāng)時(shí)情況，要保人為凋查及確定保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任的損害所支出的費(fèi)用系必要者，保險(xiǎn)人應(yīng)償還。

《德國保險(xiǎn)契約法》第144條（運(yùn)輸保險(xiǎn)）規(guī)定：（1）保險(xiǎn)人對(duì)于要保人依據(jù)第62條為避免或減少損害所生的必要費(fèi)用，其數(shù)額與賠償金額合計(jì)雖超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人也應(yīng)償還。（2）為避免或減少，或?yàn)檎{(diào)查及確定損害，或?yàn)榛貜?fù)或修繕因保險(xiǎn)事故受損的物所生的費(fèi)用，或?yàn)榻o付共同海損的分擔(dān)額，或要保人清償分擔(dān)額的義務(wù)已存在者，保險(xiǎn)人對(duì)于嗣后的保險(xiǎn)事故所致的損害，不計(jì)其先前已負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及分擔(dān)額，仍須負(fù)責(zé)。

《德國保險(xiǎn)契約法》第145條（運(yùn)輸保險(xiǎn)）規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人可以給付保險(xiǎn)金額以免除所有其他的義務(wù)。但在保險(xiǎn)人欲以給付保險(xiǎn)金額以免除其他給付義務(wù)的聲明送達(dá)于要保人之前，其對(duì)于為避免或減少損害或回復(fù)或修繕保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，仍有賠償?shù)牧x務(wù)。

4、意大利立法例

《意大利民法典》第1914條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在可能的限度內(nèi)避免或減少損害；被保險(xiǎn)人為避免或減少損害所花費(fèi)的費(fèi)用，盡管其總額與損害在一起將超過保險(xiǎn)金額，且盡管沒有達(dá)到目的，也要由保險(xiǎn)人按照物在災(zāi)害期間的保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)，除非保險(xiǎn)人證明所花的費(fèi)用是輕率的。

5、臺(tái)灣地區(qū)立法例

我國臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)于要保人或被保險(xiǎn)人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費(fèi)用，負(fù)償還之責(zé)。其償還數(shù)額與賠償金額，合計(jì)雖超過保險(xiǎn)金額，仍應(yīng)償還。保險(xiǎn)人對(duì)于前項(xiàng)費(fèi)用之償還，以保險(xiǎn)金額對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值比例定之。

通過對(duì)有關(guān)國家和地區(qū)的相關(guān)立法進(jìn)行比較研究后我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人為了防止損害的發(fā)生而因此支出的必要或者有益的費(fèi)用及補(bǔ)償金，即使超過保險(xiǎn)金額，也由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。這已經(jīng)是通例，無需再作爭論。

三、修改和完善我國《保險(xiǎn)法》第42條的具體建議

從保險(xiǎn)法的立法本意出發(fā)，應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》第42條作這樣的理解。為了減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人施救保險(xiǎn)標(biāo)的的積極性，保險(xiǎn)人應(yīng)支付被保險(xiǎn)人為施救保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的必要的合理的費(fèi)用。

保險(xiǎn)法第42條第二款所規(guī)定的必要費(fèi)用，是指為防止或者減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而采取的必要的措施所支出的費(fèi)用，如某廠投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，火災(zāi)在某車間發(fā)生，為了使火災(zāi)不至蔓延擴(kuò)大，被保險(xiǎn)人將周圍也屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的附屬建筑物拆除所致的損失，也應(yīng)由保險(xiǎn)人賠償。合理的費(fèi)用，是指為了防止或者減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而采取的合理的措施所支付的，比如，為了搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，搬運(yùn)至最近安全點(diǎn)進(jìn)行臨時(shí)存儲(chǔ)，但在危險(xiǎn)狀態(tài)消除后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)搬回，因?yàn)檠悠诖鎯?chǔ)的費(fèi)用不屬于合理的費(fèi)用。通常情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償金額不得超過保險(xiǎn)金額，但是，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，而支出的費(fèi)用與保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失具有不同的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)分別計(jì)算。因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人采取必要的措施而支出的費(fèi)用而承擔(dān)的賠償金額，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額以內(nèi)，也就是采取必要措施支出的費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額可以分別按照兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，但是均以不超過保險(xiǎn)金額為限。

鑒于目前的保險(xiǎn)法第42條的語言表述不嚴(yán)謹(jǐn)，極易引起誤解，所以有必要對(duì)其進(jìn)行修改。我們認(rèn)為應(yīng)將其修改為：

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額與被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用之和可以超過保險(xiǎn)金額，但最高不得超過保險(xiǎn)金額的兩倍。

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