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不良債權(quán)的條件：

債務(wù)人有償還能力

這是對(duì)債務(wù)人的要求，對(duì)于一個(gè)已經(jīng)有充分證據(jù)表明債務(wù)人沒(méi)有償還能力或者債務(wù)人消失(如自然人死亡或公司破產(chǎn))的債務(wù)，再投入精力和財(cái)力，無(wú)疑是不明智的，對(duì)此等債務(wù)應(yīng)該納入壞賬損失的范圍予以核銷。

債務(wù)人不履行債務(wù)

這是對(duì)債務(wù)本身狀態(tài)上的要求。至于不履行的原因很多，大概可以分為兩類：主觀上不愿意歸還及客觀上不能歸還，前者主要包括惡意拖欠、存在其他關(guān)聯(lián)性的爭(zhēng)議，后者主要是債務(wù)人資金緊張。對(duì)于債務(wù)人不履行的原因在所不問(wèn)，只要債務(wù)人不履行，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)影響是一樣的。

債權(quán)必須合法

這是對(duì)債權(quán)在法律上的要求，只有合法的債權(quán)，才能得到法律的保護(hù)。很多企業(yè)對(duì)此的理解存在著誤區(qū)，常常企業(yè)的管理者認(rèn)為合法的債權(quán)在律師的眼里看來(lái)卻不是這么一回事，其原因主要在于對(duì)合法的理解存在區(qū)別，企業(yè)管理者往往按照通常的思維模式而不是法律的思維模式考慮問(wèn)題。

商業(yè)銀行將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓有什么后果？

一、受讓方主體資歷存在障礙

金融業(yè)是一種特許行業(yè)，放貸收息是運(yùn)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)益。因而，由貸款而構(gòu)成的債權(quán)及其他權(quán)益只能在具有貸款業(yè)務(wù)資歷的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)答應(yīng)，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)。與此相關(guān)的法律規(guī)則有：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)則》中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行答應(yīng)證制度。對(duì)具有法人資歷的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)法人答應(yīng)證》，對(duì)不具備法人資歷的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)停業(yè)答應(yīng)證》。未獲得答應(yīng)證者，一概不得運(yùn)營(yíng)金融業(yè)務(wù)?！躲y行業(yè)監(jiān)視管理法》第19條規(guī)則，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)?！顿J款通則》第21條規(guī)則，貸款人必需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人答應(yīng)證》或《金融機(jī)構(gòu)停業(yè)答應(yīng)證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注銷。上述規(guī)則均明白指出，貸款等金融業(yè)務(wù)只能由具有特許資歷的金融機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)營(yíng)，其他任何單位或者個(gè)人不得從事相關(guān)業(yè)務(wù)。如商業(yè)銀行將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的，該受讓方因不具有金融業(yè)務(wù)資歷，違背了國(guó)度的法律的強(qiáng)迫性規(guī)則，而招致債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。

二、可能構(gòu)成企業(yè)間借貸

假如商業(yè)銀行將其持有的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)，則受讓債權(quán)的企業(yè)成為新的債權(quán)人，對(duì)原借款人享有債權(quán)，原來(lái)貸款合同的主體將變卦為非金融機(jī)構(gòu)，將構(gòu)成企業(yè)間借貸。最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不出借借款的應(yīng)如何處置問(wèn)題的批復(fù)》中指出，企業(yè)借貸合同違背有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。假如認(rèn)定商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同有效，將與非金融企業(yè)之間不得借貸的規(guī)則相悖。由此招致銀行向其他非金融企業(yè)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的合同無(wú)效。

