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1.積數(shù)計息法，按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息；

2.逐筆計息法，按預(yù)先確定的計息公式利息等于本金乘利率乘貸款期限逐筆計算利息。

一、小額貸款的利息計算

(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注：存貸通用)：

1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2、月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息：

1、積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。

2、逐筆計息法按預(yù)先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

計息期為整年(月)的，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)，計息公式為：

③利息=本金×實際天數(shù)×日利率

這三個計算公式實質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機構(gòu)可以就此在合同中約定。

(三)復(fù)利

復(fù)利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復(fù)利。

(四)罰息

貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款，銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。

(五)貸款逾期違約金

性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。

(六)計息方法的制定與備案

全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實際情況制定計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。

二、工商銀行卡存款利息怎么算

工商銀行存款利率是根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限來計算的，計算方法為存款金額乘以存款利率，且存款利率不得超過中國人民銀行規(guī)定的上下限。銀行利息是本金、存期、利率三要素的乘積。

（一）按照對年對月對日計算利息。計息期為整年（月）的，計息公式為：利息＝本金×年（月）數(shù)×年（月）利率；計息期有整年（月）又有零頭數(shù)的，計息公式為：利息＝本金×年（月）數(shù)×年（月）利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。

（二）按照實際天數(shù)計算利息。即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)，計息公式為：利息＝本金×實際天數(shù)×日利率。

三、約定借款利息的時候有哪些要注意的

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，在計算個人借款利息時要注意以下幾點：(一)如果雙方在借款合同或借條中約定了利息利率的，在計算利息時即按雙方約定寫明的利率計息。約定的利率可以高于銀行的利率，但法律對上限進行了限制，超過超過銀行同期同類貸款利息4倍的部分無效。另外，出借人不得將利息計入本金謀取高利。如發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，不予保護。在借款時將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實際出借款數(shù)計息；(二)雙方在借款合同或借條中沒有約定利息或約定不明確的。