三、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的定價(jià)問(wèn)題

不良債權(quán)的定價(jià)問(wèn)題屬于世界性難題，目前尚未有國(guó)際公認(rèn)的定價(jià)規(guī)范和程序，不良債權(quán)定價(jià)已成為不良資產(chǎn)處置中的最大艱難。況且，《貸款通則》規(guī)則，除國(guó)務(wù)院決議外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決議停息、減息、緩息和免息；未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，貸款人不得豁免貸款。而既然是不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，通常是回收有艱難的債權(quán)，不論是作為轉(zhuǎn)讓方的債權(quán)銀行，還是作為受讓方的企業(yè)，均希望采取打折的方式停止，依照賬面價(jià)值轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)簡(jiǎn)直是不可能的。而在《貸款通則》如此嚴(yán)厲的禁令之前，以市場(chǎng)化方式轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)的道路是行不通的。

四、核銷方面的障礙

財(cái)政部發(fā)布的《金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取及呆賬核銷管理方法》規(guī)則，金融企業(yè)經(jīng)采取一切可能的措施和必要的程序之后，契合下列條件之一的債權(quán)方可認(rèn)定為呆帳：（一）借款人和擔(dān)保人依法宣布破產(chǎn)、關(guān)閉、解散并終止法人資歷的；（二）借款人死亡；（三）借款人遭受嚴(yán)重自然災(zāi)禍或者不測(cè)事故；（四）借款人和擔(dān)保人已完整中止運(yùn)營(yíng)活動(dòng)、終止法人資歷的；（五）借款人冒犯刑律，遭到制裁，財(cái)富缺乏出借債務(wù)又無(wú)其它債務(wù)承當(dāng)者的；（六）經(jīng)法院對(duì)借款人、擔(dān)保人強(qiáng)迫執(zhí)行、裁定執(zhí)行終結(jié)的；（七）金融企業(yè)對(duì)抵債資產(chǎn)小于貸款本息差額的局部；（八）因開立信譽(yù)證、辦理銀行承兌匯票發(fā)作的墊款；（九）經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的債權(quán)。由于財(cái)政部規(guī)則了嚴(yán)厲的貸款核銷條件，對(duì)除此之外的貸款損失，將招致無(wú)法核銷的結(jié)果，因而，也在客觀上限制了銀行的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓操作。

五、關(guān)于銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題

既然是不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓，那么債權(quán)資產(chǎn)的實(shí)踐收回率就不可能到達(dá)100%，但是另一方面，在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，的確存在國(guó)有資產(chǎn)流失的現(xiàn)象。有的債權(quán)受讓人以相當(dāng)于不良債權(quán)百分之幾、以至更為低廉的價(jià)錢購(gòu)置不良債權(quán)，然后向債務(wù)人主張全額債權(quán)，成為另一種一案暴富者。國(guó)度國(guó)有資產(chǎn)管理局《關(guān)于國(guó)有資產(chǎn)流失查處工作若干問(wèn)題的通知》規(guī)則：在停止國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，違背國(guó)度規(guī)則或超越法定權(quán)限，將國(guó)有資產(chǎn)低價(jià)出讓或無(wú)償轉(zhuǎn)讓給非全民單位或者個(gè)人，形成國(guó)有資產(chǎn)權(quán)益損失的，屬于國(guó)有資產(chǎn)流失行為，將遭到國(guó)有資產(chǎn)管理部門的查處。假如商業(yè)銀行停止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，將觸及到債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非國(guó)有企業(yè)的國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題。最高人民法院于2005年3月16日發(fā)布了《關(guān)于在民事審訊和執(zhí)行工作中依法維護(hù)金融債權(quán)避免國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題的通知》，把依法維護(hù)金融債權(quán)，避免國(guó)有資產(chǎn)流失提到一定高度，而且對(duì)當(dāng)前審理和執(zhí)行觸及金融不良債權(quán)案件中呈現(xiàn)的新狀況、新問(wèn)題提出了明白的請(qǐng)求。在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，可能面臨國(guó)有資產(chǎn)流失的風(fēng)險(xiǎn)。作為國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)，在未經(jīng)答應(yīng)、未實(shí)行拍賣程序的狀況下，將銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓別人，可能招致國(guó)有資產(chǎn)的流失。